theoretical discussion 理论研究摘要：本文对金融脱媒背景下银行的影响进行了分析。金融脱媒冲击了银行传统贷款业务，降低了银行利息收入，增加了银行管理难度，同时互联网金融快速崛起，出现了许多借贷平台，人们不再依赖银行进行融资和贷款了，在这种情况下，银行应当拓展中间业务、加强信贷风险管理及客户管理。关键词：金融脱媒 中间业务 利息收入 银行金融脱媒背景下对银行的影响分析 文 | 郭若琦何为金融脱媒？其是指实现交易双方的直接交易，也就是以及产品创新等方面提出了更高的要求。指非中介化。在金融脱媒之前，这个中介大多数是指银行。在过互联贷平台的出现去，人们把自己的闲置资金放在银行当中，从而赚取一定的利伴随互联网金融的发展以及金融脱媒的进程不断加深，互息。但伴随证券市场的快速发展，人们更加倾向于将闲置资金投联贷平台如雨后春笋般崛起，这些平台为个人、为中小企业资于债券、股票等理财产品中。主要是因为这些理财产品的收益提供了方便的、快捷的贷款途径。其中包括电子商务平台小额贷要远远高于银行的利息。金融脱媒背景下，借贷双方不再需要银款、P2P网络借贷平台及众筹平台。行来进行投资或融资。由于银行的盈利模式是以传统的存贷款业电子商务平台小额贷款是指通过电商平台的支持，详细的务为主要收入，必定会对银行造成巨大的影响。统计申请对象的经营能力、收入水平、信用情况，再利用大数据分析的方式，使电子商务平台对申请对象的基本情况进行了解，金融脱媒对银行的影响分析包括信用等级评价、需求评价，经过大数据评价后，申请对象可以通过这个平等进行贷款，而电子商务平台根据之前评价的信息一直以来，银行在我国经济发展中的地位都不可小视。投资来对申请对象进行一个初步的考核。考核达标后则可提供贷款服者和融资者在进行投融资时第一个想到的就是通过银行这个中介务，具有代表性的有阿里巴巴小额贷款公司；来完成和实现。而伴随资本市场的发展，人们开始渐渐转变这个P2P网络借贷平台最早是由穆罕默德•尤努斯教授所创立的。想法，对银行产生了巨大的影响。这种平台实现了借方和贷方的点对点交易，也就是典型的金融脱冲击了银行传统存贷款业务媒。在P2P网络借贷平台的技术支持下，投资者将自己的资金借银行的主要盈利模式是以传统的存贷款业务为主。在金融贷给融资方。投资者可以通过平台选择自己愿意借贷资金的群脱媒的背景下，银行失去了很多客户，特别是一些大型的优质企体，选择适合意愿的贷款利率，从而满足投资者获得更高利润的业，有些企业融资时，不再考虑通过银行来进行融资，这必定会需求。这种模式实现了借贷双方的共赢。具有代表性的有拍拍贷对传统的存贷款业务造成巨大的影响。金融市场的快速发展，为等；资金需求者提供了更为方便、更为快捷的融资渠道。特别是对于众筹平台最早出现在美国。众筹平台是指，资金需求者通过那些大型优质企业来说，可以通过上市来发行股票进行融资，这网络的支持来发布自己的新项目，吸引投资者来投资。这和传统降低了原本的融资成本，也就降低了对银行贷款的依赖程度。目的融资方式相比体现出更大的优点，更具透明化，更具方便化。前，越来越多的金融公司提供了理财产品和融资服务。对于部分这种融资方式是否能够成功，直接受到此项目是否能够创造出更发展前景好的中小企业来说，可以参加创业板，通过这种方式来好的经济效益所影响，同时还是否能够受到公众的喜欢所影响。得到自身发展所需的资金。这些融资渠道很明显的减少了银行的有些项目可能市场前景不是太好，但是投资者非常欣赏这个项客户资源。2014年我国股票发行额达到743913亿元，是2003年的目，便心甘情愿对这个项目提供资金支持。我国具有代表性的众23倍左右，可见，证券市场发展势如破竹，越来越多的融资者选筹平台有点名时间等。