中国商业银行的业务体系和业务创新

侄脐哥刮　管理顾问　２０　．　中国商业银行　的业务体系和业务创新　中国人民银行研究局焦瑾璞　商业银行的业务是经营的基础，没有良好的业务体　系和业务创新机制，就等于一个企业没有好的产品，就不　可能继续在市场中经营和发展，生存就存在问题。本文着　４．发行金融债券按照　商业银行法　规定，我国商　业银行可以发行金融债券。　重，认识和分析现行中国商业银行的业务　系，比较其与　国际上商业银行业务　系的差距，以便更好地开拓中国　商业银行业务。　（二）表内资产业务　主要包括：各类贷款、债券买卖及投资业务．同业拆　出业务。　１．贷款业务主要包括传统的工业生产贷款．外汇转　．我国商业银行的业务体系　我国商业银行开办的业务可基本分为表内负债业务　表内资产业务和表外业务　贷款、代理性金融机构贷款、买方信贷，以及近年来　々起的汽车消费贷款、个人住房贷款．个额耐用消费　品贷款、股票质押贷款等。大部分贷款利率可在规定的范　围内浮动。　（一）表内负债业务：　主要包括：存款业务　境外外汇借款业务；同业拆人　业务　发行金融债券业务　１．存款业务存款业务按币种可分为本币存款和外币　存款业务；按存款对象可分为储蓄存款和对公存款业务　按期限分则主要有活期存款、整存整取定期存款、零存整　取定期存款、存本取息定期存款．定活两便、通知存款等。　２债券交易和投资业务债券交易包括债券买卖和债　券回购。目前交易和投资的债券主要是国债、性金融　债券和银行融资券以及其他债券。　３．同业拆出业务按币种可分为本币拆出和外币拆出，　期限和利率同拆人业务一样。　（三）表外业务　主要包括人民币结算业务、代理业务、银行卡业务、　信息咨询业务、外汇中间业务、自营外汇买卖业务、担保　业务和商人银行业务。　近年来，我国商业银行还针对特定的对象和需求，相继开　办了保险公司１办议存款和居民教育储蓄存款。目前除保　险公司协议存款外，存款业务实行的是人民银行规定的　固定利率。　１．人民币结算业务我国商业银行开办了多项传统的　结算业务，主要分为现金结算和转账结算两种形式。转账　结算又分为异地结算和同城结算。异地结算包括托收承　２境外外｝［借款业务主要包括中国境外的金融机构、　企业、个人或者其他经济组织以及在中国境内的外资金　融机构筹措的国际商业贷款以及出口信贷、国际融资租　赁、亚行贷教和世行贷款等。境外外｛［惜款业务必须报外　汇局批准。　付、委托收款．汇兑、国内信用证、限额结算等。同城结　算有支票、委托付款、同城托收承付、托收无承付等。　２．代理业务包括代收代付业务、代理有价证券业务、　代理保险业务、代理保管　代理性金融业务等。　３．银行卡业务目前我国已有１Ｏ多家商业银行开办信　３．同业拆人业务按币种可分为本币拆人和外币拆　人　按期限　４可分为１天　（隔夜）、７天、２０天、１个　月、２个月、３个月和４个月。同业拆八交易实行的是　市场化利率。　①１９９６年７月起，奎国银行间拆措市场增设一王ｌ膈夜）盘昌品种　用卡、专用卡、灵通卡、联名卡、智能卡、惜记卡等多种　银行　产品系列。　５５　维普资讯 http://www.cqvip.com

