财政金融 Ｉ Ｉ＿ ０ 互联网金融对商业银行影响分析 安徽新闻出版职业技术学院 瞿明山 摘要：随着经济转型和大数据的发展，我国已经迈入金融创新和互 联网经济时代。本文在总结互联网金融的内涵和特征的基础上，阐述 了互联网金融模式对商业银行盈利状况、小额贷款方面的影响。互联 监管不到位和法律盲区。其次，由于互联网金融是金融与互联网技术 结合的产物，其技术风险也是显而易见的。同时，由于互联网金融集中 了海量的数据，对数据信息的管理不当造成信息的损坏、丢失甚至泄露 网金融的持续健康发展离不开互联网金融，应大力利用这种模式，以获 得新的发展。 关键词：互联网金融商业银行影响 一、互联网金融内涵和特征 （一）互联网金融内涵 在国内，互联网金融这一概念较新，它首次出现于２０１２年，由中投 公司副总经理谢平提出。他认为“互联网金融模式”或“互联网直接融 资市场”是一种市场信息较为对称、支付便捷、资金供需双方交易成本 低且不依赖于银行、交易所和券商等金融中介的既不同于直接融资模 式也不同于间接融资模式的第三种金融融资模式。宫晓林（２０１３）对互 联网金融模式的概念、功能和特征进行了总结。他认为互联网金融是 一种具有支付、融资和交易中介等功能的、运用现代信息技术进行的金 融活动。而戴险峰（２Ｏ１３）则认为“互联网金融”是一个似是而非的概念， 是个伪命题。互联网的本质是技术，其作为技术的普遍适用性，会对传 统金融产生巨大的冲击，但是并不能将其作为一种新的金融形态，它只 是一种技术手段。在国外的研究中，并没有专门的互联网金融的概念， 而是一个更加宽泛的概念——将互联网及其他相关创新ｒｒ技术运用于 金融体系称为电子金融（ＥｌｅｃｔｒｏｎｉｃＦｉｎａｎｃｅ）。Ｆｒａｎｋｌｉｎ Ａｌｌｅｎ。Ｊａｍｅｓ Ｍｃａｎｄｒｅｗｓ ａｎｄ Ｐｈｉｌｉｐ Ｓｔｒａｈａｎ（２００２）提出电子金融的概念是“通过使用 电子通讯技术及运算（ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ ａｎｄ ｃｏｍｐｕｔａｔｉｏｎ）提供金 融服务和市场”。文章同时指出，随着互联网的发展，电子金融将彻底 地改变金融服务行业和金融市场。Ｍｉｎｇ Ｆａｎ，Ｊａｎ Ｓｔａｌｌａｅｒｔ ｎａｄ Ａｎｄ— ｅｗＢ．Ｗｈｉｎｓｔｏｎ（２ｏｏｏ）认为如果我们关注金融市场交易的整个过程，网 上交易只是用网络代替了电话并且为个人投资者参与金融市场提供了 一个通用界面。 （－－）ｉ联网金融的特征 １、支付便捷、受众广泛 互联网金融模式具有支付便捷的特征。这主要是由于在相关信息 技术的支持下，主流支付手段逐渐被移动通信设备、无线通信设备所构 成的移动支付手段所替代。由快捷、方便、成本更低的第三方来完成支 付成为商家和客户进行支付的选择。而互联网具有普惠性质的平台降 低了进入门滥，使得其受众更加广泛，对中小微企业融资等问题的解决 有极大的促进作用。 ２、资源配置自主性 互联网金融模式下较为方便地查阅交易对象的交易记录、通过信 息技术对数据进行深入的挖掘和分析，在此基础上，较为全面和深入地 掌握交易对象的信息，使资源配置效率得以提高。可以同时进行的双 方或多方交易以及完全竞争的定价都将最大化提升资金效率，从而最 大化社会福利。 ３、较低市场信息不对称 通过社交网络、搜索引擎、云计算等生成和传播信息并进行组织和 结构化地分析，新的获取信息的方式得以产生。通过这种方式，每个个 体产生的有限信息被整合和拼接成为一个相对完整的整体，从而给金 融交易提供了充分的信息基础。 ４、特有的风险特征 出现时间短，许多金融法律法规还不健全，所以金融业务极易处于 也是它的一个主要风险。 二、互联网金融模式对商业银行的影响 互联网金融在２０１２年兴起，２０１３年至今进人发展的高潮期。在此 期间，对互联网金融的讨论持续火热。 （一）对商业银行盈利模式的影响 １、对资产项来说，互联网金融对商业银行资产项的影响主要在于 互联网融资类业务分流商业银行贷款业务的担忧 贷款是商业银行的资金运用业务，它为商业银行带来利息收入并 影响其资产收益率。对于我国商业银行来说，以存贷利差收益为主是 其经营模式的一大特色。因此，如果互联网金融业务使得商业银行贷 款业务减少或是两者的竞争降低了商业银行在贷款上的定价权，将在 一定程度上挤压商业银行的利润。 ２、对负债项来说，联网金融对商业银行负债项的影响主要在于使 商业银行存款遭受冲击 存款是商业银行资金的主要来源，它主要通过两个渠道来影响商 业银行的盈利状况：一是存款的利息支出是商业银行的融资成本，存款 利率过高将使主要依赖存贷差获利的我国商业银行盈利收缩；二是由 于我国对商业银行的监管规定其贷存比不能超过７５％，因此商业银行 的存款规模了其资金运用，从而制约了商业银行的盈利增长。因 此，如果互联网金融业务导致了商业银行存款的流出或是推高了商业 银行的利息成本，那么商业银行的盈利状况都将受到影响。 ３、对利润项来说，互联网金融对商业银行利润项的直接影响主要 是在于对其手续费及佣金收人的影响 其中，第三方支付平台主要影响商业银行的手续费收入，包括支付 结算、银行卡和代理业务等手续费收入；而第三方理财销售平台和余额 宝类产品则对商业银行理财业务手续费及代销业务手续费收入产生影 响，逐步憾动作为基金和保险的主要销售渠道的传统银行的地位。因 此，在利润项上，互联网金融通过对商业银行的手续费及佣金收入的影 响。影响商业银行营业收入从而影响其盈利状况。 （二）对商业银行小微企业信贷模式的影响 面对互联网金融的冲击，我国商业银行充分结合自身的优势，利用 互联网带来的高效、低成本，在互联网金融下寻求有所突破，各自推出 了新形势下的小微企业信贷模式。 ｉ、建设银行善融通商务平台 “善融商务”平台是建设银行自己搭建的类似于阿里巴巴的电子商 务平台，分为个人商城和企业商城，建设银行只负责平台的构建自身不 经营产品，为各类商家提供平台。建设银行依托“善融商务”电商平台， 通过为个人消费者提供消费、分期付款、个人融资等；利用小微企业交 易信息，根据企业的不同融资需求，提供个性化的融资方案。 ２、华夏银行平台金融模式 平台金融的实质就是建立一种全新的金融生态环境，方便、快捷的 整合、信息流、资金流和物流，从而获取企业的信息，在这个全新的金融 生态环境中，商业银行可以不受时间和地域的，实时的、全方位的 通过电子系统为企业提供现金管理和在线融资服务。目前，华夏银行 平台金融横式已经成功的应用于“大宗商品交易平台”、“供应链金融”、 “市场商匿 三个领域，实现了交易市场优先权处置、电子国内保理、电 （下转第２３页） Ｍ㈨ ｃ 财经界 ５ 经济论坛 银行开立的信用证正本和确认有效的担保或抵押，这样的要求几乎与 廷业务等，并且能够根据中小企业贸易融资需求积极创新金融服务，改 流动资金贷款无异。而若企业能够达到流动资金贷款所要求的标准， 革传统的融资产品。如打包放款，不止局限于信用证业务项下，应逐步 也就不需要申请打包贷款。 拓展到托收和出口融资。 商业银行对贸易融资审批缺乏标准，审批程序复杂。同风险管理 （二）完善风险控制机制 机制一样。