毕业设计作品
中等收入四口之家的保险规划
姓 名 所在系院 专业名称 班级名称 学 号 指导教师
日 期 年 月 日
毕业设计真实性承诺
保险职业学院××级××专业毕业设计
本人郑重声明：所提交的毕业设计文本和成果，是本人在指导教师的指导下，进行研究所取得的成果，内容真实可靠，不存在抄袭、造假等学术不端行为。除文中已经注明引用的内容外，本设计不含其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。如被发现设计中存在抄袭、造假等学术不端行为，本人愿承担相应的法律责任和一切后果。
毕业设计学生(签名)： 年月日
注：此声明由学生本人亲笔签名。
目 录
1 家庭情况分析及家庭风险评估 .............................................. 4 1.1 家庭情况介绍............................................................ 4 1.2 家庭财务和保险分析...................................................... 5 1.3 家庭风险评估............................................................ 5 2 家庭保险规划 ............................................................ 6
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2.1 王先生的保险规划........................................................ 6 2.2 王太太的保险规划........................................................ 6 2.3 子女的保险规划.......................................................... 7 3 结论 .................................................................... 7 致谢........................................................................ 8
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中等收入四口之家的保险规划
设计思路：经济的发展、科技的进步带动了社会的进步，同时社会环境的日益复杂也给家庭带来了越来越多的风险，在这种情况下，为实现家庭风险抵抗能力的增加，需要通过各种社会保险的配置来增加其家庭保障性。首先对王先生四口之家的家庭情况进行介绍，对其家庭收入和资金的配置进行分析，而后根据每个家庭成员的特点进行保险规划，在保证家庭生活品质不受影响的前提下，将闲置的资金投入到多项保险中，使其家庭成员的各方面得到保障，免其后顾之忧，不仅可以实现资金的升值，还可以得到一定的保障。
1 家庭情况分析及家庭风险评估
1.1家庭情况介绍
王先生，35岁，在一家国有企业任经理职务，年收入15万元。王太太，32岁，是一家小学的语文老师，年收入6万元左右。王先生和王太太有两个孩子，大女儿今年8岁，是一名小学二年级的学生，小儿子今年3岁，即将开始上幼儿园。家庭住房一套，90平方小三居室，贷款未还清，每个月要还3000元，两个人都有社保和公积金，房贷使用公积金足够还款。家庭存款15万元，股票5万元，基金15万元，此外，家庭有一辆15万左右的代步车。考虑到两个孩子逐渐长大，且出于孩子教育的需要，家庭需要再购置一套改善型的学区房。王先生和王太太都有工作，为了更好的照顾孩子，解决家庭问题，家庭每年有9个月需要请保姆，每个月需要支出3000元，年支出27000元。此外，家庭每月支出生活费3000元，子女的教育费用每年支出3万元。双方父母都已退休且有稳定收入不需要王先生小家庭照顾。家庭其他支出1万元。如表1所示为王先生家庭年度收支表。
表1王先生家庭年度收支表
收入（万元） 王先生工资收入 王太太工资收入 存款利息 基金和股息收入 收入合计 家庭结余 15 6 0.5 2 23.5 支出（万元） 保姆支出 生活费支出 教育费支出 车险和保养支出 家庭其他支出 支出合计 12.2 2.7 3.6 3 1 1 11.3