ａｔｅ，哥，ｔｅｌ　４信包咨　金融业界　务可分为资信谰盎和开立人民币存款　款额的２８　８７％．不动产贷款和消费者贷款已占贷款总额　的５８　６５％。我国商业银行传统的贷款业务仍占贷款结构　的主要部分，例如，中国工商银行传统的工商业贷款仍在　工行的贷款业务占有较大比重，约为６９．４３％，而个人住　房抵押贷款．汽车消费贷款等业务也是近年才刚刚兴起，　份额很　、。　证明　资信调查义分为资信证业务和委托调查资信业务。　５外｝［中间　ｌｋ务此项业务包括进出口信用证业务．　汇出　入款．议¨、跟单托收、　票托收、结售｝ｒ＝、旅行　支票、代客外　【Ｉ＝买卖业务、托收、外币兑换．代理买卖股　票以外的外币有价ｌＩＦ券等　６自营外　卖业务可分为白营和代客外汇买卖，　买卖形式主要是即期　远期．掉期、期权等。自营买卖的　目的是调整资本结构　合理摆布头寸和盈利，代客买卖的　目的则是保值和是付。　（二）中间业务规模小，经营范围窄，发展　较慢　从中　１业务范围来看、　般来说　商业银行的表外，ｌｋ　务是指所有不在资产负债表中反映的业务，包括金融服务　类业务．或有资产或有负债业务两类。这两类表９１、业务　中，基本没有严格的监管要求，业务收入相对稳定。或有　资产或有负债业务一般属高杠杆率业务，尤其是衍生金融　、ｌｋ务，受市场因素、客户信誉等多种因素影响，风险大．　收益高，近年来这类业务发展较快。表面上，我国商业银　行表外业务品种很多，但若进行归类，会发现实际上很单　一７担保业务叮分为融资类担保业务（如借款保函等】　和艋约类担保　Ｔ投标保豳等】业务。　８．商人银行业务是在资本市场上提供金融策划、安　排的金融知　｛服务ｌ』ｌ，务。目前工行商人银行业务主要有融　资顾问和银团贷款安排、企业财务顾问和承办企业海９１、上　市。　９．投资基金托管－ｌｌ，务主要是保管基金的垒部资产．　负责基金投资的清算与交割，出具基金业绩报告，依据有　关规定向基金持｝ｆ人支付基金收益　监督基金管理人的投　资等　，主要是一般性代理收什以及跟单信用证、银行承兑汇　票等与贸易服务密切相关的业务，而其他业务例如财务顾　问、投资顾问等　有许多未能普及并深入开展下去。受国　内金融发展水平的，衍生金融业务并没有得到开展。　从中间业务开展水平来看，国外银行中间业务发展迅　速。据有关资料介绍　两方国家表外业务收入占营业收　入的相当比重。如美国大通曼哈顿银行１９９８年度利息收　入占营业收人的６８　８％　费用收入占营业收人的２４％。许　多西方银行失大这一比例。美国商业银行表外业务收　人占总收入比例为４２％　瑞士为５５．４％，德国为６０％。我　国商业银行中间业务收入占利润之比很低。例如，中国工　商银行１９９８年度利息收入占营业收入的９８．８％，手续费收　入仅占营业收人０．６７％　贷款利息收入占银行营业收八的　绝对比重　二、与国际商业银行业务的差距　综台来讲　现代商业银行的业务发展趋势呈现以下几　项显著特征：业务经营综合化．国际化、银行资产证券化．　金融工具　新和银行电子化。我国商业银行业务虽然在改　革开放以来有了很大发展　但与国际银行业务发展趋势相　比　还是明显落后　（一）业务发展水平低，品种单一　西方商业银行，Ｉｋ务经营综合化　主要是从专业化趋向　多元化．垒能化　从分业经营转向综台经营。而我国商业　银行仍属专业化经营．不仅业务发展水平低　而且品种单　与国外大银行相比存在较大差距。　一，（三）缺乏有效的风险防范手段和工具　国际金融领域动荡不安，汇率和利率波动频繁，给金　融机构带来巨大风险，固此，利率和汇率风险的防范和管　理成为金融界关注的焦点。西方银行通过金融资产证券化　推出了一系列的金融交易』：具和金融产品，以防避利率和　．一是在存款Ｊ．　国外商业银行先后出现了可转让大面　额定期存款单（ＣＤ）．可转让支付命令账户（ＮＯＷ账户）．　自动转账服务账，　【ＡＴＳ）、货币市场利率连动存款单　（ＭＭＣ）和货币市场存款账户（ＭＭＤＡ）等存款新工具　而国内由于利率管制等多种原因，我国国有商业银行的存　率风险。以美国为例，目前美国一半以上的住房抵押贷　款品种与成立时并无大的变化，还是按期限划分的各种传　统存款业务。　