金融数字普惠金融的发展与风险防控探讨 郝海荣（林州市红旗渠灌区管理处，河南 安阳 456550）摘要：科学技术的飞速发展使其被广泛应用于各行各业的不同领域中，并取得重大成果。将数字技术应用于金融领域，不仅可以降低其服务成本，缓解信息不对称问题，还能提高效率，对金融触达方式进行优化。然而，数字技术应用在带来好处的同时，也给普惠金融带来新的风险和问题。在这样的背景下，本文进一步探讨数字普惠金融的发展与风险监管措施，希望为有关机构提供参考。关键词：数字普惠金融；金融监管；风险防控一、引言在科学技术和国家相关的支持下，数字普惠金融在我国得到突飞猛进的发展，它在实体经济中发挥重要作用，极大地提高了自身服务能力和实际效果。以我国数字普惠金融企业的发展为例，近年来，蚂蚁金服、京东金融等综合金融服务领军企业迅速崛起并飞速发展，到2020年年末，我国数字金融行业进入高速发展时期，其经历了从无到有，从弱到强的阶段。但是受各种因素的影响，如数字技术漏洞、金融风险变化等，一系列棘手问题存在于我国数字普惠金融中。创新创业也有好处。但互联网红利已经被互联网巨头市场瓜分，我国人口获得的红利微乎其微。在这样的条件下，相继出台新，争相对数字技术进行创新，这也会成为未来金融行业的竞争核心。（三）数字普惠金融发展不均衡近年来，我国数字普惠金融不断发展进步，一定程度上缓解了很多中小企业融资难的困境，然而却没有解决融资贵的问题。此外，我国数字普惠金融在区域上发展不够均衡，在地区和城乡发展方面有较大差异。不均衡发展主要表现在西部和东部省份发展比较缓慢，而长三角和中部地区城市发展比较迅速。（四）金融监管具有滞后性当前我国正处于普惠金融发展的快速时期，然而，金融监管具有明显滞后性，且二者也无法很好地进行匹配，其主要表现在以下方面：金融监管无法应对技术变革和金融新型业态发展；没有考虑和制订数字普惠金融发展的未来规划，不具备创新意识；从金融监管方面看，缺少健全的法律法规对数字普惠金融发展进行约束。三、数字普惠金融发展中存在的主要问题近年来，在数字普惠金融发展过程中，人们开始进行不断创新和尝试，这就不可避免地会出现一些问题，为更好地对金融风险进行监管，需要全面分析和研究具体问题，其问题主要表现在以下方面。（一）用户隐私和信息安全中存在隐患对于互联网提供者而言，数字普惠金融具有的商业价值较大，这就增加了分析与研究信息的难度。以信息数据传输为例，在此过程中，一旦有违法人员更改或者截留数据信息，就会给金融用户带来资金和信息方面的巨大损失。除此之外，对于民间借贷和非法集资，我国在法律上尚未做出明确划分和界定，这就会使一些不法分子，在民间借贷掩护下，发起网络非法集资活动，使网络诈骗和网贷跑路现象层出不穷，还有一些不法分子泄露用户个人信息，严重影响用户身心健康。（二）数字技术发展水平较低目前，普惠金融主要有两种发展方式。第一，互联网有机结合传统业务，使传统业务具备互联征；第二，开展对金融的创新。尽管当前我国在互联网行业已经取得一定成果，二、数字金融在普惠金融发展中的意义数字金融在普惠金融发展中的意义主要表现在以下方面。第一，第三方支付可以划拨资金，具有中介作用。它具有明显特点，如交易成本低、交易速度快、覆盖范围广等。第二，中小企业融资贷款具有普惠性。为了实现普惠目标，需要对传统金融进行性主导。第三，区域金融在发展速度和程度上具有普惠性。有数据表明，初期各地区在数字金融发展程度上具有较大差异，随着时间推移，差距不断缩小，甚至后进城市发展更好。因此，数字金融能够为我国经济发展贡献力量，有利于城乡差距缩小，带动居民消费，促进经济增长，对于74四、监管数字普惠金融风险的有效策略针对当前阶段出现在数字普惠金融发展中的一系列问题，本文主要提出以下几方面的风险监管策略及建Copyright©博看网 www.bookan.com.cn. All Rights Reserved.金融议。（一）强化自我监管及合作监管现阶段，主要运用软法对自我监管进行强化，软法包括较多内容，如传统规制手段中的行业惯例、行政性规范文件等，还有针对数字技术领域的技术标准等。