经济与法 ； 。 ‘ 一 浅析保险消费者的权益保护的意义 齐艳青 （１００１２３ 天津益清律师事务所北京分所 北京） 摘要：随着我国市场经济的不断发展，保险行业也得到 二、保险消费者权益的保护策略 了飞速发展，同时加快对保险消费者权益保护机制的建立和完 １．完善保障制度，加大对市场行为的监管力度 善成为了一项迫在眉睫的工作，这是目前我国保险行业的进一 首先是针对销售误导行为的处罚，对于保险企业出现的销 步发展所迫切要求的，具有十分重要的意义。 售误导行为一定要严格追究其主体的责任，加大处罚力度，保 关键词：权益保护；保险消费者；保险法；业务规范 证对保险企业以及内部销售人员在各个销售环节的控制，并将 销售风险降到最低；其次是做好市场信息上的流通工作，对信 随着我国市场经济的不断发展，保险行业也得到了飞速发 息流通的渠道进行拓宽，对世界范围内的最新的保险信息都要 展，无论是在服务质量还是服务水平方面都得到了非常明显的 在第一时间实现信息上的共享，并且要对目前较为混乱的信息 改善。因此在保险业发展过程中，加快对保险消费者权益保护 传递方式进行重新梳理，以保险监管部门为牵头人，保证保险 机制的完善成为了一项迫在眉睫的工作。 消费者、保险公司、保险监管部门以及保险中介之间可以实现 一、保险消费者权益保护的意义 最为有效的相互沟通和信息上的合理披露田。 （１）实现对保险消费者利益上的保护，是保险业对构建和 ２．对保险市场进行规范，提高服务和管理水平 谐社会这一重要思想贯彻落实的重要体现。我国在“十二五” （１）创新销售方式。对目前相对落后的销售方式进行创 期间更加注重以人为本，注重对民生的改善，实现社会公平。 新，并对销售行为加强规范。销售人员作为目前我国保险销售 由于保险行业的社会性非常广泛，提出对消费者利益的有效保 的主导力量，同时也是销售误导行为的主体。目前迫切需要对 护，也是保险行业对这一重要社会思想内容贯彻落实的集中体 现行的销售进行重置，一方面对销售人员重要的法律地位 现。 进行明确，同时对其业务地位进行重新定位。在目前市场经济 （２）实现对保险消费者的利益保护，是我国在保险监管立 发展模式下，保险公司在将以往粗放型的经营理念进行转变的 法改革上的新动向。 过程中，也需要对传统意义上的人海战术进行转变，实现对保 目前英、美等很多国家都在加大对保险监管立法上的改 险销售的重新定位，切实提高每一位保险销售人员的业务素质 革，而改革的一项重要的内容就是加强对消费者权益保护的力 和专业技能；其次要对销售人员实现多元化的发展模式，保证 度，这也将成为我国在这方面改革的重要方向。中国主 销售人员在专业技能以及业务素质都达到一定标准的前提下， 席项俊波在２０１ １年全国保险监管工作会议上针对２０１２年工作部 让销售人员在多元化的发展模式下都可以得到一定发展机会， 署重点提出两个问题：车险理赔难和寿险销售误导上的问题， 这样才能让销售人员发挥自身的最大潜能，这样不仅是规范保 而这些问题的提出也充分的体现出我国监管部门在对保险监管 险市场的客观要求，同时也能从人的因素上更好的去提高保险 方面所要达到的最终目的：在维护国家保险业稳定发展的基础 行业的服务和管理水平；第三是要建立起较为完善的人员培训 上，实现对消费者合法权益的保护【】】。 体系和激励考核体系，一方面对企业内部的人才进行更深层次 （３）实现对保险消费者的利益保护，有利于提高企业的和 的培训，保证所有的销售人员在成长的过程中都有与之对应的 全社会的经济效益。在我国目前，保险产品销售误导、理赔难 培训内容和培训方式，不断的提高自身业务能力和服务能力， 等现象的原因虽然是多方面的，但是缺乏对保险消费者权益的 另一方面建立起科学规范化的考核激励，该在对那些 强有力的保护，缺乏对损害保险消费者权益的行为的严厉打击 业绩优秀的销售人员进行奖励的基础上，依靠考核奖惩的方式 和惩罚也是一个重要因素。如果能够切实保护保险消费者 对误导行为以及侵害消费者权益行为进行规范。 权益，那么，那些靠误导销售、故意拖欠赔款、欺诈保户牟取 （２）实现保险行业的标准化建设。在对保险消费者合法权 利益的企业和个人就无法生存下去。大多数企业的合法权益也 益进行保护的过程中，实现保险行业的标准化建设是一项至关 可以得到充分保护，从而在全保险行业形成一种靠正当经营， 重要的内容。依靠标准化建设可以对保险合同上所出现的纠纷 正当竞争来提高经济效益的良好商业道德以及良好的行业信 问题实现合理、及时解决，对投诉成本进行节约，从而更好的 誉。这样就有利于促使企业努力加强管理，不断提高产品质量 保护消费者权益。而标准化建设本身并不是一个简单的过程， 和服务质量，提高经济效益，推动社会进步。 需要一个循序渐进的过程，首先可以从服务行为规范标准、服 （４）实现对保险消费者利益的保护，有利于鼓励公平竞 务基础标准等内容做起，并依靠服务质量体系的建立和完善的 争，不正当竞争。 方式来提高整体行业的服务质量，依靠规范化的技术行为来规 损害保险消费者权益的行为实际上就是不正当竞争行为， 避理赔难和销售误导行为的出现，从而更好的保护保险消费者 必须和打击。如果放任保险经营者损害消费者利益，就会 的合法权益。 使广大合法、诚信的保险经营者的利益受到损害，污染竞争环 三、结语 境，从而不利于我国保险行业整体的发展和进步。 综上所述，完善保险企业的保险行为，保护保险消费者的 （５）实现对保险消费者利益的保护，有利于提高人民的生 合法权利，对于维护合同双方当事人的合法权益，进而对维护 活水平和生活质量。保险的基本职能是损失分摊、经济补偿、 整个社会的经济秩序和构建社会主义和谐社会，都有着重要的 保险金给付。保险的这些职能使得自然灾害和意外事故造成的 现实意义。 经济损失在有共同风险的要保人之间平均化，遭受损失的标的 参考文献： 能够按照实际损失金额得到补偿，保险受益人在保险事故发生 【１】张庆江．保险学原理与实务 ｂ京大学出版社，２０１０（２） 后能够按照合同得到一定金额的赔付，这些使得保险产品的购 ［２］王银成．中国保险案例研究．首都经济贸易大学出版社，２０１１ 买者能够在一定的风险发生后得到经济上的补偿或给付，降低 （３） 自身的经济损失，从而在经济上保证了生活水平和生活质量。 ２０１４年第８期 职工法律天地 一１４５—
