互联网金融对商业银行盈利模式的影响研究蔡如苹摘要：以互联网为代表的信息技术对传统银行的盈利模式造成了不可避免的影响，这种影响是双向的：虽然冲击了商业银行的业务，却也为商业银行的长远发展提供了良好契机。本文规范性地分析了互联网金融三大业务模式对商业银行中间业务、存款和贷款业务的可能影响。并以此为基础，为商业银行提出相应的对策建议。关键词：互联网金融;商业银行;盈利;影响分析一、互联网金融的概念及模式互联网金融是指互联网企业借助移动支付、社交网络和大数据挖掘等现代科技，从不同角度切入金融领域，达到比以往更加良好的完成金融服务的目的，由此而形成的一种新的金融面貌。按金融服务领域分类，互联网金融可分为第三方网络支付、互联网货币基金和网络信贷，其中网络信贷又细分为P2P网贷、众筹融资和电商小贷。二、互联网金融对商业银行盈利模式的影响分析（一）第三方网络支付对商业银行存款及中间业务的影响1.对商业银行存款业务的影响第三方网络支付凭借着自己独特的优势，例如：使人们的购物程序相比于银行支付系统更加高效便捷等，冲击（四）操作风险线上物流金融的操作风险主要是由物流企业自身管理水平决定。从专业胜任能力角度看，物流企业对金融业务尚不熟悉，需要有专设部门（如信用管理部门、法务部门、信息系统维护部门）负责相关业务，缺乏专业能力会使物流企业面临风险；从内部控制角度看，业务流程设计不合理或没有严格的制度保证员工遵循规范操作，也会使物流企业面临一定风险；同时，引入第三方支付工具也增加了员工操作失误的概率。四、线上物流金融的风险管理（一）信息共享，风险共担线上物流金融是互联网+物流+金融的创新模式，要按互联网的思维（开放协作）发展。银行与物流企业双方应就信息共享、风险共担达成协议，明确双方的权利义务，减少纠纷，建立长期稳定的合作伙伴关系，发挥各自的优势，以互补的方式实现共赢。（二）用大数据分析融资企业的信用资质大数据分析是通过分析中小企业以往所有的交易数据，评估中小企业还款意愿和还款能力，有利于对中小企业进行信用评级，进而降低信用风险。要想实现大数据分析，物流企业需要与金融机构合作，将银行做大数据分析的能力与物流企业做数据获取和数据甄别的能力相结合，将各自掌握的融资企业财务信息与交易信息进行共了作为银行资金来源的储蓄存款。冲击的具体过程表现为：第三方网络支付平台将客户交易后的剩余资金沉淀在平台账户中，没有及时回流到银行卡，从而分流了商业银行的活期存款，并推高了商业银行获取活期存款的成本。2.对商业银行中间业务的影响其一，基于前述对商业银行银行卡刷单业务的分析可知，由商户支付给商业银行的回佣率通常为交易金额的1%-2%，而第三方网络支付能将回佣率降至0.3%-0.5%。并且，第三方网络支付已经从线上延伸至线下，即所谓的移动支付。总之，由于第三方网络支付更加方便快捷的网上操作节约了客户的时间以及依靠更为低廉的回佣率吸引了商户等，第三方网络支付系统直接挤压了商业银行的银行卡结算业务。享，建立完整的信息库。（三）对物流企业进行资质审核银行在选择合作的物流企业时，要注意物流企业是否具备相关资质，包括仓管信息水平、资产规模、从业人员素质等，要尽量选择具备完善监管能力的大型专业物流公司。另一方面，要建立失信惩罚制度，对仓库信用低的物流企业给予一定程度的披露。（四）仓库管理信息化，仓单国标化利用物联网技术打造从原材料到成品的质押物动态信息获取系统。首先，通过电子标签将质押物按品种、规格、存储位置进行分类，便于区分。其次，仓库各区域安装检测仪，对质押物进行定位，实时更新物流变动情况。同时，建立价格监督机制，对质押物价格信息进行真实反映。针对重复质押的风险，要从仓储业行业整体考虑，实现仓单国标化，保证仓单真实可信，提高仓库的信用水平。参考文献：[1]刘晓春,彭志忠.物流与金融协同发展应用研究[J].中国流通济,2009,(04):23-25.[2]宋焱,李伟杰.物流金融:出现动因、发展模式与风险防范[J].南方金融,2009,(12):41-46.[3]刘婷,张丽娟.物流金融信息系统的构建及应用风险[J].物流技术与应用,2012,(02):102-104.（作者单位：中国石油大学（华东））31
