维普资讯 http://www.cqvip.com Ｅｃｏｎｏｍｉｃａｌ Ｔａｌｋｓ 经济杂谈 润，因此在拓展消费信贷业务上不能积极 费信贷的观念，改以往重工业贷款轻消费 使二者 主动地去研究、宣传、拓展消费信贷业务，而 贷款为工商业贷款与消费贷款并重，是任其自然发展，造成我国消费信贷明显 相辅相成，共同促进我国生产流通和消费 步入良性循环轨道。二是认真研究和借鉴发 不足，占比过低。 ３．银行消费信贷的资金规模及其资金 达国家银行业务发展消费信贷业务的经 验，尽快提高消费信贷业务的质量和水平＝ 来源十分有限 完善消费 促进消费 口 目前制约我国消费信贷大发展的重要 三是将消费信贷业务培育成商业银行新的 因素之一是银行安排的消费信贷资金规模 经济增长点。通过大力发展消费信贷，一方 １９９８年６月中国人民银行宣布各行可将当 法，降低由产业因素导致的风险；另一方面 年新增贷款总额的１５％用于发放个人住房 因个人消费信贷风险较小，可使银行获取可 较小。消费贷款资金来源也很有限。尽管 面可改变银行把资金一味贷给企业的做 刘 伍 兀 贷款，但总的来看，目前我国银行消费贷款 观的利润：四是做好消费信贷业务宣传工 规模很低已是一个不争的事实。因此，目前 作。 我国银行能否想方设法扩大消费贷款规 消费信贷的关键“症结”所在。 ３．银行应积极扩大消费信贷资金规模 是应调整各项放款比例，压缩工商 模，筹措更多的可用资金，已成为大力发展 和资金来源 一４．银行消费信贷范围和品种十分有限 业贷款比例，扩大消费贷款比例。二是银行 我国银行消费信贷，不仅范围有限，品 要多渠道筹集资金满足发放消费贷款的需 种亦不丰富。目前国有商业银行仅开办了个 要。如开办各种消费储蓄项目，包括住房储 人住房贷款、汽车贷款，品种也只有抵押贷 蓄、购车储蓄、购买耐用和日用消费品储蓄 款方式和信用卡服务。由于我国银行消费信 以及发放消费金融债券（如住房金融债券） 贷范围有限、品种稀少，不能满足各层次的 等。 消费需求，严重地制约了消费信贷的迅速发 展。 ４．尽快增加消费信贷的范围品种 银行应以目前个人住房贷款和汽车贷 款为“切入口”，排出可办理消费贷款的商品 近几年来，随着我国经济改革的 深入发展，国内经济形势发生了深刻的变 ５．消费贷款手续繁琐。且费用不少 阻碍我国消费信贷发展和难见成效的 种类，并制定出相关的进程表。我国消费信 化，出现了消费需求严重不足，产品过剩状 另一个重要原因是办理手续繁琐，环节过 贷的范围，除了住房、汽车外，还直该包括大 况，极大地影响了我国经济持续健康快速 多。办理这些相应手续，要涉及许多部门，手 家电、日常生活用品、学生上学费用、房屋修 发展。而大力发展银行消费信贷应是扭转 续繁杂，不少环节还要缴纳若干费用。要想 缮、家庭装璜、家具、医疗、婚丧嫁娶、农用 目前国内消费需求严重不足局面的有效途 使消费信贷在我国有大的发展，银行就必 品、旅游等等。另外，银行要做好宣传引导工 径之一。我国自１９９７年起开始启动消费信 须大力简化手续，削减不必要的环节。 贷，但从这几年的实践来看，其对国内消费 以下几个方面： 作，把信用卡作为最便捷的消费信用工具 卡等真正意义上的信用卡。 ５．大力简化消费贷款手续 大力发展消费信贷、促进国内消费需 功能完全发挥出来，尽快推出贷记卡和后付 １．国家应尽快确定大力发展消费信贷 需求拉动效果并不明显。究其原因，主要有 求的对策建议。 １．国家尚未确立大力发展消费信贷的 的指导方针 指导方针 对在贷款过程中所必须办理的一些手 实践证明，国内市场需求对整个经济 续，可由贷款银行按规定集中统一代办，为 ６．尽快在我国农村启动消费信贷业务 根据当前农村实际消费需要，银行可 开办以下几项消费贷款业务：一是开办家电 务；三是开办改善农民居住条件的消费贷 目前国家在处理国内供需失衡、产品 增长起着重要的拉动作用。目前国家应尽快 贷款人提供全方位服务。 过剩问题方面，着重点是放在宏观的制 确立大力发展消费信贷的指导方针，制定 定和实施上。而对于拉动消费需求的重在 鼓励居民使用消费信贷的，使消费信贷 微观手段——消费信贷仅是当作实施宏观 成为我国新的经济增长点。 的辅助性措施看待，只限于在购房、购 车几个领域运用，并未大力提倡和推广。 ２．银行对拓展消费信贷业务重视不够 程度 ２．银行应努力提高对消费信贷的重视 消费贷款业务；二是开办服务消费贷款业 面对当前国内消费需求严重不足的被 款业务；四是开办农用机械消费贷款，满足 目前我国商业银行的放款重点是工商 动局面，我国银行业应统一思想，统一认识， 农民购买大型农用机械的需要，加快我国农 业贷款，而对消费贷款重视不够，农村消费 彻底改变重工商业贷款轻消费贷款的传统 业现代化的速度。 信贷而是盲区。国内许多银行片面认为消费 观念，大力拓展消费信贷业务，推动国内市 （作者单位 中国人民银行祁东支行） 信贷只不过是雕虫小计，难以产生大的利 场由低迷走向繁荣。一是要树立大力发展消 （责任编辑姜庆华） ２００２．８湖南经济 彝
