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２００６第１期 长春金融高等专科学校学报 总第８３期 关于进一步完善个人征信体系若干问题的思考 张晓晖 ，韩鹏 （１．长春金融高等专科学校金融系，吉林长春１３００２２；２。吉林大学经济学院，吉林长春１３００１２） ［摘要］随着我国经济发展以及与世界经济的接轨，亟待了解和分析我国个人征信体系的现状，以及熟悉 个人征信体系的内涵和经济意义，积极探索个人征信体系建立的有效途径，确保个人信用信息系统规范运行。 ［关键词］个人征信；银行；个人隐私；惩戒制度 ［中图分类号］Ｆ８３０．５８９ ［文献标识码］Ａ ［文章编号］１６７１－６６７１（２００６）Ｏ１－０００５－０４ 一、个人征信体系的内涵 意识和征信观念，只有经过长期的宣传、教育、培养 个人征信是个人信用联合征信的简称，又称为 和实践，才能在全社会建立起征信的观念，形成社会 的第三方征信，是指个人征信机构经过与商业 上的一种潜意识，对个人征信体系具有意识上的支 银行及有关部门和单位约定，通过采集、整理和分析 持作用。 ‘ 自然人、法人或其他组织分散在各商业银行和社会 二、我国个人征信体系的现状及存在的问题 有关方面的个人信用信息，形成个人信用档案和信 １．我国个人征信体系建设取得明显进展。我国 息数据库，为银行和社会有关方面了解个人的信用 个人征信体系建设虽然起步晚，但短短几年时间已 和信誉状况提供信用信息咨询、调查和信用评估等 取得明显进展。其一，具备了良好的环境。于 服务。个人征信体系是由一整套个人征信制度和方 １９９３年３月，人民银行颁布了《关于开展个人消费信 法，以及个人征信主体、手段和产品构成，是与个人 贷指导意见》，明确提出了“逐步建立个人消费贷款 征信有关的业务和活动的总称。它基本上是由六大 信用中介制度”等建议；十五届五中全会通过的 部分组成。第一是关于征信的法律法规。这是建立 “九五，’计划确定了“建立法人对支付个人收入的申 个人征信的法律保障、是制约个人征信体系建设的 报制、个人收入申报制和储蓄存款实名制等个人收 关键因素。第二是关于个人信用的信息数据库。第 入管理制度’；２０００年，我国颁布实行了“个人存款账 三是征信服务机构。包括国家相关管理监督机构、 户实名制规定”，该制度的推行成为建立我国个人基 民营征信实体以及各种中介服务机构。第四是信用 本账户和个人信用资料库的基础，尤其值得一提是 产品市场。即由个人征信机构提供的个人征信服务 ２００２年颁布施行了，《上海市个人信用联合征信试点 和产品。主要有信用报告、信用咨询、信用评分和信 办法》，这是国内第一部联合征信的性管理办法， 用评级等。第五是征信监督管理。个人征信市 这一系列文件规定的颁布对促进我国个人征信体系 场的健康发展离不开有效的监管，这是挽救市 的建设和发展起到重要作用。其二，产生了一些个 场失灵的重要措施，是实施个人征信法规的重要保 人信用中介机构。在经济发展的过程中，我国经济 障。第六是诚信教育。要使整个征信体系得以建立 发达的东部地区成立了一批信用中介机构，从事个 并有效地发挥作用还需要全体公民具有良好的守信 人信用调查和评估业务。譬如，上海资信有限公司， （收稿日期）２００６＿．＿０ｌ＿．ｏ５ ［作者简介）张晓晖（１９６４一），女，吉林双阳人，长春金融高等专科学校金融系主任，教授。 （基金项目）吉林省科技发展计划项目资助（合同编号：２００５０６０３－２） 一５一 维普资讯 http://www.cqvip.com
