合理规划家庭的“理财路”
摘要:随着国民经济持续高速增长,中国的中产阶级已然崛起。当人们过惯了几十年的“计划生活”,要开始自己买房、自己负担子女的教育费用,要自己安排一生的时候;当人们面临越来越多的金融产品和越来越复杂的税务和遗产问题时;当人们面对诸多社会、生活的不确定性,开始茫然甚至恐慌时,对个人财务规划的需求便产生了。该如何合理规划自己的一生?个人理财的实质是一种理念、一种意识、一种生活方式。它是以投资财富为手段,综合运用各种理财工具,为个人进行财务规划、生活规划与人生规划,帮助个人持续稳定地享受高品质的生活。
关键词:理财 家庭理财 家庭投资 家庭资产配置 0 引言
随着国民经济持续快速增长,特别是大中城市的居民,其生活水平、生活质量和个人财富积累大幅度增长,中国的中产阶级已然崛起。当人们过惯了几十年的“计划生活”,要开始自己买房、自己负担子女的教育费用、自己承担部分医疗费用,要自己安排一生的时候;当人们面临越来越多的金融产品和越来越复杂的税务和遗产问题时;当人们面对诸多社会、生活的不确定性,开始茫然甚至恐慌时,对个人财务规划的需求便产生了。
作为社会基本单元的家庭,如何做好科学合理的规划?事先对家庭进行科学的财务规划、生活规划与人生规划,能够帮助家庭成员持续稳定地享受高品质的生活,尽可能规避人生风险,使自己的生活
水平既不受影响,又能使个人财富保值增值,进而实现更高的生活目标和人生理想。 1 家庭理财宜趁早实行
很多人似乎总要等到30岁、40岁,或50岁,人生已经过了大半才“开始存钱”,只因为当他们不再年轻时,他们才开始体察到退休时生活的财务压力,等到他们发现应该投资的时候,却为时已晚。 巴菲特是当今全球首富之一,他的秘诀很简单,就是把钱投资在股票里。他和美国其他小孩一样,都是从送报生开始做起。但是,他比别人更早了解金钱的未来价值。所以他坚守着来之不易的每分钱。当他看到店里卖的400元电视时,他看到的不是眼前的400元价格,而是20年后400元的未来价值。因此,他宁愿做投资,也不愿意拿来买电视。这样的想法使他不会将钱随意花费在购买不必要的物品上。如果你很早就开始储蓄并投资,当你存到一定程度之后,会发现你的钱会自动帮你准备好所需的生活花费。此时,你完全享有经济,做想做的事,去想去的地方,让你的钱留在家里,代你去上班赚钱。反之,如果你没有及早储蓄,并且每个月固定拨出一笔钱做投资,那么这一切将永远只是一个梦想。
因此,最好的情况是,你一边储蓄一边投资部分收入;其次是你把所有的钱全部花光;更差的情况是花光所有的钱,并欠下一大笔债。这时你必须付出一笔利息,也就是说,你不是让你的钱去赚钱,而是让他人来赚你的钱。不管社会怎么进步,生活水平如何提高,我们毕竟还未能进入主义社会。我们作为一个普通人,都会遇到钱财上
的烦恼。因此家庭理财应趁早执行。 2 合理规划家庭的“理财路”
美国经济学家f·莫迪利亚尼的生命周期理论认为,人生的不同阶段有着不同的消费倾向。因此通过划分不同的家庭理财阶段,明确其不同的特点,有助于帮助家庭合理支配资金,制定科学的理财规划,保障家庭财富。
2.1 人生理财阶段的划分 我们每个人恰恰正在依据生命周期理论所阐述的道理进行着我们日常的消费和储蓄。生命周期理论指出,个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的,以在他的整个生命周期内实现消费的最佳配置。也就是说,一个人将综合考虑他现在的收入、将来的收入,以及可预期的开支、工作时间、退休时间等等诸因素来决定他目前的消费和储蓄,以使他的消费水平在一生内保持在一个相当平稳的水平上,而不出现消费水平的大幅震荡,最终实现在一生中的平滑的或者均匀的消费跨期配置。莫迪利亚尼的生命周期理论揭示了人的一生中收入与消费、储蓄的关系,指明消费者的消费、储蓄行为及决策的特点。