二是在贷款方面．国外银行贷款结构也发生了较大变　化，工商业贷款呈下降趋势，不动产和消费者贷款Ｌ升较　款、大约１／５的汽车贷款、】，４的信用卡应收款均已被证券　化。资产证券化从最初的房产抵押担保证券开始，拓宽到　汽车贷款．信用卡应收款、小企业贷款和设备贷款等多项　范嗣。同时，商业银行也开始大量投资干资产担保证券。　从】９８８年到】９９３年，商业银行持有的住房抵押贷款担保　安信等七家基金的托管银行。　快。根据统计　，美国银行到】９９】年末工商业贷款只占贷　①倒如　１９９８年击国工商银行成立证券托管粕．从事基金资产保管　核算和监督，目前已成为叠泰　开元②招商银行《拈银王地》２０００年第ｌ期。　＠萧松华・《中￣１－￣ｉ业银行丧外业务之比较舟析》．ｇｉｌｌ际金融评培》２０００年第２期弟５３页。　④１９９９年《中国垒融年鉴》　中国工商银行收益表”　维普资讯 http://www.cqvip.com

证券占其总资产的比例从３％上升到９ｃ／￣，，。而我国商业银　行的金融资产证券化还处在研究的阶段。另外，目前我国　商业银行对风险的控制实行的是分支行风险统一控制，基　业，甚至非金融行业，成为“金融超市　，具有强大的服　务功能和　４新能力。１９９９年１１月，美国废除《格拉斯一　斯蒂格尔法　，通过了《金融服务现代化法案》，这标志着　美国银行业进入了混业经营时代。其他允许混业经营的国　家有英国、德国、日本、瑞士等。我国地区也允许金　融业的混业经营。目前，韩国也出现了混业经营趋势。从　层行的风险控制积极性不大，导致案件多、不良资产多。　（四）业务品种技术含量低，科技投入远远　低于国外大银行　电讯和电子技术领域内的使银行业的经营环境发　生了巨大的变化，以花旗银行为首的垒美３５家大银行２０　世纪９０年代技术　：的开支达到１７５０ｆＬ美元，如此巨额的　这＿方面看，在我国分业经营、分业管理的原目４下，我国　商业银行的业务体系与国际性大银行相比，存在的差距更　是明显。　开支，是现代商业银行技术革新和发展的需要。这样做，　除了意在提供优良高技的服务之外，也是降低成本，减少　开支的最佳办法。如最新发展的阙络银行业务，其最诱人　之处在于成本远远低于传统银行的水平。目前整个欧洲已　有超过１２０ｏ家金融机构开设了网络服务业务。网络也可　以很容易地进行不同语言之间的转换，为网上银行轻松地　拓展业务提供了优越的条件。而我国商业银行的技术　三．我国商业银行的业务创新实践　近年来，我国商业银行不断引进国外新业务，开发新　业务，金融业务　４新可以说增加了很多。比如，代理发行　债券，信用卡、远期外汇买卖、利率和货币互换、票据发　行便利、电话银行业务、商人银行业务、网上银行业务等　新业务品种，均在我国银行业改革和发展中发挥了重要作　用。表１是改革开放以后我国商业银行表外业务清单，从　表】中，我们可以看出在２０世纪鲫年代后期和９ｏ年代初　期是我国商业银行垒融创新的高峰期，大多新型垒融业务　都是在这一时期产生和开发的。　投人虽比前几年有较大的提高，但仍远远低于国外大银行　的科技投入。在国外早巳广泛开展的信用卡业务，国内虽　已开办．但发展迟缓，尚不能形成较大规模，除了经济背　景等因素外，技术予段落后是重要原因。据分析，中国加　入ＷＴＯ后，国外枭融业将最先从网上银行业务方面对中　国金融业形成冲击。　Ｎ、我国银行业的业务创新空问　我国是发展中国家，银行也处于转制和逐渐完善的过　程中。相对于国际大银行来说，我国银行业无ｔ＾在银行经　营产品上，还是在操作技术、组织机构设置方面，都相对　落后，尤其是在产品方面，基本以传统的银行产品为主。　