Ｎｏ．１，２００６ ＪＯＵＲＮＡＬ ＯＦ ＣＨＡＮＧＣＨＵＮ ＦＩＮＡＮＣＥ ＣＯＬＬＥＧＥ Ｇｅｎｅｒａｌ Ｓｅｒｉａｌ Ｎｏ．８３ 首批就有１ ００万上海市民的个人信用信息进人征信 数据库。此外大连、广州等市也相继建立了个人信 用服务中介机构。这些资信公司通过有偿采集个人 资信信息，向社会提供有偿服务，自收自支模式的运 人合法权益的保护尚未引起个人征信公司的重视。 目前，我国成立的个人资信公司在征信业务的运作 中，对公民个人的合法权益没有给予高度重视，尤其 在公民的知情权和隐私权的保护方面。以上海资信 作，基本形成了联合征信的框架。其三，个人资信评 估工作逐步开展，开始为银行贷款决策提供参考。各 商业银行纷纷利用所掌握的个人资信资料开展个人 信用评级，把个人信用能力引人到信贷管理中来。虽 有限公司为例，目前，上海资信公司采集个人可透支 信用卡信息及贷款信息是直接从有关银行的信用部 门登录的，但根据现行规定，个人信用档案暂不对个 人开放。个人不能查阅自己的信用档案，其真实性 然国内外对客户信用等级的评定模式还没统一，但 是注重对其评定却是共同的准则。 ２．我国个人征信体系建设中存在的问题。虽然 我国个人征信体系建设虽取得了一定的进展，但离 系统化和规范化的目标还相差甚远，与我国经济发 展的要求还有许多不适应的地方，主要表现在下面 几个方面：一是，信用立法相对滞后，征信业无法可 依。目前，《个人征信管理条例》和《个人数据保》 等法律没有出台，对征信数据的收集、开放、使用和 披露，特别是对消费者个人公开信息和个人隐私如 何界定，缺乏法律上的明确界定，征信数据的收集和 使用缺乏法律依据，很难规范信用中介公司经营行 为；同时，在《反不正当竞争法》及《刑法》等法律对守 信、背信行为概念界定不准确，处罚条款弹性太大、 缺乏可操作性；目前，我国个人破产制度、社会保障 制度、个人财产申报制度及个人账户制度等尚未出 台，导致个人及其家庭收人状况不透明，不但隐藏着 严重的法律与道德风险，同时也使个人资信评估难 以向国家机关和企事业单位推广。这种状况很容易 造成信用市场上的“信用不良者驱逐信用优良 ’的 ‘‘格雷欣法则”现象。二是，个人信用评估缺乏统一 标准。目前我国个人信用评估工作中存在着一些不 尽如人意之处。各家商业银行对个人信用评估自成 体系，相互之间难以比较，而且与各评估机构做出的 评估结果往往大相径庭、可比性不强，不利于个人信 用体系在全国范围内推广，也不利于与国际同行业 接轨。三是，信用信息单一，难以满足对个人信用能 力判别的需求。目前人民银行录人的个人信用信息 多半还停留在存取款信息上，诸如个人医疗保险、养 老保险、住房公积金、财产保险、人寿保险、个人证券 账户、存款账户、信用卡账户、个人车辆驾驶的处罚 记录、与个人信用相关的民事诉讼信息、个人纳税情 况、个人就业信息等还没能并人该数据库。四是，个 ——６—— 和可靠性本人无法获知，作为这些信用活动的一方 当事人，个人对这些信用信息的知情权没有得到有 效确认。 三、进一步完善个人征信体系的几点思考 １．应呼吁相关部门尽快出台《个人隐私保》， 对个人征信系统涉及到的个人隐私的权利和义务进 行规范。譬如：征信数据的取得须取得被征信者同 意，被征信者有知情权；征信要符合法定程序，不得 用窃取、骗取、夺取等非法手段；在信息收集方面，仅 限于对客观事实的描述和记载，应本着客观、公正原 则；除法律规定外，不得向第三人泄露个人信息，本 着‘譬意使用”的原则；赋予被征信者及时消除错误 信息、更新过时信息的权利；对侵害个人隐私权的不 法行为追究刑事责任；对受被征信人利诱出具虚假 信用评估报告的征信公司予以严格惩处。 ２．借鉴企业征信系统的成功经验。银行信贷登 记咨询系统为建立和完善个人征信系统积累了丰富 的经验，全国银行信贷登记咨询系统即企业征信系 统的成功运行和不断完善，从组织、推广、制度、管理、 人员、网络、技术等方面为建立个人征信系统积累了 丰富的经验。我国银行信贷登记咨询系统于１９９７ 年开始筹建，２００２年底实现了全国联网查询。