2019年第2期
金融
我国商业银行金融产品创新研究
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城市商业银行应对经济“新常态”的发展战略研究■
黎影齐凤
（中国银行股份有限公春新民大街支行，吉林长春130000）
【摘要】商业银行的金融产品是提升行业内竞争
能力的一种重要手段，许多的国家的商业银行都十分看重金融产品并在不断地进行创新。我国商业银行在随着金融体系不断的改革、金融理念不断的深化，为了提高自身在行业间的竞争能力，也对金融产品进行的升级、创新，力求在日益激烈的竞争中持续发展。本文就我国商业银行的金融产品在创新研究中存在的问题、以及对金融产品创新的对策进行探讨。【关键词】商业银行；金融产品；创新研究商业银行中的金融产品是银行提升自身在行业内竞争能力的一种重要手段，我国的商业银行在随着金融体系的不断改革、金融理念的不断深化过程中对金融产品也在进行不断的创新，力求通过金融产品的创新来扩大商业银行市场的占有率，拓展银行的业务，满足客户的金融需求，使各方面的利益最大化。
（中信银行呼和浩特分行，内蒙古呼和浩特010000）
【摘要】现阶段，中国城市商业银行已完成了资
本的原始积累，为后续的发展打下了坚实的基础。综合相关数据分析，它已在国内商业银行市场中占据了10%的市场份额。设施城市商业银行的初衷便是为了解决中小企业发展中遇到的资金问题，并为地方经济发展“牵线搭桥”，近些年的发展使它在地方发展进程中扮演的角色愈发重要。城市商业银行的特殊性决定了外部环境的变化将影响到其各项发展战略的推进落实，经济“新常态”背景下，我们也需要对其发展战略进行优化，以为城市商业银行的发展营造一个良好的基础。【关键词】城市商业银行；经济“新常态”；发展战略
战略问题是特定行业领域内的企业在规划长远发展时所必须要思考的问题。正确、具有导向性的战略能够引导企业向着更加良性化的方向发展。在制定战略时我们要综合分析主体的内部条件以及外部所处的环境。对城市商业银行而言，不确定的外部发展因素在无形中增加了自身的发展难度，经济“新常态”所带来的诸多变化也使自身战略的发展落实充满了不确定性。未来我们需正视城市商业银行发展进程中遇到的问题，优化内部管理以及战略制定方面的工作，从而在经济“新常态”背景下为其发展打好基础。
“新常态”下，经济的改革是重点。这经济
更是全面深化改革的重要体现，其核心在于改革过程中与市场关系的处理。我们既要努力使市场在资源配置的过程中发挥决定性作用，又需要更好的发挥的导向作用。对金融市场而言，经济的改革必将为其以市场化为目的的改革积累下宝贵的经验，而其中最为重要的“利率市场化”改革会在一定程度上加剧商业银行的市场竞争广度。相较于国内的其他商业银行，城市商业银行表现在各方面的优势尚不明显。因此经济“新常态”下，城市商业银行亟需转变依靠资金规模、人力以及物理网点等要素进行发展的金融业务模式，进一步推进金融产品创新、金融服务创新以及金融模式创新并将其内化为自身实现跨越式发展的内在驱动力。新时期，这一现状既是机遇，又是挑战，相关工作人员还是需要摆正认识、创新工作方法，从而进一步推动金融业务的优化创新升级。
三、我国商业银行金融产品创新的
对策研究
我国商业银行金融产品的研发、创新、推行在世界经济和金融环境的影响下是势在必行的。金融产品创新已经成为我国商业银行提高自身竞争实力，并且能够跟上发展步伐的十分重要的金融工具。中国自加入世贸组织之后，国内的金融市场到得了突破性的发展、开放性的发展，外资银行既影响了我国经济的发展，也刺激着我国银行的发展与转型。我国商业银行应抓住机遇，对金融产品创新的方式、规律进行分析，使金融产品创新的水平得到提升，增强商业银行的竞争实力[3]。
（一）改善商业银行金融产品创新的环境阻碍我国商业银行金融产品创新是的，金融监管部门应当改变传统的监管理念，为金融产品创新提供良好的环境。对相关法律法规进行完善，简化相关程序，提升相关程序的进行效率，对财产保障类金融产品的更新加以推动，对客户各方面的信息进行监督改革，强化信息的监管制度，完善信用的评级制度，发展等级化的信用市场，改善金融产品的信用环境，实行监管制度的创新，合适的给予金融机构自主经营的权限，增强金融机构进行创新研究的动力。