信用风险和信息安全风险是数字领域中最明显的风险，充分应对这两大风险，进而利用互联网金融自身动机进行规制，使其上升为行业规制动机。现阶段，随着科技的进步以及市场规模的不断扩大，市场相关业务也被划分得更为细致，这就为合作监管提供了发展机会。合作监管的核心内容就是建立起具有自律和准入功能的监督管理平台，通过对监督管理平台的充分运用，使其自身监管能力得到不断提升。（二）更新传统监督管理方式在互联网与金融不断融合发展的背景下，金融监管方式获得极大改变，其涉及的部门较多，除了金融监管部门外，还有其他监管部门。混合性市场发展及分割式部门监管模式并存，使功能性监管存在于金融监管系统内，而且根据实际发展需求，还需要将平台技术审核和信息审核建立在平台之外。目前，工信部具有审核网站平台、技术和信息处理能力的实际审核权。（三）创建良好的市场环境数字普惠金融发展可以从以下方面着手，建立良好的市场环境。一是创新基础法律配套体系。“三农”是普惠金融服务的重点，因此需要革新农地流转机制，从而解决部分发生在互联网中的信用和法律风险问题。二是创新金融配套法律体系。我国修改证券法的重要任务就是对金融消费者进行分类，有效监管互联网金融。我国发行各种证券，其豁免都需要修改证券法的配套规章制度。五、数字普惠金融创新发展途径对数字普惠金融创新的发展途径主要表现在以下方面。（一）引入新科技，加大资金投入力度大数据、人工智能、云处理等都属于金融科技手段，其能够为数字普惠金融在商业发展上提供多方面支持。科学技术的革新具有重要意义，它能保障普惠金融的发展，为此，我国需要加大科技投入力度，不断进行科技创新，紧跟时代发展潮流。（二）创建互联网财富创新管理模式科技和经济的大力发展，使我国投资总额大幅增加，然而专业理财人员却无法满足市场需求。因此，我国需要充分利用数字化手段，从而更好地管理资产、负债等，降低相关风险，促进客户财富增值，使借助互联网获取财富的能力不断增强。比如，蚂蚁金服的发展，就是财富创新管理模式的体现。（三）提升金融监管能力国家、央行及各大商业银行的全力支持和监管，对于数字普惠金融的发展具有重要作用。创新数字普惠金融，需要给予大力支持，在部门的帮助下，拟定出相关规范条例，进而建立数据库平台和监督管理模式，促进风险防控模型的构建，进一步优化保护机制，促进金融监管水平和能力的不断提升，使金融监管体系不断完善。络信息服务平台，这样就能够促进全新金融服务模式的构建。综合金融服务平台的建构，可以加强金融机构与企业、间的交流与沟通，从而有利于打造跨区域、行业、业务等的数字金融服务圈和创新式金融体系。通过健全共享信用和激励制度，可以确保数据信息资源的流畅性。将农业及小微企业信用评价体系建立起来以后，可以提高数字金融服务的安全性，并加强管理。将国内外知名征信机构和信用评级机构吸引过来，将信用产品和服务提供给小微企业；对国家、企业、个人的征信互认进行探索。对各种服务性质的设施进行改进和优化，增加普惠金融服务平台的种类，提高平台服务质量，推出多种线上金融应用软件；建立统一的系统性的助农基金服务站，为农民提供新型现金服务。（二）对产品进行创新，提高普惠群体获得感为有效解决普惠群体关于融资方面的一系列难题，就要对普惠金融进行创新，不仅要对金融产品的种类进行丰富，还要构建配套的服务体系。积极发挥引导作用，提高银行对融资产品和融资方式的革新能力，大力支持和鼓励银行充分利用科学技术，全面了解和掌握小微企业的特征和具体情况，更新线上线下融资模式；加强与大型电商等的合作，建立产业链融资模式；积极推广各种新型的具有结算、融资性能的服务卡，加大对农村基础设施和农业的扶持力度，促进农村经济进一步发展壮大。全面提升普惠金融在信息服务方面的能力，建立征信系统，使其具有广泛的覆盖范围，以法律为依据，保证开展各项数据共享活动具有规范性、合法性，为个人和企业提供综合性金融服务。大力推进城乡一体化电子支付服务，在各个场景中推行移动75六、数字，创造更加美好的生活（一）普惠金融提供更加充实的服务未来在普惠金融的很多方面都会有重大突破，比如防控风险、网络融资等，还可以进一步健全普惠金融网Copyright©博看网 www.bookan.com.cn. All Rights Reserved.