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1.2家庭财务和保险分析
根据表1我们可以知道当前王先生家庭每年收入合计23.5万元，支出11.3万元，结余12.2万元。一般来说，家庭购买保险的金额不超过其家庭收入的20%，即4.7元，考虑到王先生家庭为了有换置购房的准备，考虑使用家庭收入的15%作为家庭保险支出，因此，对其家庭保险支出的规划预算为3.5万元。王先生家庭收入的主要来源是王先生的工资收入，所占比例为63.8%，占据家庭收入的大部分，而王先生当前的保险保障主要为其单位为其购买的社会保险，包含养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险等，其中养老保险属于企业养老保险，在退休后只能用于基本个人生活的保障，因此，还需要增加其寿险的补充。国家医疗保险当前还有诸多报销，且一旦发生大病会产生较多的医疗费用，报销比例之外的金额还是很大，因此，需要补充商业医疗保险。此外，王先生作为家庭的顶梁柱，一旦发生风险，会影响到家庭的财务，因此，家庭保险的支出分配在王先生身上的比例应该为50%，购买的险种应该为寿险、商业医疗险、意外险等。王太太的收入也给家庭收入贡献了一大部分，而王太太当前所购买的保险为基本的社会保险，即养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险、工伤保险。王太太的职业是教师，学校有替其缴纳补充医疗保险，因此，其退休后的收入应该高于王先生，所以不考虑为王太太购买寿险。王太太需要补充购买的险种主要为医疗险及意外险。王先生和王太太的家庭有两个子女，其当前已购险种是城镇医疗保险，可以实现一部分的疾病需求，但是覆盖面较小，且报销较多，因此，需要为其购买医疗险，因为孩子都比较小、且出于家庭储蓄的需求，可以为其购买全能型的保险，在保障的同时可以实现家庭资产的增长。两个孩子在未来都需要面临教育资金问题，尤其是大女儿已经8岁了，开始上小学了，因此，需要通过教育保险来保证其教育资金的稳定，所以考虑为大女儿购买教育保险。王先生的四口之家现在已购买的保险多为社会强制的基本保险，远远无法实现家庭的保障，因此，还需要对家庭的风险进行评估，以对其购买保险的必要性进行评估而后进行家庭保险的规划。
1.3家庭风险评估
根据家庭成员的特点可以对其进行风险的评估。
1）王先生和王太太都有单位缴纳的社会保险，其中包含养老医疗等。从家庭收入可知，王先生是家里的顶梁柱，其收入水平站家庭收入的一大半，因此，首先需要保障王先生的人身安全，如果其发生人身事故，将会对家庭造成较大的影响。因此，王先生和王太太都存在人身意外风险。
2）家庭有两个孩子，可以预见在未来的15年内，家庭需要在教育方面有较大的支出，但是随着社会的发展，未来有较多的不可预测的风险，不能保证家庭收入不会随着经济的变化而减少，且当前家庭的主要收入来源是工资收入，如果夫妻双方的工作受到影响，工资减少，可能会影响家庭教育，因此，孩子的教育资金需要尽早准备好，以保障孩子的教育。
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3）子女的人身风险。家庭中的两个孩子的年龄相对较小，尤其是小儿子，还处于幼龄阶段，这个阶段的孩子对世界充满了好奇心，比较天真，且比较顽皮，存在一定yi人身危险，由于孩子年龄较小，生命力较强，主要考虑孩子存在的疾病风险，以在孩子生病时能够保证孩子可以得到治疗。子女的医疗保险现在为社会城镇医疗保险，其只能覆盖基本的疾病，覆盖面还不够广，因此需要其他商业性保险作补充，以实现保障孩子的人身安全的目的。
4）家庭收入减少以及家庭资产流失的风险。王先生家庭资产现有一套住房、一辆代步汽车、15万存款、5万股票、15万基金，在未来，家庭预计要更换一套改善型住房，预计需要150万元，首付比例50%则需要75万元，可以通过房产置换的方式换房，或者是直接购买改善型住房，出于资产保值的目的，王先生家庭预计要直接购买第二套住房，则首付缺口存在40万，按照当前家庭年结余12.2万，需要对这部分资金进行合理的分配。尽量在购买保险的时候考虑到财产的保值，可以供给全能型或者双用型的保险来实现。
2 家庭保险规划
保险规划一般需要根据家庭收入情况来制定，一般建议每年支出家庭收入的15%-20%用于保险支出，根据王先生家庭年收入23.5万，建议从年结余中拿出3万元用于保险支出，大约占比年结余资金的25%，以保证家庭的安全和稳定。其中保险种类有医疗险、重疾险、寿险、意外险、教育险等。其中又分为消费型保险和储蓄型保险，下面对家庭成员的保险的分配作详细的规划。
