金融浅谈大数据背景下商业银行普惠金融信贷产品创新 乔宾（江苏紫金农商银行，江苏 南京 211100）摘要：以互联网技术为依托的大数据时代悄然来临，金融行业与之关联甚密，在很大程度上提高了金融服务的包容度与完善度。在商业银行运行过程中，在大数据背景下实行普惠金融创新，是推进其转型发展、提升核心竞争力的必要途径。信贷产品作为近年来商业银行的热点项目之一，可作为普惠金融创新的一大着力点，带动整体业务格局的拓展。因此，本文现立足于商业银行普惠金额信贷产业发展现状，提出基于实际的创新发展对策，以供参考。关键词：大数据技术；商业银行；普惠金融；信贷产品近年来，受环境、市场环境等诸多客观因素影响，金融行业发展中变动性增强，风险也呈递增趋势。得益于国家与的高度重视，商业银行在普惠金融业务发展的过程中，获得较大的红利，借此把握发展契机，实现了整体产业链条的基本构建。加上大数据技术的广泛普及应用，商业银行普惠金融领域一些原本的技术性问题得以解决，线上渠道也得到充分开发，总体规模扩大。由此可知，如何进一步借助大数据技术优势，深化普惠金融信贷创新，将成为商业银行能否抓住变革机遇的决定性因素。上始终以“二八定律”为基准，立足于成本核算、利润最大化两大基本点，围绕高端客户核心，通过推行创新机制下的信贷产品获利。但受风险因素影响，商业银行在审慎原则下，在初期对普惠金融业务基本持观望态度，也因此导致产品起步时间稍晚，未能及时抢占市场先机。虽然近年来商业银行逐步意识到普惠金融市场空间的庞大，对于客户基础也予以足够重视，但较之互联网P2P的爆发性增长趋势，仍有着较为明显势态滞缓倾向，亟待在未来发展中针对短板加以改进。（二）专业人才匮乏，技术应用不足商业银行各项经营业务的执行离不开人力资源的支持，尤其在与大数据兼容的势态下，普惠金融服务的创新无异于技术，除对技术层面的支持需求外，如何满足人才需求也是一个重点问题。当大数据与普惠金融相融合时，其对专业人才的要求也随之提高，一方面人员需要充分熟悉信贷业务，另一方面其需要兼具互联网数据应用能力、挖掘能力以及系统建模能力，而这类复合型人才的匮乏使得商业银行技术改革工作直接面临人力资源困境。（三）数据范围有限，用户画像不全因发展时长较短，大部分商业银行尚未形成全方位的数据整合体系，在数据收集方面有着较大局限性。一方面，数据收集方向大多集中于经授权的司法信息、工商信息、税务信息等，但企业的采购、销售及其他资金往来等方面的信息一般收集困难，或仅以碎片化形式出现；另一方面，基于信息安全保障需求，商业银行数据库通常不与其他数据库保持衔接关系，而在这种割裂状态下，完整的数据收集需求也面临一些问题。另外，在个人隐私概念广泛普及的当下，商业银行对数据收集的边界也处于难以界定状态，即无法统一规划可收集或不可收集的数据范围，因此对用户数据的立体化分析效果也随之削弱，在用户画像不全的情况下，一、大数据在商业银行普惠金融中的应用背景“大数据”这一概念最早源自麦肯锡公司，其被定义为一种规模庞大的数据集合，集数据获取、存储、管理及分析等功能于一体，具有海量性、多样性、高效性、低密度性等特征。自大数据技术被广泛用于数据增值以来，金融领域便尝试通过对其进行利用来达成创收效果，国家也从层面出发，通过出台利好来推进大数据与金融行业的深度耦合，如全面深化改革领导小组于2015年经审议通过了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，首次明确将普惠金融发展作为国家的发展战略，自此之后，普惠金融产业正式获得深化发展空间，面向市场进行大范围普及。2018年，陆续出台了设立5000亿元国家融资担保基金、中国人民银行对普惠金融贷款实施定向降准、银监会要求商业银行降低普惠金融贷款融资成本等，使环境成为商业银行普惠金融发展的有利背景。二、大数据背景下商业银行普惠金融信贷产品发展困境（一）起步时间较晚，发展势态滞缓商业银行基于自身市场定位，长时间以来，在运营战略Copyright©博看网 www.bookan.com.cn. All Rights Reserved.金融精准营销策略便也无法充分实施，甚至会因误差的产生而造成成本的增加。（四）产品创新率低，适用范围狭窄相较于P2P模式，商业银行在推出普惠金融信贷产品的过程中，阻碍因素较多，因此创新速率相对低下，适用范围也难以在短时间内扩大至理想状态。