对商业银行推行综合柜员制的思考口白颖随着改革的深化,,游生农转账等式。。为提高整个金融体。前台服务模式的演变归纳起来大致分系的竞争力金融服务的模式也随之发生变革,为三个阶段:第一个阶段是专一型前台服务模ellSviceT综合柜员制(Fuer)作为国际上现enr代银行遵循的一种最主要的前台服务模式为专一型前台服务模式是商业银行按照不同,业务种类设置多个柜台。、并分别配置相应的人越来越多的国内商业银行所采用深人分析一因。、。。本文拟对当,员和设备采用双人临柜或多人临柜的劳动组合前商业银行推行综合柜员制的相关问题做一形式这种专一化分散式的前台管理方式有利于银行内部的风险控制,,对员工的个人素质要。商业银行前台服务模式的转变及其原求不高是一种较为成熟的管理方式但这种传统的服务模式也给银行的经营管理带来负面影响其弊端主要表现为户为中心的服务理念。,在研究商业银行前台服务模式的转变之:1不符合现代银行以客。前让我们对什么是前台服务先做一个说明前台服务就是指临柜人员直接办理客户委托的各类业务业务内容包括储蓄存取款信用卡存取,、,。2大量的一线临柜人员不利于银行对人力资源的合理化分配为了增强自身的竞争力步伐从,,跟上社会改革的款各类代理收款公营现金收付款公营支票这与商业银行追求不人。、、、1996年开始部分商业银行在储蓄所“,“效益性、”目标要求格格要改变这种笔者认为区,增产”不、“增收”的状况,争,由于各商业银行间的排他性竞银行在同信用卡借记卡特约商户合作,、另外,:一是要在经济欠发达经济总量较小的地中也处于不利地位由公平合作互惠互利”的关系变成单方面的银行求商户各种“,数,基层商业银行实行兼并减少竞争的机构以实现有限而有序的行际间竞争。,,手续费一降再降。金融创新和中间业务的收,人本应为金融机构创造超额利润目标“,但事实上,二是应借鉴保险同业公会的成功经验创造条件组建区域间银行同业公会制定“”,吸收存款成了商业银行发展中间业务的首要业务创新基本上变或了一种无效的”。。全方位的银行竟争次。“游戏规则”,提高竞争档义务劳动三是人民银行应充分发挥监管和组织协调二是商业银行无序竞争的结果商业银行。为提升自己的市场占有率息,,相互之间封锁信探讨行业自我保护的新路子;对不惜血本拉客户的商业银行进行制裁加大商业银行作用“,,互挖墙脚,给银行造成了很大损失,、如法违规成本”,杜绝违规行为发生,。院在为银行执行债务资金时其他银行总是为这样的后果是最。四是建议由人民银行商同制定明确的中间债务人通风报信转移资金。,后哪家银行都沾不到便宜的各项金融创新业务,业务的收费标准五是通过以契机,“使商业银行收费有据银行信贷登记咨询系统,。“”。”为三是中间业务收费无明确标准目前发展”,加强区域间行际联系实现行际间信息尚无统一的规定性的收“共享费标准,银行的中间服务收费。收取无据风险共防的目的:(作者单位中国人民银行浙江常山县支,自然难以执行行)23推出了储蓄所柜员制的劳动组合模式台服务模式步人第二个阶段、,由此前3有利于商业银行对资源进行合理化分配,。储蓄所柜员制是,创造更多的效益人力资源是企业资源的重要组成部分商业银行经营的好坏重要的一点在于。。,,。指由单个储蓄柜员操作电脑等设备采取单收单付个人负责的方法对外办理各项储蓄业务的劳动组合形式它的出现体现了商业银行对专一型前台管理模式改变的尝试但对旧,。如何对人力资源进行合理化分配传统的前台服务模式使得人力资源更多的被耗费在一线临柜,,银行往往缺乏足够的人力去开拓新的领域发展新的业务。有模式的一些弊端并没有完全解决,。到199,而综合柜员管理模式下大量减少了,,,,年前台服务模式才真正有了质的飞跃综合柜员制在商业银行的推行,使前台服务进人了一,对一线员工的需求量在这种情况下银行有较充足的人力资源进行市场营销寻求新客源开辟个新阶段,。新市场增强了商业银行的竞争力在其授权范、,。综合柜员制是指由单一员工二推行综合柜员制的难点、。围内为客户办理包括储蓄公营会计出纳等在内的多种服务的劳动组合形式它是以。、综合柜员制在推行中反映出来的问题综,合起来主要有两点:一是如何防范和化解因推。严格的授权制度为前提,,以完善的内控制度为,行综合柜员制所带来的经营风险;二是如何尽快使基层员工素质达到综合柜员制的要求,保证以合理的业务分工为手段以金融高科技为支持的全方位、综合性现代银行经营管理模“”式。它的优点简单地说可以概括为:1所谓经营风险是指突破钱账分管这一会计原则所产生的风险钱账分管制度一直以来都。“”符合现代银行以客户为中心的服务理“,、、是会计营业部门内控制度的核心在钱账分管,,,,,。“”念现代银行的经营理念倡导的是以客户为中心的人性化服务为客户提供方便快捷温馨的服务已成为经营者的共识、。。这一前提下储蓄业务方面形成了储蓄所的传”统的双人临柜制度即一人管账一人管钱日终账款两清;在公营上形成了会计出纳两柜台一柜台管钱一柜台管账日终账平款等余额一,、,,,,综合柜员制彻底打破了专业化的前台模式下客户每办理一笔业务都要经过接柜员复核员等多个环节;避免了致。但在综合柜员制下柜员不仅要管账还要管“”。