丁燕论文2

农村小额信贷发展面临的问题及建议

08017303108003 经济学（财政金融方向） 丁雁

摘要（扩充内容，字数不得少于

400

字）

近年来农村小额信贷在缓解农村金融市场的货币供需矛盾，拓宽信用社资金运用渠道，优化农村金融结构，帮助贫困人口脱贫等方面取得了显著的经济效应。本文通过分析农村小额信贷在中国的发展状况,找出制约中国农村小额信贷发展的因素,并结合实际提出了进一步加快农村小额信贷发展的建议和措施。 【关键词】农村；小额信贷；新农村建设；问题；对策

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目 录（重新修改）

摘 要 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„i Abstract „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ii 引 言 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1 一、农村小额信贷的基本概念 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1 二、我国农村小额信贷的积极作用 „„„„„„„„„„„„„„„„„„1 （一）调动低收入农户生产经营的主动性和积极性,刺激农村经济发展的各种潜 能 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1 （二）从根本上改变了我国扶贫资金利用率低，还贷率低的状况 „„„„„2 （三）弥补商业性农村金融机构的不足 „„„„„„„„„„„„„„„„2 （四）一定程度上可以缓解国家扶贫压力 „„„„„„„„„„„„„„„2 三、我国农村小额信贷发展的现状及制约因素 „„„„„„„„„„„„„2 （一）农村小额信贷的发展历程与现状 „„„„„„„„„„„„„„„„2 （二）农村小额信贷发展的制约因素 „„„„„„„„„„„„„„„„„3 四、国外农村小额信贷的发展状况 „„„„„„„„„„„„„„„„„„4 （一）孟加拉“乡村银行”(GB)模式„„„„„„„„„„„„„„„„„„5

（二）印度尼西亚人民银行乡村信贷部(BRI-Unit)模式„„„„„„„„„„5 （三）玻利维亚阳光银行 (BancoSol)模式 „„„„„„„„„„„„„„„5 （四）社区合作银行模式和村银行模式 „„„„„„„„„„„„„„„„5 五﹑农村小额信贷的发展建议„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6 （一）提高信贷人员素质，大力推行农户贷款证„„„„„„„„„„„„„7 （二）提高贷款额度，营造健康信贷环境„„„„„„„„„„„„„„„„7 （三）建立科学规范的还款监测系统，减少不良贷款率，提高贷款的使用效率 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 （四）赋予优势项目优先权 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 （五）国家的扶持 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8

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（六）建立信用体系 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8 （七）建立法律制度 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8 （八）提高小额信贷机构经营管理水平 „„„„„„„„„„„„„„„„8 参考文献 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9 致 谢 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„10

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1绪 论

1.1 研究背景和意义（补充内容） 1.2 研究方法（补充内容） 1.3 论文结构（补充内容）

2农村小额信贷概述 2.1农村小额信贷的概念

“小额信贷”（Microfinance）是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，是向贫困家庭提供非常小的贷款以帮助他们从事生产经营活动或扩大现有的小本生意。农村小额信贷以贫困或中低收入农村群体为特定目标客户，并提供适合特定目标客户的金融产品服务，这是农村小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。 同一般商业信贷相比，小额信贷在经营目标、客户特点、产品特点和贷款方式等方面具有面向特殊群体的优势和特点。另外，小额信贷的信贷服务活动还具有持续性特点，只要客户能够按时偿还贷款，就可以持续地得到小额信贷机构的信贷资金支持。小额信贷正常运作的基本机制是建立一种客户主动还款的激励机制：即首先要使中低收入群体和微小型企业能够降低交易成本且很方便地享受到服务；其次，正向激励守信者，给予守信者获得重复贷款的机会，并且因获得信用升级而得到更大额度贷款；最后，为老客户和守信客户提供一定的利率优惠。

2.2我国开展农村小额信贷的现实意义

2.2.1调动了低收入农户生产经营的主动性和积极性,刺激农村经济发展的各种潜能

把资金直接贷给贫困农户,为农户提供了良好的生产经营机会和条件，通过小额信贷,农户就有了起步资金,而且在还贷的压力下,农户充分发挥自己的主观能动性,根据自身条件和市场需求进行生产,逐步培养起自己适应市场经济的意识。 2.2.2从根本上改变了我国扶贫资金利用率低,还贷率低的状况