目前，许多商业银行纷纷推出具有服务特征的普惠金融信贷产品，譬如工商银行的税务贷、江苏银行的税e融、交通银行的税融通等，但这些信贷产品通常有着明显的局限性，其仅适用于部分小微企业，规模化推行相对困难。当前阶段下，普惠金融信贷空间的开拓还需以兼具现代性、普适性的产品创新为基础，在尚未开发出能够满足大部分融资需求的信贷产品之前，现有格局无法得到本质性突破。建等能力的培训，锻造一批有实践经验的高素质人才队伍。（三）深化内外部数据应用，建立贷后管理模型首先，建立内外部数据衔接机制，将业务运转过程中所产生的数据直接导入，用于建立信贷贷后资金管理数据模型，主要数据覆盖贷后资金管理使用、采购、产品出入库、销售、纳税等方面信息。同时，打造自动监控渠道，主动追索信贷资金信息，并与金融交易数据实时进行比对、分析，检验各类信贷资金在金融网络交易中的实际使用运行情况，如存在违法、违规使用状态，则根据严重程度的不同而采取对应处理措施。（四）创新信贷产品服务，拓宽数据应用范围第一，新型供应链融资服务。一方面，商业银行可与供应链核心企业建立系统对接关系；另一方面，也可直接对接第三方交易服务平台。通过这些举措，既有助于对各项运行数据保持实时监测，也有助于消解信息不对称问题，对企业现金流建立正确认知，以便及时规避相关风险。第二，区块链技术融资服务。将区块链技术与所有接入互联网的端口相连，以开放式网络协议来提高信息透明度，并借助于多向校验机制来打造“点对点”自组织网络，推动普惠金融服务下沉，如面向乡、镇等区域拓展，在降低服务成本的同时扩大覆盖面。第三，融资担保服务。譬如，由出台相关，以或相关行业协会为主体，负责定期缴纳一定额度的风险补偿金，商业银行再按照风险补偿金比例，向客户发放贷款，当借款人无力偿还债务时，以风险补偿金进行代偿。或者，保险公司为普惠金融客群提供贷款增信，当借款人无法及时归还债务时由保险公司进行赔付代偿。三、大数据背景下商业银行普惠金融信贷产品创新路径（一）完善数据平台建设，强化技术应用效应大数据背景下，商业银行仍然需要围绕数据的产生、获得、存放、分析四个方面来进行平台的搭建。在数据整合方面，顺应当下半结构、非结构性数据处理要求，完善内部数据平台的建设，通过与其他单位机构建立合作关系，来突破传统数据边界藩篱，形成“协作式”资源共享机制，以便获取更多的数据资源。加强对大规模企业的数据系统建设，搭建专业数据分析服务平台，增强大数据应用能力及其业务价值。在硬件开发方面，加强大数据库的基础建设，实现多行业系统、跨行业领域的大数据的综合集成与资源整合；在软件应用程序开发方面，深化应用软件开发，提高应用数据的系统存储和综合处理应用能力；在信息系统平台搭建技术方面，根据常规经济活动现状，将企业的采购、销售、纳税、资金流动性等相关应用数据囊括在内，建立对应数据模型，再结合第三方的行业交叉数据校验，以便于准确地价值辨别、计量和精准定位，提供有效的信贷管理服务。（二）推进人才队伍建设，夯实人力资源基础商业银行需要进一步提高认识，从国家发展战略的高度认清问题，并要做到开拓大数据普惠金融创新，以及获得更多金融市场契机，这将成为其实现自身转型和发展、增强核心竞争力的一个重要手段。同时，要深入实施人才兴行策略，推进自身的大数据金融企业人才队伍。譬如，加强专业化的人才引入，通过与高等院校合作培养复合型人才；加强对人员岗位技能的锻炼，完善人才交流及轮岗管理制度，加强复合型人才在数据科学技术领域、业务岗位和信息技术领域的沟通，并且要通过打造全方位、多渠道的人才培养渠道，进行关于金融知识、实操应用、数据应用和系统构四、结语普惠金融业务的开展与扩建不仅是商业银行长足发展的必经之途，还是党、所共同关注的重要任务，具有深度转型创新意义。因此，商业银行需要充分借势于当下大数据环境，在市场竞争中抓住变革契机，稳扎稳打，以高效实用的创新力度来注入新鲜血液，在风险防控的同时实现保本增收。参考文献：［1］叶日星.浅析商业银行如何加快建设普惠金融体系［J］.财经界，2021（5）：5-6.［2］中国农业银行湖北省分行课题组.关于加快商业银行信贷转型工作的实践与思考［J］.农银学刊，2020（6）：65-69.65Copyright©博看网 www.bookan.com.cn. All Rights Reserved.