（二）根据金融产品创新要求推进制度的建设根据金融产品创新要求建立创新的组织模式，其目的是为了金融产品创新更加专业化，以客户的需求作为服务目标，建立专业化组织结构和团队对金融产品进行创新。根据金融产品创新建立以客户需求为主的金融产品研究和推行程序，由客户主管对客户需求进行收集信息，创新出符合客户需求的金融产品，并且在金融产品创新的过程中，让客户主管充分发挥其作用并参与到金融产品的创新当中，使金融产品在研发中及时获得创新设计、功能和服务的反馈信息。根据金融产品创新要求制定出有利于金融产品创新的奖励制度，我国商业银行对金融产品的创新行为实行奖励和激励措施，并且建立完善的金融产品创新行为的评测制度，对于金融产品的研发人员进行鼓励其在金融产品创新积极地进行研究与实践。重视人才进行规律性、计划性的培养，提升人才的综合素质，重视引进理念先进的人才，促进金融产品创新的研究。统一坚持以市场为主的研发导向，建立完善的组织结构进行管理，采用细分模式的营销手段，保证金融产品利益的最大化[4]。
（三）根据金融产品创新要求促进中外银行间的合作
不管是国内银行还是外资银行，在利益基础上都有适当的合作空间，在银行业务中，中外银行都有自身明显、独特的优势，并且具有共同的利益，国内银行在沟通交流、服务的适用性以及理念上具有很强大的优势，外资银行具有先进的设备以及金融管理的模式。因此中外银行可以采用分工合作，协作金融产品创新研发，共同追求市场利益的拓展。国内的商业银行应抓住机遇，根据自身实际的需要寻求稳定的协作伙伴，推动新的理念力求可持续发展，积累经验，对传统银行业的服务进行升级。
（四）根据金融产品创新要求合理的制定金融产品定位
我国商业银行在经营上眼光应该具有长远性。在金融产品创新时，应当从银行的全局角度出发，使金融产品符合商业银行整体的发展战略。并且在此基础上，对金融产品进行合理的定位，使金融产品符合客户的口味[5]。
一、金融产品、金融产品创新的概念
金融产品是指在经济运转的过程中，资金的供求双方通过运用各种金融工具对资金盈余进行调节金融交易的活动载体（货币、外汇、证券等），金融产品是在金融市场中进行买卖的对象，在市场竞争的原则中构成金融产品的价格，完成最终的交易，达到资金融通的目的[1]。
金融产品创新是指通过对金融资源的分派方式以及金融交易活动载体所产生的改革和创新。金融产品创新是对金融资源在供需双方对金融要求的多样化、金融交易制度的制定以及对金融技术进行创新的必然结果。金融产品的创新在金融活动中最大程度的对金融资源进行了动员和分配，满足了社会的经济发展对金融资源的极大需求。
三、城市商业银行应对经济“新常态”的发展战略分析
（一）革新经营理念，保持“适度增长”经济“新常态”背景下，城市商业银行应摒弃过去快速扩张的经营理念，未来注重“内涵”和“效益”的经营理念将成为其发展的主格调。新时期，金融服务业的发展需求呈现出了专业化、精细化的发展趋势，城市商业银行若能够抓住这一机遇进一步优化经营理念以及发展模式，将会在未来的竞争中占得先机。未来城商行的发展重点应放在打造新的比较优势、提高核心竞争力以及创造新的利润增长点之上，以此为核心在推动各项战略顺利落实的同时也有助于提升城商行的核心竞争力。
（二）推行全面风险管理经济“新常态”的影响已改变了金融行业传统的风险管理思维，而互联网等新兴技术的进一步发展也使传统风险进一步“外溢”。故而城市商业银行需要树立新的风险文化，完善旧有的风险防控体系，实现全面、系统化的风险管理。具体来说，需加强企业内风险文化的培育工作，真正强化员工的风险意识。借助全新的管理理念、道德标准以及风险控制行为来打造“上行下效”的风险管理新文化。此外，今后工作中还需要进一步推进大数据、云计算等新兴技术的应用，从而为风险管理的流程化、系统化建设打好基础。
（三）打破传统制度的障碍
经济“新常态”下，“金融放松”将愈发明显。因此我们也需要重视激发金融创新驱动力，在突破传统制度障碍的基础上提升金融机构资金优化配置、利用的效率。要以自身的软性实力为依托利用好“新制度的红利”，如此才能够探寻出适合城商行的经济新增长点。未来我们需要在降低融资成本、增长融资便利性以及减少金融风险等方面作出努力，着眼于金融工具、产品以及服务的创新，贯彻落实“金融服务实体经济”的最本质的诉求。此外，还需要提高对于互联网金融业务的重视程度，依靠科技手段推动自身业务、发展理念以及发展模式的转型升级。
一、现阶段城市商业银行发展进程
中遇到的问题
结合实际分析，新形势下城市商业银行发展进程中所遇到的问题主要体现在以下方面：首先
【1】