择这种方式来筹集资金。这些网络借贷平台的出现，使企业和个人不再依赖向商业银相应之下，在证券市场的快速发展中，吸引了众多的投资行借贷，减少了银行客户，直接影响到银行的盈利。者，据统计，我国股民超过1.3亿人。在投资股市后，居民的闲置资金肯定会减少，在银行中的储蓄也就会相应的减少。同时，民间借贷市场发展迅速，居民可以通过这种方式来获得更多的利息金融脱媒背景下银行的应对策略收入，那么原本在银行中的储蓄也就会有一大部分流入到这个市拓展中间业务场当中，必定会对银行传统的存贷款业务造成影响。不可置疑的是，大力发展中间业务有助于银行面对金融脱加大了银行管理难度媒所带来的挑战。金融脱媒的不断加深下，银行利息收入的利润金融脱媒现象对银行客户管理造成了巨大的影响。由于金融越来越少，原本以利息为主的盈利模式早已经无法适应时代的新脱媒的现象，优质客户对银行传统存贷款业务的依赖性大程度降发展。银行对自身盈利模式进行转型是当务之急的问题。这就要低，客户在与银行交往的过程中地位在不断提高，选择的空间在业银行拓展新型金融业务，收入结构向多元化发展，找到一套适不断扩大，有了更多的与银行讨价还价的资本。商业银行一旦不合于自身未来发展的盈利模式。中间业务即商业银行非利息收入能满足这些企业的一些特殊需求，不能为其资产增值，不能提供型业务，其包括理财产品（如基金等）及代理服务（如代收费更为个性化的服务，这些客户就会选择其他能为其解决问题的银等）。面临金融脱媒挑战时，银行要加大中间业务的发展力度，行。在与银行的交易过程中，这些优质客户可以选择余地的越来使中间业务占总业务中的比重加大，只有这样才能使银行创造更越大，使得商业银行客户管理的难度增大，对商业银行客户服务高的经济效益。纵观西方发达国家的成功银行，在面临金融脱媒136 经济-2016年12下-1.23.indd 1362017/2/17 10:54:38理论研究时，他们所采取的措施则就是大力发展中间业务，这对于我国银商业银行来说造成了巨大的冲击，但商业银行和互联网借贷平台行来说具有一定的借鉴意义。所以说，金融脱媒背景下我国银行既是竞争关系也是合作关系，在互联网金融背景下利用各自优势着重发展、拓展中间业务显得尤为迫切的。建立起互惠互利的合作关系，更好地为小微企业和个人提供金融加强银行客户关系管理服务。金融脱媒背景下，加大了银行客户管理的难度。这就要求银商业银行拥有丰富的客户资源，而且在客户心中的信任度极行健全客户关系管理体系。作为目前最为先进的经营管理模式，高。商业银行应当充分利用这一优势，积极的与互联网借贷平台客户关系管理的基础就是一套健全的管理体系。构建战略合作伙伴关系，通过互联网技术对传统金融产品和业务首先改变目前客户信息收集的现状。将工作的重点由“以产进行创新，创新出具有针对性的多元化金融产品。这种方式能达品为中心”转移到“以客户为中心”，利用好不同的客户信息来到互联网借贷平台与商业银行共赢的目标。源渠道，来集成新的客户信息库。其次要建立科学的客户信息分析系统。利用当今的现今的电子信息技术，对收集到的客户信息进行科学严密的处理分析，包结束语括客户交易习惯、客户产品实用情况、对银行的贡献度、及忠诚综上所述，金融脱媒对我国银行产生了巨大的影响。由于度。资本市场的快速发展，为投资者和融资这提供了更多的投融资渠再次要做好客户信息分析结果的利用工作。可以参考客户分道，传统的存贷款业务已经难以满足银行客户的需求。这就要求析系统所得到的数据，为不同的客户开发不同的银行成品或者服银行加强客户关系管理、信贷风险管理，同时发展中间业务来维务展。在这过程中要有针对性的为其提供差别化的个性服务，十持经济效益。