互联网金融背景下大学生理财现状及其影响因素调查
陈妙玉ꎬ陈依玲ꎬ邓瑞婷ꎬ何志佳ꎬ赵智恒ꎬ周紫盈
摘 要:本文通过对高校在校大学生互联网金融理财行为２５５份有效调查问卷的调查结果对大学生理财行为存在的问题、原因及各种表现形式、差异进行了数据分析ꎬ得出父母理财方式、理财教育与氛围、理财观念和理财知识均对互联网理财经历有影响ꎬ其中理财观念选项越赞同的同学互联网理财经历越不好ꎬ而父母理财方式、理财教育与氛围和理财知识均对大学生互联网理财行为有正向积极的影响ꎬ并对如何构建引导大学生正确的理财观念提出措施和建议ꎮ
关键词:大学生ꎻ互联网金融ꎻ理财行为ꎻ影响因素
中图分类号:Ｆ８３ 文献标识码:Ａ 一、引言
现今在互联网金融的冲击下ꎬ传统的银行、证券、基金业务都出现了翻天覆地的变化ꎬ使得大学生理财环境和理财观念也发生了相应的变化ꎮ而大学生理财观念的变化能否推动互联网金融更快地发展?通过研究大学生互联网金融理财观念与行为ꎬ可以对大学生理财观念的形成、互联网金融领域的文献进行补充和发展ꎮ由于互联网理财方式区别于传统的理财方式ꎬ在互联网的驱动下ꎬ互联网金融产品高速发展ꎬ理财产品的创新性不断提高ꎬ互联网理财行业不断推陈出新ꎬ如何在众多的理财产品中选择最适合自己的理财产品成为大家都关心的问题ꎮ本项目的实施ꎬ将有助于大学生选择合适自身的理财产品ꎬ使他们能够培养科学合理的理财观念ꎮ
二(大学生理财和互联网金融是当今最热门的话题一、)文献回顾及研究假设
当前国内外同类项目研究水平概况
ꎬ通过对大学生消费与投资的角度进行细致分析ꎬ希望给需要进行互联网金融理财的大学生一个合理的参考ꎮ通过对互联网金融内部存在的风险进行适当的风险评估ꎬ通过分析几种互联网金融产品最终探寻大学生通过互联网金融这一平台获取创业资本金这一途径合适与否ꎬ帮助大学生选择适合自己的理财方式１.虑、不信任和保留时间等因素的基础上ＹａｍａｕｃｈｉꎬＫꎬＴａｎｄＴｅｍｐｌｅ(１９８２)ꎬ国内外大学生理财对比
ꎮ
通过研究权利威信ꎬ得出了金钱态度量、焦表(ＭＡＳ)ꎻ国内对大学生互联网消费和理财的研究尚不完善ꎬ近年来随着校园理财人数的增加ꎬ大学生这个特殊群体的理财行为才引起人们的关注ꎬ并取得一批研究成果ꎬ主要研究成果包括:王春晓(２００９)认为性别、网龄和上网时间是影响大学生网络消费的因素ꎮ钦国巍ꎬ顾若愚ꎬ等(２０１２)指出便捷、自由和价廉是影响大学生网络消费的主要因素ꎮ主要体现为两个类型:①对大学生理财行为的调查研究ꎮ黄伟明等(２０１０年)在广东部分高校学生抽样调查的基础上ꎬ针对不同大学生理财行为类型ꎬ拟定了富裕型、温饱型、贫困型三种理财模式ꎮ②大学生理财教育的研究ꎮ姜艳(２０１１年)提出加强大学生理财教育是积极构建和谐校园的有效途径２.互联网金融理财产品的运营模式
ꎮ
指导老师:陈昕ꎮ
—１１４—
文章编号:１００８－４４２８(２０１９)０８－０１１４－０３
