高校学生信贷消费与诚信教育的思考
[摘要]随着信贷体系的逐步深入和完善，信贷消费开始进入高校学生群体，受到越来越多当代大学生的青睐。本文从分析高校学生信贷消费的现状出发，进而论述了诚信教育对高校学生信贷消费市场健康发展的重要作用，最后阐述了相关的法律法规对信贷消费的保障作用。
[关键词]高校学生；信贷消费；诚信教育
随着信贷体系的逐步深入和完善，信贷消费开始进入高校学生群体，受到越来越多当代大学生的青睐。高校作为人才培养的摇篮，建立有效的大学生信用教育机制，加强大学生诚信道德观念的培养，对高校学生信贷消费市场的健康发展起着积极的作用。与此同时，相关的法律体系也为信用建设提供相应的前提和基础。
1 高校学生信贷消费的现状
随着国内信用卡市场竞争的日益激烈，各家银行纷纷开始争夺各地信用卡市场并将目标群体进行了拓展和进一步的细分。于是具有良好素质和巨大潜力并能够很快接受新鲜事物的大学生成为了各家银行瞩目的焦点人群，银行也正是抓住了大学生的这个特点并对他们进行了长期的投资。自2004年9月，广州发展银行发行了首张大学生信用卡以后，工行、建行、招行等相继在全国高校推出了大学生信用卡。短短五年中，大学生信用卡持卡人数和比例有了较快增长。
目前，我国市场经济发展还不充分，市场信用交易不发达，人们的信用观念和信用意识比较淡薄，加之信用管理体系不完善，相关的法律法规和失信惩罚机制不健全，导致社会上信用缺失行为较为常见。受此影响，大学生信贷消费存在一些不容忽视的问题：①大学生信用卡一度泛滥，市场出现了一定混乱；②大学生信用卡业务坏账比例增加；③大学生信用卡的出现，客观上诱发了大学生的大量不良消费。
2 高校诚信教育对信贷消费市场健康发展的作用
市场经济不仅是法制经济，更是信用经济，要想在市场中得到可持续发展，
就必须严格遵循市场经济的“游戏规则”，其规则之一就是要恪守信用。高校要通过各种途径科学有效地开展信用教育，要把信用教育贯穿到大学教育的各个环节和层面，使信用教育无时不在，无处不在，切实夯实学生道德基础，增强学生信用意识。
学校作为教育主体，应该把理财知识融入到教学、社会实践和校园文化的各个环节。应当专门开设与理财、理性消费相关的课程，并且注重对学生的思想教育，引导学生树立正确的消费观念。在万事达发布最新“2008年大学生理财观念与行为调查报告”中，75％的受访学生对个人理财比较感兴趣，但是受访者中认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育的占72％。由此可见，学校在对学生的理财教育方面显然做得不够。
大学生信用建设是一个社会系统工程，加大诚信教育力度是其关键环节。应当将诚信教育贯穿于教育教学的全过程，尤其要在思想道德教育中加以突出强调。要充分利用一切教育阵地和教育场景，加大对大学生诚信教育的力度。要充分利用和挖掘各种教育资源，通过讲座、讨论、辩论赛等各种活动为载体，使得诚信内化为学生的一种自觉意识和主动追求，从而从道德教育上促进大学生的信用建设。
3 相关法律体系对信贷消费的保障
健全的法制体系既是信用建设的前提和基础，又为信用建设提供了最基本的保障。由于我国还没有专门的信用管理法律，从而使信用的管理难以纳入法制化的轨道，难以全面展开。当前迫切需要的是抓紧研究、率先出台与信用行业直接相关的基本法，为信用行业管理确立基本的制度框架；另外，司法机关要紧密结合我国的社会生活与经济生活实际，根据现行的法律法规的基本原则出台相应的司法解释，对于失信行为的惩处做出相应的规定，以健全、规范的法律体系促使信用社会的形成。