因此，中国银行业应充分学习和借鉴发达国家国际性银行　的银行产品，根据中国的市场和客户特点，对自身业务进　行改造、创新。应特别注意的是，学习和借鉴的过程中，　一（五）国际金融业务开拓不够　随着垒融垒球化的发展　国际银行海外资产已迅速　扩展。到１９９３年底．垒球银行中海外资产占总资产５０％　以上的银行有９家，最高的英国渣打银行有７０％以上的资　产在海外，汇丰银行的海外资产接近６ｏ％。瑞士有３家银　行海外资产比例超过５０％，美国有３家超过４５％，法国有　５家超过４０％。随着１廿＝界经济贸易一体化步伐加快，　银行的业务国际化趋势将进一步加快。　定要充分掌握西方商业银行开发的这些产品的风险和操　我国商业银行从资产规模上来看，在】９９９年已有９家　进八世界１０００家大银行之列。但与其庞大的资产规模相　比，外汇业务规模过小，而且主要集中于国内市场。例如，　我国资产规模最大的工商银行（１９９８年度世界排名为第６　作技术，否则非但不能达到目的，反身受其害。当然，我　们也要重视自主创新。我国银行业有自己独特的客户对象　和市场环境，这就意味着有独特的市场需求，要根据这些　需求开发相应的产品。如果一味模仿，而不能自主创新，　则难以占领市场先机。　位），】９９８年度的外汇总资产为１　８８０亿元，仅占总资产　３４３３８亿元的５　５％，远远低干中国银行的４８　７％，也低于　建设银行的６．７％，与其国际性大银行的地位不相称。外　汇资产量直接反映ｒ一家商业银行的国际业务开展程度，　如果一一家银行只有这么点外　业务量，怎幺拒国际市场上　竞争昵？　当然，任何金融业务创新都必须是在制度框架内进行　的。目前，我国实行的是分业经营、分业监管的金融，　因此，首先探讨和研究在分业经营、分业监管下的业　务创新空间。　当前，国际银行业已日益向混业经营发展，向全能银　行过渡，许多外资银行的经营触角已深八保险、证券行　（一）分业经营模式下的业务创新空间　我国银行业现行的业务经营模式是严格的分业经　５７　维普资讯 http://www.cqvip.com

佑侨哥角１　金融业界　８　表ｌ我国商业银行表外业务创新清单　竺：　』９７９’”　帽　：一　慑蕾　１９８Ｑ　毫设银行　对姊承包工程　代毒辣籀蕻爨　１明２　中国银行　代理麓器僵套　建设银行　一　斌辩蚪｛Ｅ燕囊　中蛋银行　健ｍ－Ｒ　中重银行　投羹毒蕾：　建设银行　ｍ　哪　暑｝　奢｝　蚍　嘲捷带韵壤　．　朔麓，期裁　中伯蜜业银行　・　删率瓤德蘸篝接　．．簟壤露霸羹群　囊舞袋杼馕捌　瑶飘飘事罄截　ｌ９昭　中蕾银行　一　自钠喇冁　１９聃　中国银行广州市分行　代謇蕾穗麓盎　中伯实业银行　　ｌＬ　代牧爱　工商银行深圳市分行　Ｉ　证并商蛹囊戳　工商银行等　电话镶栉纛舞　中田银行青岛市分行　瀑圳　市分行　进口并罄目嗡蠢寰　中雹银行上海市分行　赢＾魍艚曲鲁　Ｉ９９４　３　招商银行　镊盎臻鹞鸽ＩＩＩ卡　１ｇ弱６　工商银行上海市分行　在约定商户消费可事受优惠　ｌｃ叶｝　１ｇ９５　４　交通银行海南省分行　，　疆寓电话簿峨　自霸糖鬻纂　１９９５．＂１２　交通银行北京市分行　龙嘴。冀瓢赘．代一生费鼍势　　Ｉｇ９５．１２　建设银行　征稽部门收费电子化　舟上螺精鲤劳　１９盯４　招商银行　资料末源：中国人民银行　　维普资讯 http://www.cqvip.com