,,,会计出纳储蓄业务的分散设置使客户为办理业务要在多个柜台来回奔波耗费大量精力和、、、钱是真正的一手清操作在这种形态下怎么样保证客户资金的安全减少员工因操作不当带,体力的情况更加快了客户资金的流动速度提高了资金的利用率,,。来的损失特别是如何防范员工利用办理业务机会进行违法行为是一个大问题。,2增强了商业银行对外时间和空间上的,、其次,综合柜员制的推行对员工的综合素,、整体性和柜员制服务模式下分散的上对商业银行营业大厅的整体,质提出了更高的要求员工不但要熟悉会计出纳储蓄各方面的业务做到多专多能。,,,柜台设性进行了分割。,,“”,还要、从外部形象上破坏了大厅总体,美感同时由于各柜台营业高峰时间出现的不同形成了在同一个大厅内一部分柜台中的行员无事可做,,具备解决问题的能力既要是点钞能手录人高手又要能熟练操作各种设备还要能识别各类外币等等这些可以说都是当前全面推行综合柜员制的障碍但我们认为关键性的问题还是建立完,,。而另一部分柜台中的行员应接不。,暇疲于应付这种业务高峰在不同柜台时间上出现的波动性影响了商业银行对外服务的总善的内控制度和严格的授权制度三、。体性而在综合柜员制模式下每一柜台都可以办理相同的业务,。,建立严格的授权制度和完善的内控制。,这就使得任一时间内的业务,度是关键,量都能均匀地分布在各个柜台服务的整体性得到增强。使得银行对外综合柜员制的推行是以严格的授权制度。为前提以完善的内控制度为保证的建立严格的授权制度,,第一是为了以清晰的业务分工准。确划分各岗位职责范围第二是要通过额度授。,行下派检查巡视员对下级行综合柜员制的各项业务年查季查月查突击查重点查构建、、,、、,权严格控制综合柜员手中的权力根据实际工作的需要我们认为采用四级“一个全方位多层次力度强效率高的检查巡、、、视体系一级管一级一级抓一级将内控制度落到实处3,,,授权制度是较为理想的:、”。“四级授权制度可,、、”。为第一级授权对象是临柜人员授权范围各项注重管理与培养并重的人才激励机制。,,。储蓄存取款信用卡代理收款公营现金公营支票转账汇兑受理和审核客户提交票据等业务授权额度为个人取款(含信用卡)5万元公营现金付出5万元同一单位当天累计取现金,,,、、、()把好用人关实施综合柜员制的银行要对l所用柜员进行严格的审查应柜人员必须是有2年以上工作经验的员工()把好考核关按年2,。。度对各级柜员进行考核。对表现优秀的员工要,5万;第二级业务授权对象是一级经办员授权,、、、、给予奖励和通报表扬对考核不合格的柜员要令其下岗学习或换岗,、范围大额存款交换提人提出电子联行签票及解付委托收款和托收贷款账务和其它超过临柜人员授权额度的业务,、、。对年度中发生重大差错。。、,的柜员要取消其柜员资格(3)把好培养关培授权金额定期存款。,取款50万元以上,其它付出为单位绝对余额,养一批懂业务责任心强思想品德好的柜员是商业银行可持续性发展的源动力要采用自。第三级业务授权对象是一级复核员授权范围复核所有一级经办员操作的业务授权金额为绝对余额第四级业务授权对象是综合柜员授。,学培训交流等形式对柜员进行培养增加他们应变力和处理复杂问题的能力4、、,。使用科学的手段确保三个到位”,“”。“三权范围是汇总综合处理内部凭证开销户保,、,管出售重要空白凭证调整积数协调库管员与临柜员之间的现金调配编制接收密押管,、、,,个到位即(1)监控设备到位各实施综合柜员制的银行网点要配备监控设备要把业务动作:,。,过程全部纳人监控之中务要现场录像监控。,。,特别是对现金收付业。理压数机等授权金额为绝对余额”、,。通过四级,“2)高风险部位监管到位(,授权制度从授权对象授权范围授权金额三个方面对综合柜员制中员工的职责加以定位防止了因职责不清等因素带来的风险。、柜员经营的现金和重要凭证应每日向综合员领缴并签章确认部门会计主管要定期查库确保其次是相互监“现金收付与往来凭证金额一致。,。)授权制度落3(、。建立完善的内控制度、、,形成相互制约,、督权责分明动作有序的内控体系借以强化综合柜员制内控管理遏制综合柜员制下因钱账合管所带来的经营风险”。,实到位对授权制度中规定的授权对象授权范围和授权金额要严格执行严禁违规操作毋庸讳言,综合柜员制在商业银行的推行,、,不是一件容易的事从几年十几年乃至几十年在完善内控制度方面,重点要抓好以下几的单一型操作转变成现在的复合型操作这需要足够勇气。,个方面工作1。但每一名从事银行工作的员工都,,强化事后监督制度,。事后监督制度是商,业银行防范金融风险的主要方法。强化事后监,必须明白市场经济不相信眼泪要么生存发展要么就被淘汰与其被动等待不如尽快缩短,,督制度对于堵塞漏洞及时发现差错和隐患有重要作用加强对监督员的管理严格查询查,心路历程这勇气在于挥手告别昨天积极准备主动参与服从改革大局面对现实以百倍的,,,。,复杜绝人情监督有错不报2,。对监督中发现的问题不管,,努力去学习新业务适应新岗位使自己成为合格的复合型人才出自己的贡献。,,,是哪一级柜员都要追究其责任。不掩盖事实或为综合柜员制的全面推行做坚持检查巡视工作制。检查巡视是落实。阵者单位中国工商银行高科技支行会计科中国人民银行重庆营管部国库处):各项规章制度加大内控管理力度的法宝上级