系统 中的借款人基本涵盖了除自然人外，所有与金融机 构发生信贷关系的企业、事业单位及其他借款人。据 人民银行统计资料显示，近年来，银行信贷登记咨询 系统的信息量和利用效率不断攀升。各类金融机构 ２００１年累计查询该系统２７０多万次，月平均查询２３ 万次，同比增长５３％；２００２年累计查询近４００万次， 月均查询３３万次，同比增长４３％。据全国５００个金 融机构信贷网点信息监督员反映，２００２年９月至 ２００３年４月，利用该系统防范信贷风险９６１２笔，否 定有潜在风险的贷款５８４亿元。可见，银行信贷登 记咨询系统（实质是企业征信系统）的建立是成功的、 维普资讯 http://www.cqvip.com
２００６第ｌ期 长春金融高等专科学校学报 总第８３期 是有效率的，而且是在不长的时间里得到了建立，这 系的状况密切相关。法律法规越完善，的直接 就为我国个人征信体系的建立提供了‘投石问路’’的 作用，也为我国征信体系的建立获得可以借鉴的经 验等。 ２．建立标准化的个人征信数据库。标准化的个 管理职能就相对弱化，信用行业的发展也比较规范； 法律法规不健全，或银行的直接管理职能 就更为重要一些，信用行业的发展状况更容易受政 府行为的影响。因此，必须对该行业进行相应 人征信数据库是个人信用体系建设的核心环节，应 包括个人自然情况、个人税务情况、个人司法记录、 个人社会保险、商业保险记录、个人的储蓄和债务记 的管理和监督，使其合理合法地利用和传播个人征 信数据。信用中介机构是特殊的市场主体，其从事 的信用调查、信用征集、信用评价、信用担保、信用咨 录、个人的信用历史及个人资产情况等内容。为做 好标准化的个人征信数据库建设，要在统一信用代 码，建立个人账户后，快速进行基本个人资料、个人 存款、贷款和还款、个人医疗保险、养老保险、住房公 积金、财产保险、人寿保险、个人证券账户、存款账户、 信用卡账户、个人车辆驾驶的处罚记录与个人信用 相关的民事诉讼信息、个人纳税情况、个人就业信息 等个人征信数据信息的收集。 ３．强化在个人信用信息采集、管理等方面的 主导作用。是有序市场经济的设计者、缔造者 和维护者，在构建个人信用体系的初期，必须有 的引导和规范。首先，应利用的力量，强制开放 个人原始数据。应强制要求相关部门和社 会有关方面以商业化或者义务的形式开放已拥有的 原始个人信用数据源，这是非征信国家个人信用数 据库建设的现实要求。的能力和动用资源 的能力最大，要在短时间内建立个人信用体系，尤其 是征集信息数据，如果没有的权力做基础，是无 法完成这一艰巨工作的。过去积累多年的大量信用 档案和资料都集中在央行、、工商局、税务局等 部门以及国有商业银行等机构手中。这些数据 开放程度很低，民间机构很难获得，在这种背景下， 民间机构往往变成简单的个人信用调查公司，不可 能形成一个庞大的信用数据库。只有借助的力 量，给予、法律、人力、财力等多方面的支持，征 信机构才能有效地征集、整合个人信用资料，形成个 人信用档案信息数据库，把孤立的分散的个人信用 资料，全面汇集起来，形成一个庞大的信息共享网络 系统，为个人信用信息需求者提供便当的信息服务。 其次，完善对信用行业的管理和监督。由于征 信数据及其处理结果在某种程度上比较敏感，因此 不论哪一国对此都要进行管理。从国际经验看， 对信用行业的管理方式与该国信用管理法律体 询等经营活动是特殊的信用行为，所以，应按照国家 的特殊规定和商务合约依法提供信用服务。在披露 信用记录时，既要提高透明度，又要注意保护商业秘 密。 ４．充分发挥商业银行个人信息来源主要渠道的 作用。