分有利于提高这些客户的满意度与对银行的忠诚度。从而为银行（作者单位：东营胜利一中）留住更多的优质客户。加强互联网借贷平台与银行的合作参考文献：商业银行要转变传统的经营观念，认识到互联网金融为商业[1]陈义发,苏赛尔.金融脱媒背景下我国商业银行现状及对策分析[J].新银行产生的影响。商业银行要不断的完善自身的内部结构，抓住经济,2016(24).小微企业贷款所带来的机遇，不能一味的将小微企业拒之门外。[2]张晶睿,贞. 金融脱媒下我国商业银行如何转型升级[J].成都师范商业银行还设立专门服务小微企业的部门，设置一套完善的小微学院学报,2016(07).企业信贷审核机制。虽然说金融脱媒背景下，互联网借贷平台对[3]韩韬,王吉如,初林.金融脱媒进行时[J].金融世界,2011(07).(上接135页)管理，将其进行有潜力、提升空间高、专业能力突出等方面的分离职员工两种类型进行管理分析。类管理。通过对员工的分类管理为公路系统人力资源管理提供基评估数据挖掘结果础。人力资源系统的管理对数据挖掘技术的使用最终要通过对数员工离职据挖掘结果进行来衡量数据挖掘技术使用是否科学、准确。数据数据挖掘技术在公路系统人力资源管理中员工离职中的应挖掘结果的评估则是一般进行的精度评估，其一般可以利用数据用主要是对员工离职带来的不良影响进行分析。对于公路系统来挖掘结果的可视化方式进行。如人力系统资源管理中在利用数据讲，员工离职一般主要分为有形损失和无形损失两个方面，有形挖掘技术利用的过程中应将最终结果的显示用可视化的方式表现损失一般分为对人才成本、人才技术的损失以及员工离职对整个出来，如图像、图画、表格的方式表现出来，将其用人力资源管人员内部工作分为的不利影响。理科学的管理模型进行检验分析，以检测其精确性。在了解基础信息的前提下，分析出具有离职倾向的离职员工，促使管理层做好人员离职工作的交接准备，减轻人员离职带数据挖掘技术在人力资源管理系统来的不利影响。不同阶段中的应用分析小结员工招聘人力资源管理系统主要面向的就是员工招聘，员工招聘是人综上所述，人力资源管理系统中数据挖掘技术的利用是其优力资源管理首先面对的一个部分。数据挖掘技术的使用也是非常越性和公路系统创新发展的必然要求，强化对数据挖掘技术使用关键的。数据挖掘及时在员工招聘中使用的具体表现为技寻找出的分析，在公路系统人力资源管理内部规划建设步骤，强化其在求职者身份、求职者上一份工作离职的原因以及个人特点、人格人员招聘、人员管理、分类以及人员离职等方面的数据分析，为魅力之间的关系，通过关系的存在建立数据模型，通过模型的分上层管理人员提供决策上的帮助。析为人力资源管理部门留住其所需要的人才。（作者单位：菏泽市牡丹区公路管理局）1.员工管理。数据挖掘技术在人力资源管理员工管理中的运用具体分为两个方面，一方面是对员工基本信息进行登记管理；参考文献：另一方面在基本管理信息存在的基础上通过以基础信息为数据分[1]李妹琴.试论人力资源管理中数据挖掘技术的应用[J].财经界:学术析基础，为上层管理人员作出进一步的岗位补充、岗位流动和人版,2016(27).才培训提供基础。[2]刘仍浩.浅谈人力资源管理中数据挖掘技术的应用[J].经济与社会发展2.员工分类。数据挖掘技术在员工分类中的利用可以通过对研究,2015(1):175-175.员工基本信息、员工基础素质、员工综合素质、员工未来规划及[3]战丽娜,韩冰.试论人力资源管理中数据挖掘技术的应用[J].中国商未来职业期望的基础上，建立科学的数据模型，对员工进行分类贸,2015(14):12-15. 137经济-2016年12下-1.23.indd 1372017/2/17 10:54:39