高静(２０１５)基于互联网产品的运作模式ꎬ分析了大学生目前的理财现状ꎬ得出“三化”的结论ꎮ资金特殊化ꎬ观念博软化ꎬ产品稀缺化ꎮ并提出ꎬ在互联网金融下理财产品应该与大学生群体进行融合ꎬ做出专门针对大学生的理财产品ꎮ此外ꎬ在个人及外部因素中ꎬ她认为个人应该提高理财的知识ꎬ建立好外部投资环境等实质性的建议ꎮ通过个人及外部的力量ꎬ对于学生的理财观念想必会得到非常大的提升３.ꎮ
郭靖钰互联网金融背景下大学生的理财消费能力
(２０１５)通过对大学生月均消费情况、大学生月均网络消费情况、受调查者每天上网时间、受调查者电子设备网购软件数量、互联网金融吸引大学生理财的特点、大学生理财情况等大量的数据说明ꎬ在互联网金融下ꎬ大学生的理财受到影响的因素主要是取决于互联网的影响ꎮ通过对大量数据的分析ꎬ得出互联网金融使大学生消费更便捷并激发了大学的消费欲望ꎮ为此ꎬ郭靖钰在最后提出大学生进行互联网金融消费和理财对策建议４.ꎮ
吴奇大学生理财行为的现状
(２０１６)典型地分析了大学生理财的现状、大学生理财影响的因素ꎬ而且特别指出应该加强困难生资助工作的对策ꎮ基于目前大学生理财资金特殊ꎬ观念差等问题提出一系列建设性的指导方向ꎮ公开透明ꎬ严格认定困难生ꎬ建立健全资助监督机制ꎬ加强贫困生教育ꎮ本论文的亮点在于ꎬ它的关注点关注在贫困生身上(ꎮ
在性别调节效应的影响下二)研究假设
ꎬ男生与女生的理财行为可能存在显著性差异ꎮ
假设Ｈ１:性别的差异对大学生的理财行为正相关ꎮ
由于大学生的经济尚未ꎬ故其经济能力极大部分来自其家庭ꎮ
假设Ｈ２:父母的理财方式对大学生的理财行为正相关ꎮ父母的理财态度也可能在一定程度上影响大学生ꎮ同时ꎬ对于大学生自身而言ꎬ个人的理财态度也可能影响其理财行为ꎬ从而影响其理财经历ꎬ对互联网金融理财越认可的大学生可能会进行更多的互联网理财行为ꎮ
假设Ｈ３:大学生个人的理财态度对理财行为正相关ꎮ
三(研究采用问卷调查法一、)研究方法样本
ꎮ问卷为自编问卷ꎬ问卷结构分为理财现状、影响因素及基本信息三大部分ꎮ调查对象为广东地区为主的全国各高校在校大学生(包括全日制本科生与全日制高职及专科生ꎬ不包括研究生及其他成人教育或在职教育系列)ꎮ问卷收集时间为２０１７年１０月至２０１８年１月ꎬ共发放问９１.１卷２８０份ꎬ回收有效问卷２５５份ꎬ有效问卷回收特征％:
ꎮ样本具有良好的代表性ꎬ表１反映了样本的基本率表１ 样本基本特征统计
样本特征分类频数百分比累计百分比性别
男６５２５.４９％２５.４９％女１９０７４.５１％１００.０％大一
３４１３.３３％１３.３３％年级
大二１０１３９.６１％５２.９４％大三１１０４３.１４％９６.０８％大四１０３.９２％１００.０％文科
１１３４４.３１％４４.３１％专业
理工科４０１５.６９％６０.００％文理兼收９０３５.２９％９５.２９％其他
１２４.７１％１００.０％重点本科９８５(或非２１１
９８５、２１１)
６９２.３５３.５３％％２.３５５.８８％％学校
２Ａ２Ｂ本科２２２８７.０６专科或高职
本科１２６
２.３５％９２.９４４.７１％％
９５.２９％１００.０％％
注:样本数(Ｎ＝２５５
本研究所需数据无法从公开统计资料中获得二)变量测量