由于低收入农户取得贷款后一般都是从事符合自身特长的项目,从实践来看即使某一家暂时还不起,小组其他成员也必须帮助其还贷,从人性的角度讲,当自己的利益和他人的利益直接相关时,小组成员之间都会相互监督,督促其还款。因此小额信贷还贷率很

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高,高还贷率就保证了扶贫资金的不流失,还贷次数多则保证了资金有效利用律和周转率,使得农户收益逐年增多,资金规模越来越大,收益面越来越宽。

2.2.3弥补商业性农村金融机构的不足

小额信贷能很好的解决了农户在商业银行贷款中提供严格担保和抵押困难的问题,只要农户在需要小额贷款时，能提供相宜的技术和信息证明其有法提高生产能力，保证按期还款,就可以获得贷款。这为农信社拓宽信贷渠道,开发农村低收入阶层在金融服务市场提供了有益的思路。

2.2.4一定程度上可以缓解国家扶贫压力

农信社发放的农户小额信贷,使得农户有了初始资金来通过自身的经营活动创造收益,这就为国家减轻了扶贫负担。

3我国农村小额信贷发展的现状及面临的问题

3.1我国农村小额信贷的发展状况

广义的农村小额信贷早于80年代初就已在我国开展。严格意义上规范的农村小额信贷始于1993年，即中国社科院在河北易县借鉴“孟加拉乡村银行模式”实施的小额信贷扶贫实验。从1994年至1996年是小额信贷在我国正式发展的第一阶段，即推行试点的初期阶段。这一阶段小额信贷的资金来源主要依靠国际捐助，没有资金的介入，并以半官方和民间机构为运作主体，目的是探求孟加拉乡村银行小额信贷模式在我国的可行性。从1996年10月到2000年为小额信贷的发展的第二阶段，即小额信贷项目的扩展阶段。这一阶段国家财政资金和扶贫贴息资金被引入小额信贷运作中。国家开始在较大范围内推广主导型小额信贷项目，国家从资金、人力、组织等方面给与小额信贷项目支持和推动。第三个阶段是全面推广阶段，是农村信用合作社大力开展小额信贷的主要阶段。它是以农村信用社存款和银行再贷款为资金来源，在地方的配合下，开展的农户小额信用贷款和联保贷款。到2010年9月末，全国获得农信社小额信用贷款和联保贷款的农户已达到7134万户，占我国2.2亿农户总数的32.31%，如果考虑到这2.2亿农户中有实际贷款需求的大约为1.2亿农户，那么农信社小额贷款实际上满足了农户贷款需求的60%。截止2010年年底，己经有数百个小额贷款试点在中国展开。2007年底，银行业监督委员会放宽农村地区银行业金融机构准入；2008年初，银监会批准设立乡村银行、贷款公司和农村资金互助社，扶贫试验正式开始。在国家支持下，小额信贷扶贫项目不断扩展，规模不断扩大，受益人口不断增多。我国小额信贷历经了10余年的发展，不论是纵向还是横向上都取得了一定的成就。

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3.2农村小额信贷发展中面临的问题

中国农村小额信贷的开展对解决农民融资难问题起了重要作用，使农民真正享受到改革开放的成果。但中国农村小额信贷的发展也遇到了一些障碍，归结起来可以概括为一下几方面。

3.2.1小额信贷的资金供给不足、资金覆盖面仍相对较窄

首先，各类金融机构资金不足是制约中国农村小额信贷发展的瓶颈之一，由于农村资金分流严重，商业银行和邮政储蓄在农村吸收的大量存款基本流向城市，致使农村金融机构变成为城市发展提供资金的储蓄所。其次，受益农户范围窄在资金总量有限的情况下,很多银行都不愿意直接对农户发放信用贷款,而将业务重点转向获利高的行业。这样农村小额信贷资金供应渠道狭窄、总量不足。而随着市场经济的建立和农村经济结构调整,广大农民越来越多地参与市场竞争,迫切需要资金支持。农户强烈的资金需求,没有得到实质性的解决。支农资金在总量上难以满足农户所需。 3.2.2中国农村小额信贷机构数量减少

根据央行数据显示，截至2010年末，全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。同期，全国县域金融机构的网点数为12.4万个，比2009年减少9811个。近年来四大商业银行的网点陆续从县域撤并，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使部分农村地区出现金融服务空白。