金融支付。（三）风险防控，安全消费想要顺利开展普惠金融，就要构建风险防控机制，加强对金融风险的防控，为各大银行机构提供帮助，使其能够建立风险防控模型；进一步加强基础设施方面的安全管理；促进各个部门间的合作与交流，使其互相监督与管理；加大对非法集资等的防控和处理力度，坚决严厉打击各种金融犯罪活动。通过充分运用监管科技，将监管金融服务区域建立起来，加快建设预警监管信息系统，促进地方金融监管的信息化、智能化。大力支持和鼓励相关机构积极参与金融服务创新试点，提高对移动客户端软件的安全管理，争取金融APP全覆盖。大力宣传普惠金融的相关知识，提高人们安全消费的意识。构建金融安全消费信息服务平台，通过对各种参考文献：［1］郑祖昀，黄瑞玲.数字普惠金融缓解中小企业融资约束的效应——基于中国上市公司的实证研究［J］.深圳社会科学，2021，4（1）：50-62.手机软件的利用，向人们传播数字金融常识，培养人们风险防范意识；与教育部门、金融部门建立合作关系，开展实践活动课，在各个教育阶段推广金融知识教育。［2］许云帆，江成涛.长江经济带数字普惠金融时空演进及驱动因素［J］.内江师范学院学报，2020，35（12）：58-65.［3］周泽炯，王国庆.数字普惠金融对中小企业融资的影响研究［J］.长春师范大学学报（人文社会科学版），2020，39（6）：72-76.［4］吴桐桐，王仁曾.数字普惠金融发展与投资者“炒新”［J］.财贸研究，2020，31（11）：53-.［5］梁晓琴.数字普惠金融对地方税收影响的实证研究［J］.审计与经济研究，2020，35（5）：96-104.［6］杨海燕.乡村振兴视域下成都市数字金融创新研究［J］.现代商贸工业，2020，41（31）：54-55.［7］江红莉，蒋鹏程.数字普惠金融的居民消费水平提升和结构优化效应研究［J］.现代财经（天津财经大学学报），2020，40（10）：18-32.七、结语我国数字普惠金融的飞速发展，必须要有科学技术作支撑和保障。与此同时，需要、金融机构等的监督管理和全力支持。除此之外，还要建立完善的风险预警机制，充分利用数字化技术方式和方法，促进金融监管水平能力不断提升，全面推动数字普惠金融持续健康发展。普惠金融视角下银行零售业务的发展方向研究 陈世青（柳州银行董事会办公室，广西 柳州 545001）摘要：随着互联网行业的快速发展，普惠金融成为当前银行的重点零售业务环节，同时普惠金融也存在一定风险，且不同的风险因素对于银行的管理及运行也有着不同的影响。本文针对普惠金融发展进行分析，探索银行零售业务的发展方向。关键词：银行；零售业务；普惠金融；金融创新互联网以及相关的信息化产业正在深刻改变人们的生产生活方式，现代网络普惠金融是基于银行业务与互联网技术相结合的产物，其自身具有便捷性和快速性的服务特点，对于提高银行的金融服务水平、促进现代金融市场发展都具有重要意义，但网络金融环境需要依托网络技术以及网络环境，因此其也对银行的自身管理提出了巨大挑战。当前人们的生产生活方式正在被互联网深刻影响和改变着，要结合银行市场资源进行有效整76合以提高银行自身的运行效率，同时也能降低银行自我管理的优化成本，这对于现代化银行的零售业务发展创新具有积极性作用和意义。网普惠金融模式下，银行的产品设计以及营销制作都可以借助网络大众的创新思维，让各类资源和信息优势有效地发挥出来，打破了传统银行参与其中的单一性，在产品理念设计、销售渠道拓展以及服务认知提升等方面都具有创新意义。另外，普惠金融模式也能在最大程度上促进各银行零售业务发展效能的提升，倒逼传统银行进行转型，以此提高自身的市场竞争力，为银行发展营造良好的环境。普惠金融模式能够被银行广泛接受，与一、网络环境下的普惠金融发展趋势互联网金融改变了传统僵化的管理模式，对传统银行提出了严峻挑战，它一方面有效提高了银行的核心竞争力和生存能力，另一方面也在督促银行不断自我革新以适应市场。在互联Copyright©博看网 www.bookan.com.cn. 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