ꎬ为获取一手数据ꎬ本研究采用结构化问卷作为研究工具ꎬ调查问卷最终量表共有９７个测量题项ꎬ各题项均采用利克特六点量表从“１－完全不赞同”到“６－完全赞同”进行评价ꎬ数值越大表明对互联网金融理财行为接受程度越高ꎬ反之则越保守ꎮ量表的开发首先基于文献回顾与梳理的基础ꎬ以初步了解与认识大学生理财背景及互联网金融理财经历ꎻ然后挑选典型广东高校在校大学生进行访谈ꎬ以收集大学生互联网金融理财行为构成题项ꎮ
问卷主要分为三个板块:互联网金融背景大学生理财现状分析、存在问题分析以及影响因素分析ꎮ对此ꎬ我们在设计针对性问卷调查前ꎬ先通过对不同层次的人群进行访谈ꎬ收集到大学生理财认知程度的真实反映数据ꎮ再根据访谈后得到的真实数据依据六大现状、六大存在问题以及四大影响因素中的点ꎬ按点分别列项设计问卷ꎮ
针对互联网背景下大学生存在的理财现状及问题相关数据ꎬ主要采用多元回归分析ꎬ将互联网金融下大学生理财认知为因变量ＸＹꎬ四个自变量分别为家庭环境Ｘβ２、学校环境Ｘ３、１、个人特征度２Ｘꎮ２＋最后采用配对样本β３Ｘ３＋β４Ｘ４方程互联网ꎬ从而分析各自变量前的系数的影响程Ｘ４ꎬβ为常数项ꎬ来建立Ｙ＝β＋β１Ｘ１＋ｔ检验来对数据进行进一步的检验分析ꎮ
四(采用多元回归分析父母理财方式一、)数据分析与结果数据分析
、理财教育与氛围、理财观念和理财知识对互联网理财经历、理财规划及理财态度的影响ꎬ被解释变量分别为互联网理财经历(Ｙ划(Ｘ(Ｙ１)、２)、１)以及理财规理财教育与氛围理财态度(Ｙ３)三个维度(Ｘ２)、理财观念ꎬ解释变量为父母理财方式(Ｘ３)以及理财知识
金融观察◎
(与三个被解释变量显著Ｘ４)四方面影响因素ꎮꎬ相关性分析表明且四个解释变量彼此之间相关系数ꎬ四个解释变量分别的绝对值皆远小于０.８ꎬ不存在多重共线性问题ꎮ建立回归模型组Ｙꎬ模型设定如下:
１.ｎ＝互联网理财经历互联网理财经历β＋βｉＸｉ＋ｅ(ｎ＝１ꎬ２ꎬ３ꎻ(Ｙ(Ｙｉ＝１ꎬ２ꎬ３ꎬ４)表２中４个自变量ｐ值均远远小于１)１影响因素结果如表)影响因素分析
０.０５ꎬ故回归系数显著２所示ꎮ其中ꎮ
表２ 多元回归分析
自变量ｐ互联网理财经历
父母理财方式０.２５４Ｂ
３.５９１Ｔ
０.０００Ｓｉｇ
∗∗∗∗理财教育与氛围
０.２６５３.６０３０.０００∗∗理财观念－０.２５７－２.２３００.０２７理财知识０.３８６４.８６７０.０００∗∗
∗∗∗注:∗Ｐ２.<０.１ꎬ
∗∗Ｐ<０.０５ꎬ∗∗∗Ｐ<０.０１ꎮ
理财规划理财规划(Ｙ(Ｙ２)影响因素分析
有理财教育与氛围２)(影响因素结果如表Ｘ仅有父母理财方式(Ｘ２)、理财观念(Ｘ３)３的所示ꎮ其中表３中表１)、ｐ值大于０.０５ꎬ故３ 理财知识多元回归分析
(Ｘ４)的回归系数显著ꎮ
自变量ｐ理财规划
父母理财方式０.２１８Ｂ
４.１７７Ｔ０.０００Ｓｉｇ
∗
∗∗理财教育与氛围
０.０６５１.２０７０.２２９
理财观念０.１５９１.８７３０.０６２理财知识０.１６９
２.８９１
０.００４∗
∗∗
∗注:∗Ｐ３.<０.１ꎬ
∗∗Ｐ<０.０５ꎬ∗∗∗Ｐ<０.０１ꎮ
理财态度理财态度(Ｙ(Ｙ３)影响因素分析