2.1王先生的保险规划
王先生的收入是家庭收入的主要来源，因此，王先生在家庭中所占比重较重，也需要在保险分配时侧重于王先生。如果王先生出现风险，无论是大型疾病还是意外身故都会对家庭财务产生非常大的影响。而王先生现有的保险是单位缴纳的社会医疗保险、养老保险、工伤保险等基本的保险，对个人的保障性还不够，需要通过商业性对其进行补充。主要考虑重疾险、意外险和寿险三个险种。可以选择“华夏人寿健康人生”，缴费周期20年，年缴费11610元，身故保障50万，全残责任50万，保障77种重疾50万额度，保证轻度重疾保障33种、10元并可以额外赔付5次，保障期为终身，期满可以取回保费并能获得分红。意外保险可以考虑“苏黎世自选计划”，年保费728元，可实现意外身故保障100万，意外医疗5万。寿险可以考虑“人保精心优选”，年缴保费2200元，缴费时间为30年，保障时间为30年，保障为身故100万。
2.2王太太的保险规划
王太太的收入也占家庭收入的一部分，如果王太太发生重大疾病或者意外事故，则会对家庭的财务和稳定性等都会造成很大的影响，王太太的工作是小学教师，这个行业相对来说风险小一些，但是作为一个社会人，在参与各项社会活动时还是可能会
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出现意外，也有面临重疾的风险，因为，需要为王太太配置一定比例的保险保障，以使家庭面临意外危机时可以有一份经济支撑。王太太作为一名教师，单位为其较难医疗保险和养老保险，还需要通过商业保险中的重疾险和意外险来对其进行保障。考虑购买一款两全保险“太平悦享太平意外伤害保障计划”，这是一款储蓄型保险，既可以保障意外伤害和身故，也可以在期满得到分红，其缴费年限是15年，保障时间是25年，年缴费3024元，残疾保障共10个级别，赔付比例按10%等级比例赔付，在保险保障期间如果被保险人身故，则可得到150万元的赔付，期满可以取回所有缴纳的保费，并得到固定比例为10%的增值分红。对于重疾险，可以和王先生一样购买“华夏人寿健康人生”，可以选择缴纳相对较少的保费，年缴费4122元，保额为20万元，可以保障77种重大疾病，33种轻症重疾，身故赔付20万，全残赔付20万，保障期限为终身保障。
2.3子女的保险规划
两个孩子都可能存在意外伤害以及疾病的风险，考虑到孩子年龄较小，需要一款全能性的保险来对其医疗和意外进行保障，可以考虑购买“太平洋保险少儿超能宝2.0附加少儿超能宝重大疾病保险”，其保险涵盖多达88种重大疾病及20中特定疾病（轻症），其中少儿发病率最高的白血病就在保障范围内，每份重疾保额10万元，轻症保额2万元，轻症理赔后不影响后续重疾保证和满期保费返还，保费缴纳时间为10年，保障期限为30年，满期后可以领取相当于主附险保费总额150%的满期保险金。大女儿8周岁，年缴保费为1590元，小儿子年缴保费为1040元。除此之外，还要考虑子女的教育金储备，因此，可以选择“平安鸿运英才少儿教育金保障计划”，选择3万元的保证金额，则对于大女儿来说年缴保费为14714元，要缴纳10年，保障权益为从第五个保单周年日开始，每年获得900元，从15周岁到24周岁之间，每年获得9000元的保障，此外，18岁、21岁、24岁三年可以额外获得学业有成金9000元，30周岁可以获得成家立业金3万元。考虑大女儿已经8岁，小儿子较小，出于控制家庭保险支出的考虑，暂时先给大女儿购买教育保险金。
3 结论
通过对王先生王太太四口之家家庭情况的分析而制定的保险计划可以有效的对其家庭的风险进行防范，使其家庭安全、经济等得到一定程度的保障。然而现在，我国的很多家庭对风险的防范意识还是比较弱的，大多数家庭没有缺乏相关保险的购置，而我国的保险之路还有较长的路要走，这需要保险公司和从业人员的共同努力，相信在不远的将来，伴随着我国人民的风险意识的增强，伴随着国家经济的发展，保险业也会日益成熟并得到大家的认可。
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致谢
随着毕业钟声的敲响，我的毕业设计也将完美收官，这都得感谢我的指导老师XX老师。在这过程中我经历了很多，从开始的毫无头绪到XX老师指导我把设计方案完成，再到毕业设计的完成，一步都离不开袁老师的精心指导，不管她工作多忙，她也不忘了我们的毕业设计，有时候我还深夜向她求教，指点迷津，她都本着热心的态度为我解惑，我在此衷心的感谢XX老师的这种兢兢业业的精神，我们应该为她们这种蜡烛精神献上最崇高的敬意。