据统计，我国个人信用信息除了一部分掌握 在、、人事、工商、税务、劳动保障等相 关的部门中或掌握在公共事业单位、通信、保险等非 机构外，大约有５０％—６０％集中于商业银行，但 是各商业银行之间并没有实现信息共享，各个银行 之间互相封锁的现象比较突出，处于比较分散的状 态，而且，由于各人的多头开户、虚假开户等问题的 存在，各银行之间的同一个人信用信息存在一定差 异。很难形成真实的、高质量的个人信用信息，如果 我国银行界能够在国家统一部署下，能够从大局出 发，相互协作，将各行的关于个人信用信息通过科学 手段集中地收集起来并进行加工处理，将是建立全 国性个人征信体系中数据库这一重要因素的重大贡 献，为数据库的信息来源提供了主要渠道，从而为数 据库的建立打下坚实的基础。 ５．提高人民银行征信机构的管理和服务的水平。 个人征信体系从原始数据的采集到信用等级的评估， 直至征信情况的披露，包括三大操作功能模块，即个 人征信采集体系、个人征信分析评价体系、个人征信 咨询体系。这三个子系统中，个人征信采集体系主 要是对个人基本信息、信贷信息和其它相关信息的 采集和录入，它需要借助于人民银行对商业银行有 力的约束手段从商业银行那里及时采集和更新；个 人征信分析评价体系更是需要具有较强专业素养的 人士，对每一消费者个人作出真实准确的信用报告 （将来这一工作可由私人征信公司从人民银行和相 关部门获取信息，然后再经过系统地分析作出个人 信用报告）；个人征信咨询，须借助先进的计算机网 一７一 维普资讯 http://www.cqvip.com
Ｎｏ．１，２００６ ＪＯＵＲＮＡＬ ＯＦ ＣＨＡＮＧＣＨＵＮ ＦＩＮＡＮＣＥ ＣＯＬＬＥＧＥ Ｇｅｎｅｒａｌ Ｓｅｒｉａｌ Ｎｏ８３ ．络系统，提供高水平的查询服务。这些都要求人民 信用环境。 【参考文献】 银行加强对商业银行的信息征集管理以及内部的服 务管理，从而确保个人信用信息发挥应有的作用。 ６．建立合理的失信惩戒制度。发达国家的征信 服务通常将建立和监管结合，并在全国形成合理的 惩罚机制，对有不良信用记录的个人进行各种惩罚， 金融，２００４，（１０）． 【ｌ】孙建华．对加快构建我国个人征信体系的若干思考［Ｊ】．浙江 【２】冯梅、何久庆．对建立个人征信系统的几点思考［Ｊ】．西安金 融，２００４，（１）． 这使得他们无法在市场上生存受到打击，带来自己 后悔的结果，并达到‘Ｌ年被蛇咬，十年怕井绳，’效果， 进而达到规范市场秩序、净化市场环境、减少经济犯 罪的目的。在征信制度建立之初，往往只收集被征 信者的负面信息，随着征信制度的完善，各征信机构 也收集正面信息。征信制度一方面通过对诚实信用 【３】人行七台河市中支课题组．我国企业与个人征信业发展模 式问题研究［Ｊ】．理论探索，２００４，（１２）． 【４】熊其康．我国个人征信体系建设的目标规划及阶段构想［Ｊ】． 金融论坛，２００４，（９）． 【５】费禹铭．美国征信服务公司发展对我国个人征信业的启示 ［Ｊ】．浙江金融，２００５，（３）． 进行鼓励，另一方面对失信者进行惩戒，建立良好的 Ｔｈｏｕｇｈｔｓ ｏｎ ｔｈｅ Ｐｒｏｂｌｅｍｓ ｏｆ Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｃｒｅｄｉｔ Ｓｙｓｔｅｍ ＺＨＡＮＧ Ｘｉａｏ—ｈｕｉ ，ＨＡＮ Ｐｅｎｇ￣ （１．Ｆｉｎａｎｃｅ Ｄｅｐａｒｔｍｅｎｔ，Ｃｈａｎｇｃｈｕｎ Ｆｉｎａｎｃｅ Ｃｏｌｌｅｇｅ，Ｃｈａｎｇｃｈｕｎ １ ３００２２，Ｃｈｉｎａ； ２．