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如何读懂个人征信报告
市民先生咨询：
最近我打算贷款买房，所以应发放贷款银行的要求，先去拉了一个人征信，但上面的框框表表看得很糊涂，还有“/”、“*”、“N”、“C”的标记。请问银行的理财师，这些标记是什么意思，可以说说怎么看个人征信吗？ 答复：
一、关于信用额度
在信用交易信息一栏，“信用额度”和“共享授信额度”是容易混淆的项目，但两者有明显区别。其中，“信用额度”是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额。在卡片有效期和信用额度，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。而“共享授信额度”，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。案例：某客户拥有两同一银行发行的信用卡，分别为A卡和B卡，两卡共享10000元的信用额度。当他使用A卡消费3000元后，再用B卡去消费时，B卡实际只能最多使用7000元。 二、关于逾期期数
案例：2008年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000元。但因暂时的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。在此案例中该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数分别均为5。但是，如果2008年8月份该客户一次性把前5个月应归还的贷款共10000元还上，此时这三个数据就会发生变化：首先，当“前逾期期数”变为1，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户尚未还8月的2000元，即8月逾期1 次；其次，“累计逾期次数”变为6，这是因为前5个月累计逾期次数是5次，第6个月（也就是8月份）再逾期1次；第三，“最高逾期期数”则取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。关于“信用污点”，通常我们在查询个人信用报告时，非常关注是否有负面信息。但是，个人信用报告中并不会专门列出此类信息，如何在报告中找到这些“信用污点”呢？以下三个项目较容易出现此类信息：一是应该关注贷款明细信息项目中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”。二是当“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现了“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者是“D”、“Z”，则表明个人有欠款逾期未还的信息。三是“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0
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以外的情况，比如是数字1到7也应注意。但是，准贷记卡的24个月还款状态出现“1”或“2”不能说是负面信用记录。实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天的还款为正常还款，不会影响该客户新的贷款申请。 三、还款日还款应尽量选在上午
由于不同商业银行的还款日不同，应注意在自己贷款的还款日之前及时、足额地存入还款金额；或按时到银行柜台办理还款业务，以免造成逾期。建议您在还款日的前几天就办好还款手续。但如果不得不赶在“最后一刻”还款，则最好是还款日的上午办理。因为商业银行的扣款时间有可能在还款日的上午，如果您在还款日当天下午还款，银行有可能扣不到款，这样可能会对您的信用记录造成影响。
以下为样本：
个人信用报告 （为保护样本隐私，部分数据以***代替） 报告编号： 查询时间：2017.03.20 报告时间：2017.03.20 2008032000000288053165 15:42:27 15:42:28
查询信息 被查询者 王** 被查询者证件类型 被查询者证件 一、个人基本信息 个人身份信息 查询者 人民银行/ 查询原因 贷款审批 性别 证件类型 证件 出生日期 1974.06.15 最高学历 小学 最高学位 未知 王女** 性 通邮讯政地编址 码 户籍地址 住宅 单位 手机 电子 暂**区**办事处**-- 缺 村 婚配配偶证件类型 姻偶 页脚
-- 配偶证件 -- 配偶工作单位 1373619****-- 配偶联系 -- 信息获取时间 . .