其二，第三方网络支付还为个人提供各种代理支付服务。例如：火车票的订购、电费和手机费等生活缴费。第三方网络支付系统提供着与银行相同或相似的服务，然而价格却更为低廉，程序更为快捷，从而对商业银行的代理收付类形成了明显的挤占效应。（二）互联网货币基金对商业银行存款及中间业务的影响1.对商业银行存款的影响以余额宝为代表的互联网货币基金有三点明显的优势，即灵活、方便、高回报。以余额宝为例，首先，在灵活方面主要表现为，购买余额宝时并不需要额外的认证，因为在支付宝环节已经实名认证过了，用户无需再重新进行繁琐的身份信息审核。并且，入手余额宝并没有金额，1元钱就可以购买，光是这一点，余额宝就有了十足的优势。其次，从方便角度看，余额宝账户可以直接用于网上购物等，作为T+0的货币基金，流动性极高，极大地满足了客户的需求。最后，从收益角度看，从余额宝账户申购赎回不需要钱，另外，银行活期存款利息与之对比，余额宝4%左右的回报率仍显得十分有吸引力。总之，以余额宝为代表的互联网货币基金凭借低门槛、灵活和高回报等优势吸引用户，从而分流了商业银行的活期存款，并推高了商业银行获取活期存款的成本。2.对商业银行中间业务的影响其一，商业银行理财产品方面。与银行理财相比，互联网货币基金产品最大的优势主要在于两点：一是“一元起购”的低门槛理财及较高的收益率；二是购买理财产品的过程方便快捷。互联网货币基金凭借这两点优势冲击了银行理财产品市场。其二，商业银行基金代销方面。与银行渠道销售基金相比，互联网货币基金有其独有的优势。从流程上看，在诸如淘宝等互联网平台上，投资者能够通过垂直搜索更加清楚的了解和掌握自己所需的基金、保险等理财产品的信息，相较银行代销渠道，互联网基金理财更加便捷、透明和高效；从费率上看，互联网货币基金亦低于银行代销渠道，如公募基金，银行代销的销售服务费为1.5%，而互联网货币基金仅为0.6%。因此，互联网货币基金的出现，使基金公司又拥有了一条新的产品销售途径，从而弱化了银行代销渠道的强势地位，最终不可避免的造成商业银行基金代销手续费收入的减少。（三）网络信贷对商业银行贷款业务的影响商业银行主要服务于大企业、大财团，而网络贷款的客户对象主要是中小微企业，因此，由于客户对象选择不同，网络信贷短期内不会对商业银行贷款业务产生太大影响。网络贷款从长远角度看对商业银行的威胁是存在的。一方面，网络贷款蓬勃发展的势头使得商业银行也敏锐的嗅到中小微企业这块市场的飘香气息，不断扩大客32
户群体的覆盖面，向中小型企业贷款的倾斜将是商业银行未来的发展方向。另一方面，小额信贷公司也有逐步向小型银行发展的迹象。三、互联网金融影响下商业银行的应对策略（一）以用户思维发展贴心银行商业银行要从重视产品转为重视客户需求，并在此基础上，尽心为客户提供优质舒心的服务，将“以客户为中心”的战略思想贯穿到商业银行价值链的各个环节中，试图从根本上转变客户的原有观念，将商业银行打造成为客户心目中的“贴心银行”。（二）完善巨额资金支付体系及提供小额资金的免费交易第一，对于转账支付数额巨大、十分看重资金安全性的业务，传统银行需要加强巩固自身的优势，留住这部分的顾客。例如，商业银行在发展满足客户巨额资金的移动支付要求时，资金的安全性就显得尤为重要，商业银行要加大对诸如云验证、人脸识别等科技的投入以确保客户在支付时的交易信息即时传输以及支付安全。第二，对于交易金额小且零散的业务，商业银行应当让客户享有免费的交易服务，借此来提高对银行卡的使用频率。（三）为客户提供精准化理财产品很多商业银行不仅拥有银行的牌照，也拥有券商、保险和代销各式产品等资格，所以对于拥有各种各样牌照的商业银行来说，进一步实现内部各种资源的有效整合，给目标客户提供精准的，具有竞争力的理财产品是一条十分可行的途径。例如，商业银行利用自己所拥有的理财产品代销资格，结合客户在银行所储存的活期存款余额，为客户提供灵活、多样的活期存款余额理财服务。（四）打通与第三方机构的信用体系并增强银行性商业银行在发展新市场时，要积极主动的与第三方机构寻求合作，诚意的与之共享自己的线下信息，线上线下信息的结合，可以更好的判断贷款对象的信用，从而实现安全、快速的贷款业务。商业银行在与网络贷款公司合作的过程中，不仅要学习网络贷款公司运用现代技术深挖客户需求的能力，还要积极增强自己的性。例如，银行要试图搭建属于自己的电子商务平台进行客户交易数据的收集并对收集的数据完成深度挖掘，从而把握客户的需求，开发出能够满足客户个性化要求的金融创新产品，从而达到线下有网点金融服务、线上有产品金融交易的全新发展局面。参考文献：[1]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12):11-22.[2]陈志武.互联网金融到底有多新[N].经济观察报,2014-01-06(41).（作者单位：西安建筑科技大学）