个自变量中仅理财知识３)影响因素结果如表(Ｘ故其他三个自变量回归系数显著４)ｐ值小于４所示ꎮ其中表４中４ꎮ
０.０５ꎬ其他均大于０.０５ꎬ表４ 多元回归分析
自变量理财态度
父母理财方式０.１６０Ｂ
３.９１８Ｔ
０.０００Ｓｉｇ
∗∗∗理财教育与氛围
０.１１８２.７９１０.００６∗∗理财观念０.３４１５.１２８０.０００∗
∗∗∗理财知识
０.０４２０.９２７０.３５５
注:∗Ｐ<０.１ꎬ∗∗Ｐ<０.０５ꎬ∗∗∗Ｐ<０.０１ꎮ
图１ 自变量对大学生理财现状影响系数雷达
若单纯考虑自变量与因变量之间的关系ꎬ父母理财方
式、理财教育与氛围、理财观念和理财知识均对互联网理财
—１１５—
经历有影响ꎬ其中对理财观念选项越赞同的同学互联网理财经历越不好ꎬ而父母理财方式、理财教育与氛围和理财知识均对互联网理财经历正向积极影响ꎮ假设Ｈ２:“父母的理财方式对大学生的理财行为正相关”成立ꎮ假设Ｈ３:“大学生个人的理财态度对理财行为正相关”不成立ꎮ
图２ 学生背景因素影响下自变量对大学生理财现状影响系数雷达
在考虑学生背景因素的情况下ꎬ父母理财方式、理财教育与氛围和理财知识均对互联网理财经历有影响ꎬ而理财观念对其没有影响ꎮ就性别而言ꎬ男生的互联网理财经历好于女生ꎮ假设Ｈ１:“性别的差异对大学生的理财行为正相关”成立ꎮ
五(总体来说一、)结论与建议结论
ꎬ就性别而言ꎬ男生的互联网理财经历好于女生ꎻ父母理财方式对大学生理财现状影响最深ꎬ且产生正向积极影响ꎻ理财观念选项越赞同的同学互联网理财经历越不好ꎮ
首先ꎬ由于男女在理财行为方面存在三方面的差异:第一ꎬ两者的理财行动力不同ꎮ女性趋于稳定的理财行为ꎬ偏好于保守型理财方式ꎬ但是她们会有时间和耐心去学习理财知识ꎬ积极性较高ꎬ逐渐进行理财行为ꎮ第二ꎬ男性与女性的选择偏好不同ꎮ男性对于经济、金融行业的热情和兴趣高于女性ꎬ男性喜好风险型投资ꎬ行动力、决策力高于女性ꎬ因此男性理财经历存在的风险性高于女性ꎮ第三ꎬ男性与女性的理财目的不同ꎮ男性的投资理财行为重视收益ꎬ而女性的投资理财方式重视风险ꎬ在风险和收益成正比的时候ꎬ男性会选择收益ꎬ而女性因为自身的目的不同而选择保守理财ꎬ通过不断的学习理财知识进而提高理财能力ꎮ由此可知ꎬ女性与男性的理财知识存在差异ꎮ
其次ꎬ由于大学生在经济层面接触的最主要的群体是其父母ꎬ其理财行为会较大程度以父母的理财观念、互联网理财经历及理财态度为参考对象ꎮ若父母的互联网理财观念先进、互联网理财经历较好且理财态度积极ꎬ会对大学生的理财意识产生积极的影响ꎬ使得大学生互联网理财行为更为频繁、经历更为丰富ꎮ
最后ꎬ由于大学生理财观念越好ꎬ不代表其理财知识越丰富ꎬ从雷达图２也可以看出理财知识越好其理财经历越好ꎮ在互联网理财行为开始的初期ꎬ由于缺乏系统的、基础的理财知识ꎬ大学生盲目进行互联网理财行为容易有不好的经历ꎬ甚至由于亏损导致大学生对互联网理财丧失信心ꎬ进而愈加不愿学习相关理财知识ꎬ因而不是理财观念越好互联网理财经历就越佳ꎬ要在此基础上加深互联网理财知识的
—１１６—
学习ꎮ
(基于理论分析二)建议