状况 已** 婚 3728011976******** 居住信息 -- -- 2009.02.13 编号 居住地址 邮政编码 -- 职业信息 居住状况 未知 信息获取时间 2008.02.13 1 **区**办事处**村 编工作单位名称 号 1 暂缺 1 单位地址 -- 邮政编码 -- 单位所属行业 农、林、牧、渔业 职业 未知 职务 一般员工 职称 未知 年收入 30,000 本单位工作起始年信息获取时间 份 2000 2008.02.13 二 、信息概要 (一) 信用汇总信息 银行信贷汇总信息 账户数 法人机构数 机构数 授信额度(元) 余额(元) 为他人贷款合同担保金额(元) 合计 1 1 1 200,000 190,000 200,000 贷款汇总信息 笔贷款法人机构贷款机构当前逾期总额贷款合同金额(元) 贷款余额(元) 数 数 数 (元) 1 1 200,000 190,000 190,000 合1 计 为他人贷款担保汇总信息 合计 为他人贷款合同担保金额 200,000 (二) 信用明细信息 三、信贷交易信息 被担保贷款实际本金余额 90,000 贷还还贷款贷款编款 贷款机担保 币账户 款 款 贷款合贷款 业务号 发放到期号 种构名称 方式 种 状态 频月同金额 余额 日期 日期 类 率 数 农户1 ****** 农行 贷款 信息获取时间 人一2006 2007 保证 民逾期 次O .05 .01 200,000 190,000 2008.02.13 币 性 .31 .30 页脚
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人一2005 2006 其2 ****** ****** 保证 民结清 次O .09 .05 200,000 他 币 性 .30 .30 逾期剩当累最逾期61－逾期91前计高31-60 余 最近一本月应本月实90－180还次实际逾当前逾逾逾天未还款金际还款天未天未归编款还款日期期总额 期期归还额 金额 归还还贷款号 月期 期次期贷款贷款本金 数 数 数 数 本金 本金 2006 1 O .06 190,000 .01 2006 2 O .05 .31 0 2006.06.08 逾期180天以上未归还贷款本金 0 1 190,000 1 1 0 0 0 190,000 0 202,139 0 0 0 0 0 0 0 0 贷款最近24个月每个月的还款状态记录 编号 24 23 22 21 20 19 18 17 16 15 14 13 1 2 1 2 结算年月 / / 2 / / / 11 3 / / / 10 4 / * / 9 5 # N / 8 6 # * / 7 7 # * / 6 7 N * / 5 7 N * / 4 7 N N / 3 7 N * / 2 7 N 1 2008.01 / 2006.05 1 7 C 编号 12 还款状态说明： /-未开立账户； *-本月没有还款历史； N-正常 （借款人已经按时归还该月应还款 金额的全部）； 3-逾期61－90天； 6-逾期151－180天； 1-逾期1－30天； 4-逾期91－120天； 7-逾期180天以上； 2-逾期31－60天； 5-逾期121－150天； D-担保人代还 （表示借款 Z-以资抵债 （表示借款人人的该笔贷款已由担保人代的该笔贷款已通过以资抵债还，包括担保人按期代还与担的方式进行还款。仅指以资抵保人代还部分贷款）； 债部分）； C-结清 （借款人的该笔贷 G-结束 （除结清外的，其 款全部还清，贷款余额为0。他任何形态的终止账户）。 包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）； 为他人贷款担保明细信息 页脚
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编号 1 为他人贷款合同担保金额 200,000 查询记录 查询日期 2006.11.29 被担保贷款实际本金余额 90,000 查询者 ****** 查询原因 担保资格审查 编号 1 *********************************报告结束********************************* 报告说明 1. 除本人声明、查询记录和异议标注外所有的信用信息均是从各家银行或其他各类机构采集所得，征信中心承诺保持其客观、中立的地位，并保证将这一原则贯穿于信息汇总、加工、整合的全过程中。 2. 本人声明是客户对本人信用报告中某些无法核实的异议所做的说明，征信中心不对本人声明的真实性负责。 3. 本报告的生成依据是截至报告时间为止的个人信用信息基础数据库从商业银行、和其他部门采集到的有关信息。 4. 本报告中的币种为账户开立时所使用的币种。无论账户以何种币种开立，金额类数据已由各上报单位折算成人民币金额，所采用的汇率是离报文产生当日最近的国家外汇管理局公布的人民币基准汇价。所有数值型数据都为各上报单位上报时取整所得，金额精确到元。 5. 信息获取时间是指该信息被加载入个人信用信息基础数据库的时间。 6. 对于用\"斜体\"展示的数据，属于不符合某些规则，数据项之间存在矛盾的数据。在使用时需特别关注。
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