商业银行对贸易融资业务的审批流程是根据各业务的共性 要优化商业银行贸易融资的风险控制机制。首先要建立一个专门 设计的，其流程与一般贷款业务相同，忽略了贸易融资业务自身的特殊 针对贸易融资业务的风险管理部门，打破目前风险统一标准、统一管理 性。贸易融资业务要求审批快速、高效，以适应企业急需融资的要求。 的传统风险控制机制。该部门应该能够领导及控制涉及贸易融资 一笔出口即期信用证业务，收汇时间一般为一个月以内，若按照普通贷 业务的全部风险管理及审计活动，并且人员垂直管理，资源统一配置， 款业务审批流程，会导致审批时间甚至长于贸易融资期限，使得企业贻 报告路线畅通无阻。这样有利于全程跟进业务，及时调整对风险隐患 误商机。 的控制措施。其次，商业银行要对贸易融资实施全过程的风险监督。 （三）商业银行现行管理与贸易融资业务发展不适应 要做好贷前检查，严格核定进出口企业的授信额度；对贸易融资款项的 各大商业银行授信业务目前基本实行垂直管理，基层行作为业务 使用方向以及进度等方面进行跟踪，全面落实客户的抵押担保情况，同 营销单位，不能直接行使授信审批权，授信管理由上级行或者总行派出 时要密切关注汇率波动所可能带来的风险损失；应当根据贸易融资各 机构或人员负责。在贸易融资业务上，上级行制定有关贸易融资所涉 项业务的特点，分别设立台账，并指定专人登记，定期反馈不同客户的 及到的相关规定，而下级行则按照上级行制定的规定申报和操作。一 不同国际贸易融资业务的操作情况及授信额度的使用情况，以全面检 方面，垂直管理提高了业务办理效率，有利于商业银行自上而下的统一 测融资中可能产生的风险。 管理；但另一方面，过于严格的垂直管理会使得下级行缺乏创新能力， （三）建立适合中小企业的贸易肚资信用评估体系 僵硬地按照上级行的规定办理业务，从长期看不利于商业银行业务的 一方面，商业银行应根据中小企业规模小、成立时问短、融资需求 发展。并且银行直接面对客户的贸易融资业务人员最了解其客户的需 大、频率高、额度小的特点，制定适合中小企业特点的信用评估体系，使 求和自身情况，由于垂直管理规定而无法提供最优的融资方案，也无法 信用评级能够科学合理地反映中小企业的状况和偿债能力。贸易融资 将最新的信息反馈给上级行，这在一定程度上影响了商业银行开发新 业务的第一还款来源是客户正常贸易产生的现金流，第二来源是客户 的贸易融资产品，也同时抑制了员工的积极性和创新性。 的自身盈利，因此商业银行应当根据贸易融资业务的特点制订专门的 （啊）商业银行针对贸易硅资的风险防范机制有待健全 信用评级制度，根据客户的业务能力、交易对手资源及客户履约的信用 随着我国商业银行内部对操作风险管理越来越重视，操作风险防 记录评定其信用等级。同时，商业银行应当建立中小企业信息库，收集 范的手段和工具也日趋先进，商业银行已经初步建立贸易融资操作风 市场情况、中小企业产品情况、进出口情况及资信情况等资料，改变信 险构架。国际金融市场和贸易市场的发展变化，对商业银行贸易融资 息不对称的情况。另一方面，商业银行要增加对中小企业的重视，加强 业务的风险防范和管理不断提出更高的要求。但是目前商业银行的风 对中小企业的信贷支持，放宽对中小企业贸易融资审批制度权限，为其 险防范和管理机制是针对银行所有业务种类而设计提出的，根据各种 提供良好的贷款环境。商业银行应制定对中小企业贷款投向的计划， 业务的共性而进行风险规避管理。因此商业银行对于贸易融资业务的 帮助企业解决最关键的资金链运转问题。 风险防范与风险控制缺乏针对性，未能考虑到实际业务的特殊性和具 （四）改革管理制度。