3.2.3农村信用社等金融机构人员素质差，职员利用职务获取“灰色收入”。

中国农村小额信贷机构员工少，提供服务质量低，制约了小额信贷的发展。根据央行网站数据统计，河南省济源市各农村信用社每万人农业人口不足1名信贷员，致使信用社对农户的跟踪调查和信用评定及年审、换证等工作难以有效实施，更造成信用社在产品创新方面落后，业务单一，效率水平低。由于农信社提供的小额信贷利率远低于民间借贷，许多缺乏资金的农户都想通过获取小额信贷实现增产增收，造成小额信贷供不应求。在这种情况下，一部分农信社职员利用职务之便将资金贷放给那些贿赂他们的农户，从而直接损害其他农户利益，农民不仅没有享受到国家支农的好处，反而因此受损。这种行为还间接导致小额信贷缓解信贷资金分配不均能力下降，不利于农村经济整体发展。

3.2.4农户小额信贷利用效率偏低

一方面，获取贷款困难，农户很难找到小额信贷担保人。农信社等金融机构在发放小额贷款时，除一些具有信用等级的农户外，普通农户还需要寻找一个公职人员或固定

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收入人员担保。那些与固定收入人员有关系的农户经常能得到贷款，而没有关系的则很难，从而造成了现实中的分配不均。例如，根据济源市农村信用社调查数据发现，总体而言，济源市农村贷款村占60%，贷款户占到50%，其中只有2 个村被评为信用村，占贷款村数的0.%；1500多户被评为信用户，占贷款总户数的2.23%；同时，在农村能满足担保人要求的只有公办教师或村委会人员，人数少且其中又有相当一部分人不愿意为此承担风险。另一方面，贷款额度过少，与农业生产周期脱节。中国农村小额信贷目标已经从扶贫扩展到帮助农民奔小康。对于一些农村规模产业来讲，贷款额度过少，将影响资金链的持续性，特别是对一些农业生产周期较长的项目来说，贷款额度多少直接影响正常农业生产，从而影响农民收益。例如，河南济源市信用联社规定，山区农户贷款额度为3000-5000元，平原地区贷款额度为1-2万元， 贷款期限一般是3-12个月。但是，随着农业产业结构调整力度加大，资金需求也越来越大，诸如承包果园、建蔬菜大棚、现代化养殖场、农产品加工的资金投入一般都在5万元以上，现有贷款额度难以满足农户需要。同时，由于现代农业已打破传统农业的春种秋收模式，向反季节、长周期发展，一些特色农业生产周期多在1-3年左右，导致贷款期限与农业生产周期形成脱节现象。 3.2.5性约束

我国农村小额信贷最初是作为一项扶贫手段推广开来的,因此其首先考虑的是性目标而非赢利性目的。目前我国农信社小额信贷余额占整个小额信贷余额的67% ,居于主体地位。但农信社大都承担着扶贫的性任务,在发放小额信贷的过程中,执行低利率,承担经济损失。而从国外小额信贷的成功经验看,盈利性是农村小额信贷可持续发展的保障,商业化运作是大势所趋。所以我国小额信贷的约束严重制约了其健康发展。

4农村小额信贷国际经验及对我国的启示（扩充内容）

世界小额信展30多年来, 由于经济和社会发展状况的不同, 在不同国家形成了不同的发展模式。其中影响力比较大, 发展比较成功的主要是以下四种典型的小额信贷机构。

（一）孟加拉“乡村银行”(GB)模式

孟加拉“乡村银行”(GB)模式这是一个非组织的小额信贷机构。在孟加拉,乡村银行是由穆罕默德·尤努斯教授创建和领导,从一个小规模的试验项目发展来的一个银行机构叫格莱民银行。这个模式的典型特征是: 贷款只针对农村贫困人口、特别是贫困妇

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女 (据一份调查报告显示,38万贷款者中96%是妇女) ,只提供贷款和强制储蓄服务,5人组成连保小组, 实行每周中心会议制度、小组基金制度、每周还款等。现在又发展了机制更灵活的“格莱珉二代”。据尤努斯报告称,银行成立以来, 除了1983、1991、1992三年外,其他年份都实现了盈利, 还贷率高达 99%。孟加拉模式于1994年被引入中国进行试验,已成为中国所普遍效仿的小额信贷模式。

（二）印度尼西亚人民银行乡村信贷部(BRI-Unit)模式

印度尼西亚人民银行乡村信贷部(BRI- Unit)模式这个是由正规金融机构开办的小额信贷业务, 自 1984年 BR成功地开发出适宜的小额信贷产品且达到机构自负盈亏的近二十年来, 一直是商业银行在小额信贷领域的先驱和典范。该模式的核心特征是: 以商业利率为印尼全国农村的中低收入人口提供小额贷款, 贷款类型多种多样, 同时吸收自愿存款。