ꎬ我们发现目前市场上针对大学生的理财产品是很稀缺的ꎮ通过预测试与正式问卷调查后的数据整理ꎬ我们将从个人行为、家庭环境、学校环境、互联网等几个主要方面给出针对性建议以及探讨富有针对性的大学生理财产品ꎬ从而使得大学生能进一步提高对理财的认知程度及更好地实现理财１.ꎮ
多途径培养大学生的投资理财意识学校、家庭应该大力开展投资理财教育
ꎬ家庭环境这一因素对于大学生的理财意识影响较大ꎬ父母需要在投资理财方面给予孩子正确的引导ꎮ除此之外ꎬ学校应该开设投资理财课程ꎬ重视非经济管理专业的大学生投资理财的培养ꎬ提高其对于理财行为的认知度２.ꎮ
根据调查社会方面
ꎬ大学生的资金来源主要来自家庭给付的生活费ꎬ因此资金来源具有稳定性的优势ꎬ但是也受到数额的ꎮ根据大学生的理财观念得知ꎬ理想的理财产品不应设置较高的门槛ꎬ符合大学生对资金灵活性的需求ꎮ因此在考虑大学生投资理财行为和市场需求现状的发展背景下ꎬ相关投资理财机构应该针对大学生群体投资理财行为特点的基础上ꎬ适当推出符合大学生需求的理财产品３.根据对大学生个人行为习惯的调查个人方面
ꎮ
ꎬ大部分高校在校生不敢轻易进行投资理财ꎬ究其缘由是其对于理财知识的匮乏和实践经验过少ꎮ因此在校大学生进行投资理财行为时ꎬ可以向有经验的教师咨询ꎬ学校也可以组织校外专家和理财专业人士为学生讲解理财知识ꎬ丰富理财阅历ꎮ
参考文献[１]:
学术版高静ꎬ李竹欣.互联网金融产品与大学生理财[Ｊ].财经界[２]学生理财的影响宋融ꎬ２０１５(１１).
ꎬ宋哲慧ꎬ马新媛ꎬ[３][Ｊ].商业经济张雯雯ꎬ２０１５(９):３３.互联网金融的发展对于大－小企业管理与科技吴奇.互联网金融环境下大学生理财方式的探讨３４.
[Ｊ].中[４]学生消费行为和理财观念的影响郭靖钰ꎬ杨浩浩(ꎬ上旬刊白玉ꎬ刘同君)ꎬ２０１６(１):２２１ꎬ陈晓荣.－２２２.
(２１):３４[５]ＰｔｉｏｎｓＦｌｏｏｄꎬＫ－３６.
[Ｊ].合作经济与科技互联网金融对大ꎬ２０１５ＹａｍａｕｃｈｉꎬＲＫＧｅｒｓｈｏｎ.Ａｎａｌｙｓｉｓｏｆｔｈｅｉｎｔｅｒａｃ￣ｏｆｉｃｉｎｅꎬ１９８２ꎬ１５６(２):３６１.
Ｌｙ－ｂｅｔｗｅｅｎ２ｓｕｐｐｒｅｓｓｏｒｔｗｏｍｏｌｅｃｕｌｅｓｃｅｌｌａｃｔｉｖｉｔｙ[Ｊ].ＪｏｕｒｎａｌｔｈａｔａｒｅｒｅｑｕｉｒｅｄｏｆＥｘｐｅｒｉｍｅｎｔａｌｆｏｒｔｈｅｅｘｐｒｅｓｓｉｏｎＭｅｄ￣[６]以广东地区部分高校为例黄伟明ꎬ周源源.我国大学生理财现状的调查与思考[７][Ｊ].教育探索ꎬ２０１０(１１):６７———家ꎬ２０１１(１５):１６０姜艳.大学生理财教育－１６１.
:构建和谐校园的有效途径[－Ｊ].６９.大作者简介:
陈妙玉ꎬ女ꎬ广东潮州人ꎬ广东金融学院保险学风险管理与精算专业学生ꎻ
陈依玲ꎬ女ꎬ广东汕尾人ꎬ广东金融学院信用管理专业学生ꎻ邓瑞婷ꎬ女ꎬ广东江门人ꎬ广东金融学院法学专业学生ꎻ
何志佳ꎬ男ꎬ广东茂名ꎬ广东金融学院国际经济与贸易专业学生ꎻ
赵智恒ꎬ男ꎬ广东清远人ꎬ广东金融学院法学专业学生ꎻ周紫盈ꎬ女ꎬ广东肇庆人ꎬ广东金融学院法学专业学生ꎮ