机构扁平化 体操作隐患。例如在实际操作中，相较于一般信贷业务，贸易融资业务 商业银行扁平化的管理机制便于上级向下级传递指令，并且为下 具有更高的信息不对称性，资信审核、担保和质押及第二还款源管理难 级行、下级部门、部门内员工提供灵活宽松的工作环境，给下级自主创 度较高，容易出现较高的差错率和违约风险，不宜将其与一般信贷业务 新的空间，提升员工的工作热情。同时，提供下级向上级的反映通道， 在相同标准下进行风险防范和管理。 以便上级能够及时了解办理业务中所遇到的困难和亟需改进之处。还 四、商业银行贸易融资的发展策略 要构建各部门间互相沟通的平台。 （一）重视产品创新，提供个性化服务 参考文献： 一方面商业银行应该继续推广各种贸易融资业务，重视产品的多 【１】陈九凤．浅谈如何防范国际贸易融资风险【Ｎ】．江苏经济报，２００９ 样化发展，在发展的过程中不断推陈出新，革故鼎新，这不仅有利于促 【２］董晓炜．商业银行贸易融资创新及其风险管理研究【Ｄ】．大连：大 进我国进出口贸易的发展，而且有利于商业银行自身的建设和盈利。 连理工大学。２００８ 首先，商业银行可以结合贸易环节，根据供应链设计贸易融资产品，为 【３】祝维亮，周胤．国际贸易融资过程中有效防范潜在风险之对策『Ｊ１． 客户提供个性化的服务。通过跟踪企业上下游供应链所产生的信息 中国商贸。２０１２（９） 流、资金流和物流，以有效解决企业在销售和采购中的融资需求。其 ［４】蔡粤屏．中小企业国际贸易融资路径选择［Ｊ］．企业经济，２００７（８） 次，商业银行可结合新型国际贸易融资方式和传统方式，根据客户需求 ［５］杨加睁，潘天芹．商业银行贸易融资业务新特点和发展趋势『Ｊ】．金 量身定做国际贸易融资产品，提供优质完整的贸易融资服务。 融与经济，２０１１（３） 另一方面，商业银行应当针对中小企业，充分了解其需求，为其贸 ［６］仲俊．中小企业国际贸易融资困境分析与对策研究［Ｊ］．金融纵横， 易融资提供更多更合适的贸易融资业务，能够适时地向企业推荐合适 ２０１２（７） 的业务品种，帮助制定理财规划，发挥理财顾问的作用。商业银行要加 ［７】陈卫华．破解我国中小企业出口贸易融资瓶颈的思考『Ａ］．价格月 大力度发展适合中小企业的贸易融资业务，例如货权或动产质押授信 刊，２０１３．０７ 业务、出口退税托管贷款、出口保理业务、出口信用险项下融资及福费 （上接第５页） 子订单融资、未来提货权电子保兑仓等一系列电子融资业务模式。 参考文献： ３、中信银行与银联商务ＰＯＳ网络贷款业务 【１】宫晓林．互联网金融模式及对传统银行业的影响【Ｊ】．南方金融 中信银行银行ＰＯＳ网络贷款业务是指中信银行利用银联商务丰富 ２０１３（５）：８６－８８ 的客户信息，对这些商户终端上产生的交易信息、活跃程度、商户入网 ［２】险峰互联网金融真伪［ＥＢ，０１】．ｈｔｔｐ：／，、 ｗ．ｈｂｒｃｈｉｎａ．ｏｉ￣２０１４—０３—０４／１ 资质等数据和信息的综合评估，从而了解小微企业的信用状况，然后为 ［３】万立猛．浅谈互联网金融对商业银行的影响［Ｎ】．北京大学经济学 中信银行据此对符合放贷条件的小微企业进行融资服务的支持，支持 院，２０１３ 其发展。银联商务具有庞大的客户资源，以及方便、可靠的信息收集渠 ［ａｌＩ￣磊．互联网金融时代的商业银行发展模式研究［Ｎ】．西南交通大 道，而且能够实时的监控小微企业的经营和资金动态，做好风险的防 学．２０１３ 控。与银联商务合作，可以突破该行在支行网点上的局限。 Ｍ ｍ《、 ｎ时缓＿界 ２３