（三）玻利维亚阳光银行(BancoSol)模式

玻利维亚阳光银行(BancoSol)模式是一种非组织的项目成功地转制为专门从事小额信贷业务的私人商业银行模式。BancoSol成立于1992年,前身是1987年成立的非盈利性组织(PER2DEM) ,PERDEM目的是通过提供信贷服务和培训, 扩大就业和鼓励向小企业投资,采取连带小组贷款方式, 其贷款运作颇为成功。阳光银行于1992得到玻利维亚有关当局正式批准, 成为第一家专业从事小额信贷业的私人商业银行。 （四）社区合作银行模式和村银行模式

合作银行是一个民主的、不以盈利为目的、完全由社员管理的自助式的并且由特定的群体或机构组织管理的金融合作社(又称信用联盟)。村银行是国际社区资助基金会 (FINCA) 开创的一种提供小额信贷的组织形式。于1985年在拉丁美洲成立, 这是一种利用村银行 (Village Bank2ing) 帮助妇女通过自己经营来摆脱贫困的模式。1985 - 1995年的十年主要在拉丁美洲的14个国家开展项目, 最近十年扩展到非洲的一些国家。标准模式包括: 由成员项目、贷款额度、利率水平、贷款周期和还贷方式等栏目构成的外部账户; 由贷款类型、储蓄、控制机制和放贷原则构成内部账户; 要求存款达到贷款额的 20%以上,且属于强制性储蓄, 存款为村银行内部的资本金, 由存款规模决定下轮贷款的规模;借贷者在借款满9轮且贷款额达到300美元后, 即从村银行中毕业, 成为自我投资,自我管理的经营者。在实际运作中有相当的灵活性。这种模式便于贫困社区成员得到金融服务, 以此架起了贫困社区与正规金融相联接的桥梁, 它可以克服客户地理上分散和人口密度低的弱点。

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以上四种小额信贷的典型模式各有特色, 但是从他们各自的发展历程和成效可以看出, 除了印度尼西亚乡村银行信贷部的小额信贷一出世就是正规金融机构, 另外三种模式都突显了由非正规金融机构逐步向正规机构小额信贷发展的一种趋势,即小额信贷发展呈现正规化的趋势。同时，上述几国都充分利用了来自国际组织的资金，结合本国的农村特点，制定出符合自己国家特色的，能较容易地为本国农民所理解、接收直至利用的实施办法。小额信贷正规化趋势的发展，势必要求基层金融机构的从业人员的专业化，国家更多的与资金支持，以及必不可少的外围监管。这个监管包括对基层金融机构行为规划性的监管，也包括金融机构对贷款人及时还款的监督，以求得最终实现金融机构盈利与扶贫这两项任务的双丰收。在上述四国的经验中我们了解到，国家与国际机构的资金支持以及来自基层的强制储蓄都是资金的各个来源，而保证这一类金融机构能够坚持办下去的重要方面即是其严格的制度与监管，这对于中国也是十分值得借鉴的经验。

5对发展农村小额信贷的建议

现阶段农民希望利用小额信贷解决资金短缺，增加收入的愿望日益强烈，迫切需要完善农村小额信贷制度，以充分发挥小额信贷的作用。

5.1提高信贷人员素质，大力推行农户贷款证

建立有效的激励机制，充分发动信贷人员深入农户，调查实际情况，了解农民对贷款的使用以及在生产经营过程中遇到的困难和问题，建立农户经济档案，利用信用社广泛的社会联系优势，为农民提供信息、技术和咨询服务，当好农民致富的参谋。加大创新力度，推行农户贷款证，简化贷款手续，方便农民贷款，使农户贷款证成为农民贷款的绿卡， 使信贷人员真正为农民服务，树立其良好形象。

5.2提高贷款额度，营造健康信贷环境

根据对百户贷款农民的调查显示，70%的农户希望改革现有抵押和质押贷款的方式， 可用农作物、农产品、承包的土地使用权等作为抵押以获得更大额度贷款。一方面，考虑到农作物、农产品受自然环境影响的因素，现阶段可通过扩大抵押品范围以扩大可贷农户范围， 争取每一户都能得到信贷资金， 解决农业生产周期脱节问题。另一方面， 建立有效管理， 抑制农信社职员的寻租行为，减少担保纠纷现象，建立小额贷款健康运行的金融环境。