２ｏｏ２　ｉ　营和分业监管，皿是由丁我国即将加入ＷＴＯ，提高中　资银行业的竞争力　Ｊ题成为当务之急。银行在业　险．也要涉足社会保障保险，这是一项前景看好的业务．　是消化富余人员的绝好途径。应对保险具体业务进行分　析，选择出适宜代理的业务种类。　３．要制定合理的中间业务发展规划。商业银行要根　据中间业务分散经营的特点和现状，结台自身优势，在对　所经营中间业务的现状、市场和发展前景进行分析的基础　上，确定中阃业务发展阶段，建立科学的中间业务经营管　理，加强对中间业务操作人员的培养，提高中间业务　的开发和竞争能力。　务创新上也表现｝ｎ　灵活性和主动性，并且提出要鼓　励金融创新，但是这种金融业务创新的概念仍然没有　突破分业经营的模式，其主导思想是银行、证券和保险　业务的相互代理。根据这一基本思路．我国银行业在业　务创新方面至少有以下发展空间。　１．凡是国家法规没有明令禁止的不增加负债和或　有负债的业务，均　办理．或报监管当局备案后办理。　２　大力开展金融服务类表９１、业务，积极开拓或有资　产、或有负债类表外业务　３加强与证券－世、保险业在合适的、世务领域、在利　益共享的基础上　相互代理。　４．做好国际资金融通业务、　（三）综合经营模式下业务创新空间　在研究和探讨分业经营模式下的业务创新的同时，还　必须具有一定的前瞻性，及早研究和探索在综合经营模式　下的业务创新空间。总的原则应　是顺应现代商业银行业务发展的　基本趋势，对现有业务进行整合，　寻求突破点。　国际信托管理与保险、国际金　融评估及咨询等业务。ｌ司时，积　极、稳妥地设立海外机构．加快　海外业务的发展，拓展国际市　场。　５．依靠现代电子信息技术　首先，应大力发展个人住房　消费信贷、信用卡贷款和其他分　期付款贷款等业务方面的金融创　新。椐统计，美国商业银行近ｌ０年　来每年房地产贷款大约都占到贷　款总额的４０％以上，其中一半以上　是１—４人家庭住房抵押贷款，真　正的商业房地产贷款不到房地产　或现代通讯手段等新技术开展　新业务品种，如电　银行业务、　电话业务等电子商务　（二）大力拓展中间业　务创新空间　目前乃至夸后一段时间内，我国分业经营的不会　有明显变化，在商业银行竞争日益激烈和商业银行功能　日益社会化的状况ｆ：，要大力开办银行中间业务．拓展新　的盈利点。中间业务具有收入稳定、业务性强、风险较　小的特点，是现行分业经营下我国商业银行业务创新　的空间和盈利点。　贷款总额的４０％　而工商贷款在　１９８９年至１９９４年期间一直呈下降趋势。对消费者个人的　信用卡贷款和其他分期付款近ｌＯ年来一直接近２０％的水　平。今后，国内越来越多的企业，特别是大企业在融资方　面更主要的是借助于资本市场。　其次，应注重证券资产的组合投资。这也是近年来现　代商业银行发展的基本趋势，同时也是降低银行风险的有　效途径。根据美国有ＦＤＩＣ（联邦存款保险公司）保险的　美国商业银行统计，商业银行证券投资由１９８０年的不足　２万亿美元上升到１９９８年的５．５万亿美元，规模扩大之快　可见一斑。　１．利用现有银行网络，继续开拓和做好各项代收、代　付、出租保管、信息咨询、工程预决算审核、贷款抵押物　审核等代理收费业务。　２．在现有的法律框架内和利益共享的基础上，充分利　用商业银行的现有｝ｃ＿日点和人员优势，加强与证券业、保险　业的相互代理，促进商业银行业务与资本市场业务的对　接。如与证券市场方面的代理业务，要通过债券回购交　第三，应结台中国金融服务尚不发达的实际，利用现　有的网络优势，多角度、垒方位地开拓对企业、单位和个　人的金融服务，该领域中的金融创新业务前景也是非常广　泛的。匍　易、同业拆借、发放股票质押贷款等渠道，加大对券商的　融资力度。大力开展与直接融资市场有关的中间业务．如　基金托管、理财咨询和为资本市场服务的清算、转账、资　金汇划等业务。如在保险市场方面的代理业务，利用人　多、网点多优势，办理保险代理业务，不仅要涉足商业保　５９