Ｅｃｏｎｏｍｙ Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ，Ｊｉｌｉｎ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｃｈａｎｇｃｈｕｎ １ ３００ １ ２，Ｃｈｉｎａ） Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｗｉｔｈ ｈｅ ｔｅｃｏｎｏｍｉｃ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ ｏｕｔ ｃｏｕｎｔｒｙ ｎｄ ａｌｉｎｋａｇｅ ｔｏ ｔｈｅ ｗｏｒｌｄ ｅｃｏｎｏｍｙ，ｉｔ ｉｓ ｕｒｇｅｄ ｔｏ ａｎａｌｙｚｅ ｈｅ ｔａｃｔｕａｌｉｙ ｔｏｆｐｅｒｓｏｎａｌ ｃｒｅｄｉｔ ｓｙｓｔｅｍ ｉｎ Ｏｕｒ ｃｏｕｎｔｒｙ ｎｄ ａｂｅ ｆａｍｉｌｉａｒ ｗｉｈ ｔｈｅ ｔｍｅａｎｉｎｇ ｏｆｐｅｒｓｏｎａｌ ｃｒｅｄｉｔ ｓｙｓｔｅｍ ｎｄ ａｐｏｓｉｔｉｖｅｌｙ ｅｘｐｌｏｒｅ ｈｅ ｔｅｆｆｉｃｉｅｎｔ ｗａｙｓ ｏｆｂｕｉｌｄｉｎｇ ｐｅ￣ｏｎａｌ ｃｒｅｄｉｔ ｓｙｓｔｅｍ ｔｏ ａＳｓｕｒｅ ｃａｎｏｎｉｃａｌ ｒｕｎｎｉｎｇ ｏｆｐｅｒｓｏｎａｌ ｃｒｅｄｉｔ ｓｙｓｔｅｍ． Ｋｅｙ ｗｏｒｄｓ：ｐｅｒｓｏｎａｌ ｃｒｅｄｉｂｉｌｉｙ；ｂａｎｋ；ｐｅｒｓｏｎａｌｔ ｐｒｉｖａｃｙ；ｒｅｐｒｉｍａｎｄ ｓｙｓｔｅｍ ［责任编辑：耿传辉】 （上接第２４页） Ｃｏｎｓｉｄｅｒａｔｉｏｎ ｏｎ Ｄｅｖｅｌｏｐｉｎｇ ｈｅ ｔＭｉｄｄｌｅ Ｏｐｅｒａｔｉｏｎｓ ｏｆ Ｃｏｍｍｅｒｃｉｌ ａＢａｎｋ ｉｎ Ｃｈｉｎａ ＷＡＮＧ Ｒｕｉ （Ｃｈａｎｇｃｈｕｎ Ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ Ｂａｎｋ，Ｃｈａｎｇｃｈｕｎ １ ３００６ １，Ｃｈｉｎａ） Ａｂｓｔｒａｃｔ＇Ｄｅｖｅｌｏｐｉｎｇ ｔｈｅ ｍｉｄｄｌｅ ｏｐｅｒｍｉｏｎｓ ｉｓ ｔｅ ｈｎｅｃｅｓｓｉｙ ｔｔｏ ｐｒｏｍｏｔｅ ｈｅ ｄｉｔｖｅｒｓｉｙ ｏｆ ｔｉｎｃｏｍｅ ｓｔｒｕｃｔｕｒｅ ｏｆ ｃｏｍ— ｍｅｒｃｉａｌ ｂａｎｋｓ，ｔｏ ｓｅｅｋ ｎｅｗ ｐｏｉｎｔ ｏｆ ｇｒｏｗｔｈ ｏｆ ｐｒｏｆｉｔｓ，ｔｏ ｉｍｐｒｏｖｅ ｉｆｎａｎｃｉａｌ ｓｅｒｖｉｃｅｓ，ｔｏ ｅｘｔｅｎｄ ｎｅｗ ＳＯｕｒＣｅ ｏｆ ｄｅｐｏ— ｓｉｔｓ，ｔｏ ｒｅｄｕｃｅ ｈｅ ｔｒｉｓｋ ｏｆ ｂａｎｋｓ ｎｄ ａｔｏ ｃｕｌｔｉｖａｔｅ ｈｅ ｃｅｎｔｔｒａｌ ｃｏｍｐｅｔｉｔｉｖｅ ｃａｐａｂｉｌｉｙ．Ｉｔｔ ｉｓ ａｌｓｏ ｈｅ ｉｔｍｐｏｒｔｎｔａ ｍｅａｓｕｒｅ ｔｏ ｉｍｐｒｏｖｅ ｈｅ ｔｃｏｍｐｒｅｈｅｎｓｉｖｅ ｏｐｅｒａｔｉｎｇ ｂｅｎｅｆｉｔｓ，ｔｏ ｒｅａｃｈ ｔｅ ｈｏｐｅｒａｔｉｎｇ ｔａｒｇｅｔｓ ｏｆ ｈｅ ｔｍａｘｉｍｕｍ ｏｆｔｈｅ ｐｒｏｆｉｓｔ ｎｄ ａｈｅｓｕｓｔｔａｉｎａｂｌｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ．Ｗｅｍｕｓｔｔｒｙｏｕｔｂｅｓｔｔｏｄｏｔｈｅ ｒｅｌｍｉｖｅｗｏｒｋｉｎａｌｌａｓｐｅｃｔｓａｃｔｉｖｅｌｙａｎｄｓｔｅａｄｉｌｙ，ｉｎｏｒｄｅｒ ｔｏ ａｓｓｕｒｅ ｈａｔｔ ｔｈｅ ｍｉｄｄｌｅ ｏｐｅｒａｔｉｏｎｓ ｏｆｔｈｅ ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｂａｎｋｓ ｄｅｖｅｌｏｐ ｎ ｉａｃｃｏｒｄａｌｉｃｅ ｗｉｈ ｔｌａＷＳ，ｈｅａｌｈｉｔｌｙ ｎｄ ａｉｎ ｏｒｄｅｒ． Ｋｅｙ ｗｏｒｄｓ：ｍｉｄｄｌｅ ｏｐｅｒａｔｉｏｎｓ；ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ；ｔｈｅ ｓｔａｆ ｑｕＭｉｙ；ｔｔｈｅ ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ ｏｆ ｒｉｓｋｓ ［责任编辑：耿传辉】 一８一