明确理财家庭理财的不同阶段是是我们制定家庭理财规划的第一步,根据人生不同阶段的理财规划的各个环节,可以划分为:单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期、退休期5个阶段。
2.2 明确家庭理财目标 虽然家庭理财的具体目标因为家庭成员在不同的个体和不同的人生阶段存在着差异,但归根结底,要实现这
些具体目标,必要的前提是个人资产(财富)价值保值增值,甚至于达到价值最大化,即个人的资产净现值最大化目标。
一般来说,家庭理财目标有如下三种:①单一的具体理财目标。例如我想在年内购置一台价值1万元的笔记本电脑;我想在5年内存款达到10万元……如此等等。②综合的阶段性理财目标。即大、中、小或长、中、短期都有。例如:我想在15年内家庭资产达到100万元,这是大的目标或曰长期目标;我计划5年内必须购买一套价值20万元的住房,这是中等目标或曰中期目标;我今年除了要添置一台价值近万元的液晶电视外,到年底还必须新增2万元存款,这是小的目标或曰短期目标。③完备的终生理财目标。如:我今年23岁,刚刚参加工作;准备26岁结婚时存款达到3万元,用于购买家电;准备28岁要个小孩,同时1万元生孩子时的开销;打算35岁时拥有属于自己一套大面积住房,到时候可支配的易变现资产达到首付款额;准备40岁时购买一辆私家车……65岁退休时能准备好以后20年的每年不低于4万元的养老金。这个综合规划就是完备的终生理财目标。
2.3 风险分析 在进行投资理财规划方案设计时要进行投资效用和风险的评估。人们通常向往投资效用高而风险低的项目,但一般说来,风险与效用成反比,所以人们在投资理财时要具体衡量下风险和效用,做出取舍或更好的搭配。
2.4 制定系统的家庭财务规划 家庭理财必须有计划、有步骤地进行,制定出各项理财目标及发展和实施一套行动计划,以便达成目
标的一个过程。它包括:现金支出计划,可以管理日常和未来的花费;风险管理计划,以应付大的和意外的损失;投资计划,为未来的目标而取得资产;退休计划,去累积和保存提供退休收入的养老金。 家庭理财需要制定一个综合性的中长期计划,这是保证整个理财项目成功的前提。一份科学的家庭理财规划至少要包括以下几个方面的分析:
①收入和资产分析。最大限度的挖掘出家庭的闲置资金和富余资金。②家庭资产投资组合分析。为了找到最合适的投资组合,要紧密结合现实的市场环境,充分利用证券投资,房地产投资,保险投资和期货投资。在进行资产组合配置的时候,要考虑到自己的实际情况,例如对风险的承受能力和敏感程度等。③投资计划的选择。在拟定投资计划以前,要充分了解资金的来源和稳定性,以及家庭对投资收益的依赖程度,制订适度的投资方案。
2.5 常见的家庭理财投资工具比较 随着市场经济改革的深化和与国际接轨,家庭中有了更大的理财空间可理财工具,各种理财工具的特点如下表所示:
2.6 量化愿望指标并针对性的制定理财方案 家庭理财的目标要尽量量化,并给出具体的实施时间和达到的目标金额,以便于对理财活动进行考核。比方说,家庭打算更换一处更为宽敞的住房,那么在房屋的地段,面积等参数确定之后,可以得到一个量化的金额,将所有可能的愿望量化之后,实现全部愿望的总金额就确定了。在此基础之上,围绕要实现全部愿望制定一个远期目标,再根据每一个愿
望制订详细的理财计划,使其具有实现的可能性和可行性。 总之,拥有一份科学合理的家庭理财规划从微观层面上说有助于优化家庭理财行为,有助于提高家庭生活水平,有助于家庭规避风险与保障生活,为子女的健康成长打好经济基础;从宏观层面上说,有利于金融创新并分散金融风险,有利于扩大内需,促进经济增长,有利于协调产业结构,保障经济稳定发展,有利于提高人民的生活水准,实现宏观经济管理目标,共享改革发展成果。 参考文献:
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