是不良贷款比例较高的问题。全国10家股份制商业银行中不良贷款的平均比例为15%，然而城市商业银行的不良贷款比例却达到了25.2%，这个数值仅低于国有商业银行26.7%的比例。所以未来发展中贷款业务的把控将是工作重点，以此来降低不良贷款的比例将能够减少城市商业银行中的坏账、呆账，从而为其后续的发展打好基础。其次是公司治理结构不完善，内部控制制度不健全的问题。治理结构不完善的问题主要体现在董事会以及监事会成员分工不明确之上。再者，经营班子与董事会之前也缺乏有效的制衡，监事会成员根本无法履行监督、核查的职能。当前，全国各地的商业银行均进行了内部控制制度建设，但由于制度不完善所导致的违章操作频发的局面仍没有得到禁止。内部审计稽查是监督银行各类业务运行以及操作规范性的部门，但该部门运行中却存在“重过程，轻处理”的问题，而这类问题将影响到银行的资金充足率，银行不良贷款的结构也会因此而趋于恶化。
二、我国商业银行金融产品创新存在的问题
（一）我国商业银行金融产品创新处于起步阶段我国银行工作的重点放在金融产品角度上，而不是站在客户需求的角度上考虑问题，虽然推出了一系列的金融产品，但是并不是能够满足、符合客户需要的，因此出现了新的金融产品无人问津的现象。在金融产品的设计研发方面，商业银行考虑最多的是银行的利益，没有考虑金融产品应根据不同客户的需求细致的进行分类和相应的结合，金融产品对客户没有吸引的能力，无法系统的满足客户的需求。所以说我国商业银行金融产品创新处于起步阶段，金融产品的没有充分的融合度。
（二）我国商业银行金融产品创新受到外部因素
我国商业银行金融产品创新缺乏自主创新的意识，会受到等方面外部因素的。我国虽然已入世多年，但是金融监管部门对进入经济市场的金融产品监管力度并没有松懈，对风险性强的金融产品力度依然很强，有时金融监管部门不仅会金融产品的经营规模，甚至会直接对金融产品的销售进行干预。
（三）我国商业银行金融产品创新流程完善度不够
我国商业银行的金融产品创新在制定制度、流程时不人性化，主要表现在两个方面：一方面，商业银行对金融产品创新的机构、部门各不相同，相对应的管理职能部门相互之间的行政关系不够清晰；另一方面，商业银行进行研发新的金融产品主要是由总行掌握权限，新的金融产品的推出流程需以审批的形式进行，极大程度上使人们的积极性受到了打击。
（四）我国商业银行金融产品创新缺乏研究性
国外商业银行对金融产品的创新属于是本源性创新，具有各自的特色，会通过国家的指导，对客户的需求进行合理的分析，研发出适合不同客户的金融产品，经济上不仅取得了利益品牌上获得了美誉。我国商业银行的金融产品创新缺乏研究性，对固有的观念难以融入进发展的社会中，金融产品只是在相互模仿，没有各自的特色，外表看似不同其实质是相同的。对金融产品创新不论是在种类上、结构上和服务方式上也只是进行形式上创新，致使金融产品在竞争中损失了利润，甚至还会被搁置，造成了浪费[2]。
二、经济“新常态”背景下城市商业
银行发展环境出现的变化
（一）经济结构转型升级影响到了商业银行信贷结构的调整
经济是金融业生存、发展的基石，因此经济结构的调整必然会影响到金融业的转型发展。现如今，国内产业结构的优化正在逐步推进，服务业所占的比重正在不断上升，这无疑会给商业银行带来大量的潜在客户。再者，由于居民收入增加所造成的消费需求提高同样为商业银行信贷业务的发展打下了基础。创新型产业的发展有效推动了商业银行信贷投放结构的优化，对于新兴产业以及小微企业的发展，城市商业银行提高了关注度。这也在一定程度推动了银行的转型升级。经济“新常态”下，商业银行的信贷资金会逐渐从重工业、国有企业以及房地产行业撤出，进而流向发展潜力大、前景好的新兴产业，通过增加“三农信贷支持力度”，盘活存量资金等操作，以商业银行为首的金融市场的资源配置会最终实现“最优化”。
（二）经济改革推动了商业银行金融业务的创新升级
四、结束语
我国商业银行金融产品创新是一项十分艰巨的任务，金融产品创新需要齐心协力，促进金融产品真正意义上实现创新，满足客户的需求，提升银行竞争力。
【参考文献】
[1]武雪华.我国商业银行金融产品创新的对策思考[J].财会学习,2018(18):192-193.
[2]张爱民.商业银行产品创新策略[J].合作经济与科技,2018(11):60-61.
[3]孙伟超.浅析商业银行金融产品的创新策略[J].经贸实践,2018(07):111.
四、总结
经济“新常态”背景下，我们需要进一步探究城市商业银行的发展问题。以此为参考优化其发展战略以及经营理念，从而各项业务的优化、金融服务的转型升级打下坚实的基础。上文中笔者对此类问题进行了分析探究，希望对进一步推进相关改革工作的落实有所帮助。
【参考文献】
[1]张春藻.“新常态”下洛阳银行发展战略研究[D].河南财经大学,2016.
作者简介：黎影（1972—），女，汉族，吉林省扶余市人，职称:中级会计师，工作单位:中国银行
股份有限公春新民大街支行，研究方向:金融。
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