２００９年７月 中 国 管理信息化 Ｊｕ１．．２０ｏ９ 第１２卷第１４期 Ｃｈｉｎａ Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｉｚａｔｉｏｎ Ｖｏ１．１２，Ｎｏ．１４ 我国金融业征信体系建设问题探讨 陈小萍 （贵州商业高等专科学校 财政金融系，贵阳 ５５０００４） ［摘要］信用是现代市场经济的基石，社会信用水平的提高离不开征信体系的建立。而有无健全的征信体系是市 场经济能否稳健运行和走向成熟的标志。本文试图通过分析我国金融业征信体系建设过程中遇到的问题，进而提 出相应的对策建议。 ［关键词］征信体系；法律规范；信用评级；信息共享 ｄｏｉ：１０．３９６９／ｊ．ｉｓｓｎ．１６７３—０１９４．２００９．１４．０２５ ［中图分类号］Ｆ８３２ ［文献标识码］Ａ ［文章编号］１６７３—０１９４（２００９）１４—００７２—０３ 《左传》有云：“君子之言，信而有征”。而人类从几 保险工作会议上强调：“今年，金融系统在信用服务体 千年的历史发展过程中也得出了一个结论，即“历史是 系建设方面要着力做好以下几项工作。一是加快全国 未来的一面镜子”，“从一个人的过去，可以预测一个人 统一的企业和个人信用信息基础数据库的建设，形成 的未来”。征信，就是基于这样的认识，由专业化的、 覆盖全国的基础信用信息服务的网络。二是抓紧修改 的第三方机构为企业或个人建立信用档案，依法 《征信管理条例》和制定《信息披露条例》，规范社会征 采集、客观记录企业或个人的信用信息，并依法对外提 信机构业务经营和征信市场管理。三是积极发展专业 供企业或个人的信用报告的一种活动。这在很大程度 化的社会征信机构。有步骤、有重点开放征信服务市 上解决了经济活动中交易双方互不了解的问题，减少 场。四是加强征信市场监督管理，逐步建立失信惩戒 了交易成本，方便了人们的经济金融活动。 制度。抓紧信用服务行业标准化的制定工作。” 一、我国金融业征信体系建设的历史沿革 根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法 ２００３年１０月１４ １３中国党第十六届委员 律规定，中国人民银行制定了《个人信用信息基础数据 会第三次全体会议通过的《关于完善社会主 库管理暂行办法》，自２００５年１０月１日起实施。这是 义市场经济若干问题的决定》，将社会信用体系提 我国征信体系建设中的一件大事，它对保障个人信用 到很重要的地位：“建立健全社会信用体系。形成以道 信息基础数据库（以下简称个人信用数据库）的正常运 德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度， 行，促进我国征信业稳定健康发展提供了法律依据。 是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济 二、个人信用数据库系统的运行和使用状况 秩序的治本之策。增强全社会的信用意识，、企事 ２００５年中国人民银行成立征信管理局和征信管理 业单位和个人都要把诚实守信作为基本行为准则。按 中心（管理数据），负责组织商业银行建立个人信用信 照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加 息基础数据库，并负责设立征信服务中心，承担个人信 快建设企业和个人信用服务体系。建立信用监督和失 用数据库的日常运行和管理。商业银行按照中国人民 信惩戒制度。逐步开放信用服务市场。” 银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、 ２００４年２月１０日，总理在全国银行、证券、 完整、及时地向个人信用信息基础数据库报送个人信 用信息。２００６年组织建成了全国统一的企业和个人信 ［收稿日期］２００８—１２—１２ ［作者简介］陈小萍（１９７３一），女，贵州贵阳人，贵州商业高等专 用信息基础数据库。到２００７年底，该数据库分别为全 科学校财政金融系副教授。 国１ ３００多万户企业和近６亿自然人建立了信用档案。 ７＂２／ＣＨＩＮＡ ＭＡＮＡＧＥＭＥＮＴＩＮＦＯＲＭＡＴＩＯＮＩＺＡＴＩＯＮ 金融与投资 基本行有义务将企业信息输入系统，只要发生信 和个人信息（个人隐私问题）。 贷业务，就会被基本行记录。以贵州省为例，２００７年发 ２．建议 生信贷业务的企业有５万多家（其中中小企业有１３ ０００ 根据我国现行法律中有关个人隐私的相关规定， 多家）的信息被录入。与此同时，系统设有权限，各家 征信产品不适合有偿提供，应严格遵循任何查询须经 银行只能录入、修改本身录入的信息，但无法更改其他 过被记录人的同意的原则。在《个人信用信息基础数 行录入的信息。 据库管理暂行办法》中也规定：“征信服务中心可以根 征信系统的使用率比较高。尽管中国人民银行对 据个人申请有偿提供其本人信用报告。商业银行办理 使用系统未作硬性规定，但系统建立后，涉及贷款买 相应业务时，可以在取得书面授权后向个人信用数据 房、买车或者是申请信用卡，商业银行都会查看申请人 库查询个人信用报告，而书面授权可以通过在贷款、贷 的信用档案，了解申请人的信用记录。而在此之前，银 记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。 行间相互信息不对称、不沟通。 商业银行不得向未经信贷征信主管部门批准建立或变 三、我国金融业征信体系建设过程中遇到的 相建立的个人信用信息基础数据库提供个人信用信 问题及对策分析 息”。而面对相关部门的查询要求时也应遵循法律的 （一）个人信用信息基础数据库系统方面 规定，建议需查询信用报告的相关部门可作一定调整， １．遇到的问题 例如组织部门要考察培养对象的征信情况时，可在考 一是数据单一，可用数据比较差，只有银行贷款和 察表格中加一条，由本人签字确认同意查询其个人征 信用记录（信用卡）；二是登录不完善，有时候取的数据 信记录。 有问题，如无贷款的却发生了贷款，最后只有修改信 （三）信用评级方面 息；三是有时还款信息销不掉，需到人行去申报；四是 １．遇到的问题 数据的电子化水平比较低，以贵州省为例，各家银行自 我国金融业的征信体系仅基本完成了个人信用数 动化程度不一，而农村信用社还未搭建这个系统。 据库系统的建立，而该系统目前只能查询，至于评审是 ２．建议 各家银行自行评审，缺乏一个信用评级的环节。 在进一步完善系统程序的同时，由基本行尽可能 ２．建议 收集并录入企业信息，提高数据的可用性。同时因为 一是征信体系的建设不仅包括建立个人信用信息 征信要“征”的情况还应包括信用卡、电信等先消费后 基础数据库，用数据引导企业行为，还应包括信用评 付款的各种公用事业费用等，以及客户遵纪守法情况， 级。应由统一部署，发挥职能，积极推动信用 例如是否遵守了与经济活动相关的法律法规，以及法 评级的发展，更好地发挥信用评级的正面激励作用和 院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等，所 负面惩戒作用。关于信用评级，中国人民银行先后下 以应加大非银行系统数据的采集力度，可考虑纳入公 发了《中国人民银行信用评级管理指导意见（银发 共信息交费记录、的判决资料、环保类、通讯类、劳 ２００６］９５号）》、《信用评级要素、标识及含义》、《中国 动社会保障厅的工资信息（欠工资问题）等。而这些信 人民银行关于加强银行间债券市场信用评级作业管理 息的加入，反过来也可以帮助缓解相应部门的一些问 的通知》等，以规范信用评级机构在银行间债券市场和 题，如的执行难问题，以及推动行政执法等。 信贷市场信用评级执业行为，促进信用评级业的健康 （二）法律规范（制度建设）方面 发展。 １．遇到的问题 二是积极推进信用评级机构的发展。目前中国人 一是是否可以有偿提供征信产品的问题；二是面 民银行承认的信用评级机构主要只有５家：大公国际 对其他部门的查询要求时，如何妥善处理查询权限与 资信评估有限公司，联合资信评估有限公司，上海新世 个人隐私之间的关系，防止对系统滥用、使用不当等导 纪资信评估投资服务有限公司，上海远东资信评估有 致的社会问题发生。