5.3建立科学规范的还款监测系统，减少不良贷款率，提高贷款的使用效率

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主要是加大对农户借款人和贷款人的监督力度，建立合理的信用评级体系，从借出到收回形成一个有效的还款监测系统。一方面，严格农户信用调查，对项目进行可行性研究，确保贷出后能及时收回，通过农户贷款知识培训，强化信用意识和贷款使用规则方面的知识；另一方面，对信贷人员进行监督，一般是对其经手的业务进行审查，规定员工不允许向其亲属或者关系人员贷款，如需贷款必须出具贷款申请书，写明用途，必要时需要员工出具连带责任担保，同时还要防范员工发放贷款考察失误的问题。 5.4赋予优势项目优先权

加强对具有比较优势的农业和农产品信贷投入，特别是支持高科技农业、特色农业、订单农业和创汇农业及农副产品的深加工项目，促进农业产业化建设。如把支持粮、棉、油等基本农作物始终放在突出位置，突破“春贷秋收” 传统模式，按照产业周期、性质和特点，放宽农民小额贷款还贷时间；逐渐增加信贷投量数额，扩大发放范围，放宽贷款额度；并根据市场需要，调整信贷投放渠道，积极支持农民调整农业产业结构，大力发展市场需要、效益好、销路广的农产品生产，提高农业发展的质量，增加农民的收入。

5.5国家的扶持

小额信贷的发展离不开国家扶持，国家已制定一些相关，加强对农村小额信贷机构资金投入。对信贷资金不足的农村地区，央行要积极疏通货币信贷传导机制，引导辖区金融机构重点支持，逐步建立以市场为导向，发展贸工农一体化的现代农业。

5.6建立信用体系

社会信用体系的建立是解决这一难题的绝佳途径。加强农村信用社内部管理和农村信用环境建设,通过社会的力量,来防范可能出现的信用风险。一方面,要严格把好农户准贷额度评定关;要严格把好发证、贷款发放关。要严格按照农户资信评定等级核发贷款证,不得弄虚作假加强农村信用环境建设。另一方面积极开展“信用村”、“信用户”的评定工作,在全社会营造一种“守信为荣、失信可耻”的良好氛围。部门要积极推进建立农村社会信用体系,积极帮助农村信用社依法打击逃废金融债务行为,为信贷机构发放农户小额信用贷款和信用体系的建设创造良好的环境。

5.7建立法律制度

尽快出台相关法律制度，继续规范小额贷款组织的行为，完善工商、税务、法律等方面的相关支持措施。建议要综合考虑全国农村金融改革的整体部署，将小额信贷

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组织试点与村镇银行试点、邮政储蓄改革等进行统一规划，明确、解决小额信贷组织的法律地位，同时将小额信贷组织试点纳入全国农村金融改革的整体方案之中。

5.8提高小额信贷机构经营管理水平

提供培训和技术支持。要不断进行管理人员和基层工作人员的培训,对项目提供有效的技术支持,要强化对全社会信用意识的教育和良好信用环境的建设,不断提高小额信贷机构的经营水平。创造性的引进中心会议制度。按照孟加拉乡村银行模式,每周的例会都要还款,这个问题与还款期限有关。我国许多相关人士认为一周开一次会太频繁,有的建议10天,有的建议20天,甚至有的建议一个月。我们建议,可以把例会制度和还款期限分开,中心至少20天要开一次会,每次开会全体成员必须参加。这样可以增强成员的纪律观念及信用观念,可以及时交流情况,沟通信息,发现问题及时解决。要提高会议的效果,使成员感觉到会议是不可缺少的。

6结论（补充内容）

致 谢

时光匆匆，两年的学习生活转瞬即过，在本科学位论文即将付印之际，我衷心感谢长期给予我关心和帮助的人们。

首先感谢我的导师万老师，在本科学位论文写作过程中，从开始的选题、搜集资料、开题、拟定框架到后来的写作、修改、定稿。都是在高老师的悉心指导下进行的，万老师无私的帮助和许多建设性的意见以及髓友般的关怀，使本论文得以顺利完成，在此，对万老师表示最衷心的感谢和崇高的敬意。

本论文写作过程中参考了众多专家学者的研究成果以及利用了学院机房、阅览室等许多便利条件，在此表示衷心感谢。还要感谢在百忙之中对论文评阅及参加答辩的各位专家、教授！

最后，感谢一直支持我的家人和许多关心我的同学！

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