一一 陈栋姚奔 Ｃｈｅｎ Ｄｏｎｇ Ｙａｏ Ｂｅｎ （南昌大学中部经济发展研究中心，江西南昌 ３３００４７） （Ｒｅｓｅａｒｃｈ Ｃｅｎｔｅｒ ｆｏｒ Ｃｅｎｔｒａｌ Ｃｈｉｎａ Ｅｃｏｎｏｍｉｃ Ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ Ｎａｎｃｈａｎｇ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ， 摘要：本文运用基模分析工具，通过对当前商业银行个人理财业务发展中面临的问题进行探讨，分析其问题原因，提出 银保合作能够有效的促进商业银行个人理财业务的发展。文中对银保合作的三个合作层次进行了划分，指出只有出发点立足 于第三层次合作才能真正实现合作目的，最后给银保合作提出了一些实质性的建议和创新想法。 关键词：银保合作；个人理财业务；“富者愈富”基模 中图分类号：Ｆ８３０．３３ 文献标识码：Ａ 文章编号：ｌ ６７１—４７９２一（２００９）２—０１ １ ６一Ｏ２ 商业银行的个人理财业务是指由商业银行的专业理财 人员通过明确个人客户的财务目标，分析客户的生活及其财 务现状，为客户制定出可以实现其财务目标的方案或建议并 帮助其实施的一种综合金融服务。妁萄业银行个人理财业务 管理暂行办法》中规定，个人理财业务服务的业务范围包括 为客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等几个 方面。 ／—＿＼＼ 甲的表现 给甲的资源 个人理财业务的发展过程体现了一家商业银行在研究 中不断挖掘市场需求，量身定制理财产品与方案，不断满足、 引导、培养特定客户群体需求的功能。在此基础上建立起银 行与客户问的相互信赖关系，能体现银行服务差异性、价值 资源 性的特质。发展个人理财业务，体现商业银行“以客户为中 心”的经营理念。 １商业银行的个人理财业务发展面临的问题及银保合作的 必要性 图一富者愈富基模 ／—－＼＼、 经过近几年的发展，２００２年我国个人理财市场利润达 到３１亿元，到２００７年的９月全国共有６Ｏ家银行也金融机 构开展了个人理财业务，２８３６款个人理财产品，销售总量接 近６０００亿元人民币，预计全年将达到１万亿元。在各商业银 行理财产品迅速推广、个人理财业务繁荣的同时，发展中的 很多问题也不断暴露出来。 一 目前的商业银行对大众服务的重视程度正是这个“富者 愈富”基模的实例（如图一），结果导致的后果无疑是整体财 富的不平衡增长，无法实现作为商业银行所需要的利益最大 化目标。 图二理财业务实例 结合目前国内金融市场的发展形势，对银保合作的必要 性进行分析： 险法》将保险代理业务由过去的只能代理一家保险公司产 品，扩大为可以代理多家保险公司的产品，“一对一”的局面 变成了“多对多 模式。 （２）我国社会保险业务的巨大需求。“十七”大中重点指 （１）因素分析。①ＷＴＯ承诺的我国金融业的开放，现 在已经是２００８年了；②２００３年１月１日开始执行的新 保 】】６ 出加快推进以改善民生为重点的社会建设。作为商业银行的 发展，如果能通过与保险公司的合作介入社会保障领域，这 不仅能实现银行业务的发腱，更有利于完善我国和谐社会的 建设。 （３）消费者因素分析。在经历了２００７年证券市场的大起 大落之后，国内消费市场对金融类产品尤其是股票和基金产 品的认识正不断趋于理性，而保险产品作为一类很重要的理 财产品其末来的市场也必将出现一个理性的回归，未来的 消费者必将发现保险产品在理财上的稳定性与收益性。 （４）银行业自身面临的一个发展瓶颈问题，利润来源主 ，３依托银保合作促进商业银行个人理财业务发展的建议 ３．１建立长期合作的思想，立足第三层次合作 在当前新的国际经济形势下，我国在推动银保合作巾面 临着种种问题，结合上述分析，问题根源依然是从业人员在 认识上存在不足。将保险产品作为一种必要的理财产品之 一，成为个人理财业务的一部分，并认识到未来的发展趋势 是保险业与银行业合作发展的格局，而银行与保险在第三层 次上的合作不久将会到来。 ３．２针对目前第一层次合作阶段的具体建议 （１）将保险业务尤其是寿险放在个人理财区执行，不影 依 托 银 保 △ 口 作 实 现 商 业 要依靠存贷业务，而忽视了代理这种中间业务。 ２银保合作的层次性与当前的问题 在我国的金融领域，根据银行业与保险业合作的特点， 将其合作分为以下几个层次： （１）银保组成战略联盟，共同开发理财产品，这是在第一 层次基础上的更深一层次的合作，两类机构为实现共赢目标 而结成战略联盟，共同来开发一些理财产品，实现优势互补。 （２）银保组建银行控股公司，这是两大行业的整合策略， 在集团公司利益的推动下相互协作、信息共享、风险共担，而 保险业的特殊性导致很多小的保险公司的发展是需要银行 的整合的。 以国内目前的发展现状来看，大多数的银保合作还处于 第一层次，即银行只是代理保险公司出售一些保险产品，只 有少数儿家商业银行组建了银行控股公司来实现两个行业 的整合。可从其业务的开展情况来看，两者的合作也只是停 留在表面，并没有实现深层次整合的最终效果。因此，从当前 银保合作的现状束看，面临的主要问题有： （１）合作的低层次导致无法实现银保合作的初衷。 商业银行与保险业的合作是一个长期的系统工作，如果只立 足当前利益，商业银行根本没有必要来开展此项目，而从长 远利益来考虑，银保合作却是必然的。其必要性主要包括金 融全球化的竞争压力、经营领域多元化的要求，提高客户服 务能力的要求等。 （２）合作的低层次导致银行和保险关系恶化。商业银行 有自己的理财产品，而在低层次上代理的保险产品也可以归 为理财产品的一种。产品的同质性导致其目标客户群的重 合，这无疑会使两类产品在客户上发生竞争，相比之下，银行 网点销售银行自己推出的理财产品其产品利润更为可观，最 终很可能导致银保合作的破裂 （３）合作的低层次导致监管不利，影响以后更深层次的 合作。商业银行与保险公司的合作由于只是简单的代理销售 保险产品，这使得上级监管部门对这项业务的临督管理不够 重视，我国的（镱业银行渤也仅对银行代理保险业务的范围 做了规定，并没有具体的管理规定。管理的混乱无疑会导致 一些问题的出现，而目前的小问题必将滋生以后深层次合作 下的大问题。 银 响柜面业务，又促进了其发展。 行 （２）将保险金的收取通过银行卡的自动转帐来实现。 个 人 （３）将商业银行的理财区按客户层次进行分类，包括理 理 财中心、理财室、理财专柜三个层次。 财 ３．３随着合作的加强，进行更高一层次合作的建议 业 务 （１）信息平台的建立。一个有效信息平台的建立，使机构 新 间共同享有客户资源和一些理财资讯，促进两机构闻的沟通 发 与交流，是一种低成本却高回报的投资。 展 的 （２）共同合作来开发新的理财产品。新理财产品需要具 探 备的一个很重要的特点是具有清晰的目标市场定位，在一个 讨 自己的细分市场中找到合作的契机 通过对市场的细分，还 可在不同的细分市场上进行交叉销售，提高银行的经济效 益。 （３）房贷业务巾考虑财产保险因素。如将保单贷款与银 行贷款相结合，根据个人财产不同的保险额度给予不同的贷 款利率或者贷款发放额度。或可以将银行的风险房贷以打包 的方式给保险公司予以承保，这是对再保险业务的扩艇。 参考文献 ［１】张建利．我国商业银行开拓保险市场的必要性和可 行性【Ｊ］．经济研究参考，２００５，（２３）：２９－３０． ［２】刘建波．商业银行个人理财业务发展巾存在的问题 及对策分析【ＪＪ．商场现代化，２００５，（２３）． ［３】王其藩．高级系统动力学【Ｍ】．北京：清华大学出版 社，１９９５． ［４］张聿静．商业银行在代理保险业务方面存在的问题 及对策【Ｊ】．商丘师范学院学报，２００７（８）：８５—８６． 【５】刘俊杰．商业银行代理保险存在的问题与对策［Ｊ】． 理论界，２００６，（５）：１５８—１５９． ［６ｊ张建利．我国商业银行开拓保险市场探析［Ｊ］．经济 师，２００５，（１）：２２３—２２４． 作者简介 姚奔（１９８６一），男。南昌大学管理科学与工程专业研究 生，研究方向：决策规划。 １ １ ７