核心是保护被记录人的商业秘密 限公司，中诚信国际信用评级有限公司。 ＣＨＩＮＡ ＭＡＮＡＧＥＭＥＮＴＩＮＦＯＲＭＡＴＩＯＮＩＺＡＴＩＯＮ／７３ 金融与投资 三是面向企业开展信用管理师国家职业培训，为 问题。 企业培养数量充足、结构合理、分工明确、资质良好、富 有活力的信用管理师高技能人才。 ２．建议 征信体系是社会信用体系的重要基础，是现代金 融体系稳定运行的基石，应广泛开展征信知识宣传活 动，进一步提高企业和公众对征信体系建设重要性的 认识和参与度。相关数据显示，２００８年６月开展全国 （四）信息共享方面 １．遇到的问题 一是个人信用数据库系统与工商、税务的系统不 能网络互通，作假、骗贷款的情况多。例如：在银行输 入的股东构成与在工商部门输入的股东构成不一样 征信知识宣传月活动后，对个人征信信用系统的查询 量就成倍地增长。 等，银行在放贷前，会到工商、税务等部门了解企业情 况；一般只与老客户打交道，新客户要交往一段时间后 才考虑；现在一般只发放抵押贷款和国家担保公司的 至于征信市场的开放问题，我国征信系统的管理 今后可考虑走企业化发展道路，但应以目前美国的次 贷款，原则上不接受一般的企业间担保贷款，主要是担 贷危机为戒。美国的次贷危机归根结底是，保公司本身的诚信问题，例如注册资本金不实的情况 为了能在激烈的竞争中不断扩大市场份额，许多贷款 多。二是各部门之问的关系协调处理问题，有时 机构调低了针对所有借款人的信用门槛；而随着信用 被认为是在抢夺权力。 ２．建议 积分的日益重要，征信管理机构热衷于与银行等其他 行业进行“相互对照”共享信息，带来大量错误信息和 尽快明确征信系统的归属问题，整合各部门已有 对客户隐私权的侵犯等问题。 系统，构建一个完整的社会征信体系，避免重复投入和 资源的浪费。尽管２００６年４月中国人民银行、国家信 （六）以征信体系的建设推进社会诚信 诚信、信用、征信３个词看上去相近，但存在差别： 诚信是人们诚实守信的品质与人格特征，是一个人恪 守信用的主观意愿，属于道德范畴，是一种社会公德， 一息产业部联合下发《关于商业银行与电信企业共享企 业和个人信用信息有关问题的指导意见》、２００６年ｌ２ 月中国人民银行、国家环境保护总局联合下发《关于共 享企业环保信息有关问题的通知》、２００７年９月国家质 种为人处事的基本准则。信用，简单地说就是“借钱 检总局、人民银行联合下发《关于将企业 还钱”，是指在交易一方承诺未来偿还的前提下，另一 质检信息纳入企业和个人信用信息基础数据库有关问 方向其提供资金、商品或服务的行为，像贷款买房、先 题的通知》，但相关信息资源仍未纳入到个人征信信用 消费后付款之类就是日常生活中典型的信用活动。在 系统中来，同时亟待与、税务、工商等部门横向关 信用活动中，由于原因很复杂，很难进行道德上的评 系的协调。 判，但可以根据经验、规律以及一个人过去的行为记 ２００８年８月，中国人民银行下发新的征信方案，扩 录，再利用一些数学和统计上的方法，来预测某个人未 大中国人民银行的征信管理面，由对金融业扩展到整 来“说话不算数”，不能按时履约的可能性有多大。征 个社会。这可能对全社会的征信体系由谁来建的问题 信，本身既不是诚信，也不是信用，而是客观记录人们 或许会是一个答案。我们应在国内形成一个整体的征 过去的信用信息并帮助预测未来是否履约的一种服 信构架，对信息进行整合，更好地防范银行信贷风险。 务。征信所记录的是个人的“信用”信息，而不是“诚 这有赖于社会各部门的支持，但肯定是一个漫长的 信”信息。 过程。 （五）征信体系的宣传和管理方面 １．遇到的问题 一智者言：“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信 用记录”，因此“信用报告”被人们形容为“经济身份 用来证明是否守信。因此，我们应该借助征信体 是社会对信用认同程度有限，特别是企业，对需 证”，交一定费用参加评级反映平平。二是征信市场开放 系的建设进一步促进个人诚信，进而推进社会诚信。 ７４／ＣＨＩＮＡ ＭＡＮＡＧＥＭＥⅣｒ 『Ｆ０ＲＭ＿Ａ丁』０Ｎ Ａ丁ｊ０Ｎ
